第八讲 贷款和债务管理.ppt

第八讲 贷款和债务管理 学习目标: 讨论有效信用管理的方法 介绍有效信用管理方法 讨论消费信贷的通常方式、特别是信用卡的使用 解释消费信贷和投资贷款的区别 负债能力 定义: 在借款人现有及可预见的未来经济状况下、能够按照协议要求偿还的借款数量—财产.负债.现金流量.收入.开支等等 流动性是指一个家庭满足其短期服务开支的能力. 偿付能力是指家庭偿付其债务的长期能力. 影响借款人偿债能力的重要因素: 第一:你的预期的净财产或净值; 第二:你被期望的每年的净现金流 影响收入的几个原因: 1.失业 2.弥补赤字 3.主要劳动力的死亡 4.致残或健康状况出现问题 5.因为怀孕而无法工作 财产价值可能并且通常在发生变化、因此财产价值的变化会引起还款能力降低的风险. 影响财产价值降低的例子: 1.由于磨损导致财产贬值 2.经济的不景气 3.利率的提高 4.火灾.盗窃或者虫害等灾害的发生 数人从常规的方式获得消费信用和消费贷款、如银行、信用 卡、百货店贷记卡、金融公司等. 家庭债务比率是审理借款申请是一个通常使用的快速评分方 法.通常考虑的家庭债务比率是:CDS比率和TDS比率.这两 个比率定义为: CDS=(年度住房按揭偿还额+财产税)/家庭总收入 TDS= (住房按揭贷款偿还