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中国支付体系建设与风险管控——在2008中国企业CIO年会上的发言 许成军 2008.11.6 本人与支付体系的缘分 二段故事： 我开始研究中国的联行改革，在24年前。 鉴于当时联行对账的混乱局面，人民银行陕西省分行在1984年底的一次财会研讨会上，开始对联行制度和手段的改革进行了第一次专题研讨。1985年，多个银行（包括陕西省人行和许多同行）进行在原有的手工联行制度下，采用计算机模拟处理的探索。但是效果不佳，甚至不及手工。 1985年10月，会计司陈浩司长将农业银行北京分行会计处长周树基的信函批转给我（时任人民银行陕西省分行会计处副处长），要求进行评估。从此引出了一个课题，一个基于计算机网络技术的新联行模型，一个新的系统——电子联行（EIS）……。  1987年，世界银行提出对中国的支付体系现代化进行援助，我有幸参加了由洪运成主任领导的可行性研究工作。从此知道“支付体系”一词，以后又担任了世行技援项目“现代化支付系统（CNAPS）”工程指挥部的总工。…… 一个重大课题 支付与经济：资金流的安全与高效高度影响经济发展效率； 支付与国家：经济发展高度影响国家安全与富强； 支付与公众：关系千家万户公众的切身利益，人心稳定：假设：万一发生挤兑潮事件…… 一.中国支付体系建设的成就令国人骄傲 令国人骄人的业绩：从无到有，在“一张白纸”上打造的金融核心系统——CNAPS的功能和性能目前仍处于国际领先水平，07年主要业务结算处理金额达604万亿（国家GDP的25倍）。 凝聚了银行界几代人的心血和智慧：领导如陈慕华、李贵鲜、戴相龙、童赠银、尚福林、苏宁、特别是陈元同志，广大业务与IT员工、世界银行、国内外各单位、专家，都有案可稽。大家都是受益者，应该记住他们。 正确的技术路线打造了优秀的项目：发挥了后发优势，吸收先进国家经验教训，结合中国国情设计开发。 例：兼容主流系统的优化信息格式， 增加了支持实时清算、本地头寸查询和汉字处理能力等。 二.支付风险 CNAPS系统风险： 银行全面的头寸汇总在一周以后——央行帐务系统未实现集中实时处理； 技术面：风险主要在应用软件的在线隔离能力不足； 体系风险——缺必要可用补充与替代系统。 三. 支付体系风险 法律法规面：严重滞后，特别是有关第三方支付规范与监管方面！ 行业监管制度面：基本空白； 体系结构面：单一网络系统 老手工系统难以替代！三因素： 系统管理； 员工操作； 社会接受。， 法律法规面——第三方支付风险 监管风险：2008年二季度交易规模达539.89亿元（易观国际发布） 法规缺失，滞后太多，包括：网上支付、形形色色的储值卡业务，怎么保护公众和国家的利益？ 道德风险最大：如果有影响大的机构突然不能继续支付，中国会是什么后果？还不闹翻了天？ 系统风险：谁认真研究过、检查过这些开展了支付业务的非金融机构的系统和管理？ 国家支付体系结构比较 希望大家读读苏宁行长的两本书： 《支付体系比较研究》 《发达经济体支付结算体系》 发言人提出：适当“系统冗余” 单轨制、双轨制、多轨制？ 或者：独轮车、双轮马车、火车、高速路加汽车？ 假设CNAPS失效，中国的支付将是什么局面？手工联行能应付吗？（一线员工还会操作吗？社会还能接受老系统吗？…… 是“重复建设”还是必要辅助？ 对风险问题不能心存侥幸！ 三条12字建议： 国家层面：尽快出台新的支付法律法规，加强对第三方支付的全面监管；进行再规划，建设多轨制、多层次适当冗余结构（央行和其他支付服务机构）的先进、稳健国家支付体系 ； 运行层面：对支付风险规律进行再研究，重视发生机率最大的软风险，保证“安全、高效”； 行业层面：优化社会服务，从优质中获得合理收入 ；牢记社会责任，接受“三鹿奶粉事件”教训，严格自律！。 * * 公司 公司 协会 支票和贷记清算 BACS 全银协系统 协会 CHIPS 公司 央行 央行 隶属 CHAPS Boj-NET Fedwire 系统名称 英 日 美