论网上银行的风险与对策毕业论文设计.doc

中央广播电视大学毕业论文 论网上银行的风险与对策 作 者： 赵 莹 莹 分 校： 淮北分校 专 业： 金融学本科 年 级： 2012春 学 号：1234001205377 论网上银行的风险与对策 提 纲 网上银行面临的风险 操作风险 信用风险 信誉风险 法律风险 二、如何防范和控制这些风险 （一）加强银行内部控制，建立良好的网络银行风险管理体系 （二）增强银行员工风险防范意识，规范业务操作行为 （三）积极宣传网络银行安全知识，引导客户做好安全防范工作 （四）加强网络设施建设，建立网络安全防护体系 （五）规范银行与当事人之间的相关协议，分摊电子银行业务风险（六）加强法制建设，提高法律风险防范能力 论网上银行的风险与对策 内容提要：现如今，随着互联网的应用和普及，网上银行已经成为人们日常生活中不可分割的一部分。网络银行给银行业的发展带来了空前的机遇、给客户带来了方便和快捷，但是与此同时，也给银行体系和客户带来了相应的风险。我国网上银行除了具有传统银行的流动性风险、信用风险、利率风险外,还增加了一些网络环境下的新风险。本文分析了网络银行存在的主要风险，并提出了相应的防范措施。 关键词： 网上银行;风险;防范  在这个科技发展日新月异的年代，网络银行已经成为我们工作及生活中很重要的一部分。根据巴塞尔行业监管委员会的定义，网络银行是指那些通过电子通道，提供零售与小额产品与服务的银行。这些产品和服务包括存贷、账户管理、金融顾问、电子支付，以及其他一些诸如电子货币等电子支付产品与服务。根据网上银行的定义，我们可以归纳出网上银行所具有的三个特征：（1）将客户的个人电脑等智能设备作为网上银行业务的操作前台，具有自助的特征；（2）以因特网或其他公用信息网作为网上银行业务信息交换载体，具有网络化特征；（3）以银行提供的金融服务为网上银行的载体，具有传统银行业务特征。 目前，以各大国有银行为首的金融机构已经走在了网上银行业务发展的前列，在客户基础、业务发展上已经形成了一定的规模。网上银行业务具备操作简便、速度快捷、不受时间和空间限制、成本较低等特点，有效减少了银行前台网点、柜员的营业压力，已成为银行交易的主渠道，是商业银行展示银行经营形象和竞争实力的重要窗口。在发展网上银行的同时，“网络钓鱼”、“假银行网站”等各种网银安全事件也时有发生，使得银行和用户都在享受网上银行便捷服务的同时也感受到了网银安全问题的困惑。由于网上银行特定的运作方式和网络环境，网上银行在带来极大便利的同时，也产生了一定的风险。如何防范网络银行风险已经成为影响网络银行发展的一个关键问题。 那么，我国网络银行面临的风险有哪些呢？　　一、网上银行面临的风险 传统银行面临的风险，如流动性风险、信用风险、利率风险等，在网络银行的经营中依然存在。由于网络银行改变了传统银行的经营理念和经营模式，不可避免地带来了更多的风险种类。网络银行的风险主要有以下四种： 　　（一）操作风险 　　我国网络银行操作风险事件主要为欺诈。由于目前我国许多银行内部控制机制不是很完善，操作风险仍是我国网络银行的主要风险来源之一。操作风险主要有以下三个情况：由于商业银行的业务系统本身在安全性、稳定性、可靠性上存在者漏洞或缺陷，造成恶意攻击者乘虚而入攻击系统带来的损失；银行内部人员利用工作之便为自己牟私利，给客户或银行造成经济损失；由于客户的误用引起不法分子骗取账户资金等重要信息，给自己或银行造成损失。其中内部欺诈是最重要的操作风险来源。 　　（二）信用风险 　　信用风险是指商业银行在经营活动中，由于债务人未能按照与银行签订的合同条款履行合约而引起贷款、债券等资产丧失偿付能力所产生的风险。传统银行业务是建立在实现的客户基础之上的，并且有较为完善的信用体制作为保障，而网络银行面临的是虚拟的网络空间，双方无法建立实在的信任。银行的信用业务，比如银行贷款业务的授信范围得到了极大的扩展，客户身份更加多样，并且由于网络的虚拟性，客户身份的识别变得更加困难。在发生违约时，违约责任的追究更加困难，从而使得网络银行的信用风险更加复杂和多样。 　　（三）信誉风险 　　信誉风险是指网络银行无法建立良好的客户关系，不能建立自身的良好信誉，从而可能给网络银行带来潜在的损失。从广义上讲，任何现实发生了的、给银行带来了较大损失的风险都可能成为引发银行信誉风险的导火索，比如当网络银行提供的虚拟产品不能达到客户所预期的水平，这种不满如果广泛传播，就会形成网络银行的信誉风险；当网络银行的安全系统曾经遭到破坏，不管是什么原因引起的，都会影响社会公众对网络银行的信心。 　　（四）法律风险 　　法律风