- 1、本文档共27页,可阅读全部内容。
- 2、原创力文档(book118)网站文档一经付费(服务费),不意味着购买了该文档的版权,仅供个人/单位学习、研究之用,不得用于商业用途,未经授权,严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等,侵权必究。
- 3、本站所有内容均由合作方或网友上传,本站不对文档的完整性、权威性及其观点立场正确性做任何保证或承诺!文档内容仅供研究参考,付费前请自行鉴别。如您付费,意味着您自己接受本站规则且自行承担风险,本站不退款、不进行额外附加服务;查看《如何避免下载的几个坑》。如果您已付费下载过本站文档,您可以点击 这里二次下载。
- 4、如文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等,请点击“版权申诉”(推荐),也可以打举报电话:400-050-0827(电话支持时间:9:00-18:30)。
查看更多
xj小额贷款业务流程与实践,小额贷款风险控制流程,小额贷款审批流程,小额贷款业务流程,小额担保贷款流程,小额贷款公司流程,小额贷款公司业务流程,小额无抵押贷款流程,小额贷款工作流程,小额贷款操作流程
* * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * * 小额贷款业务流程与实践 胡 岚 哈尔滨银行小企业信贷部总经理 贷款发放 贷款管理 贷款受理 贷款评估 贷款审查、审批 贷款收回 判断客户是否符合贷款条件 年龄 行业经验 经营时间 经营位置(对于前往经办行主动咨询的客户) 企业产权结构 户籍及住房状况 征信记录 所需的必要资料 其他 贷款申请 借款申请人自行填写借款申请书并签字 借款申请人配偶(若有)在借款申请书上签字 借款申请人及配偶(若有)填写征信查询授权书 借款申请人及其配偶(若有)提供身份证原件及复印件 信贷调查包括:借款申请人企业经营状况调查、借款申请人家庭状况调查、担保人调查。 进行信贷调查时,应该以访谈和实地考察为主要调查手段,要“面对面”。 将客户所提供信息与书面材料和/或证明人所提供的信息进行“交叉核”。 调查了解的主要内容: 了解客户的从业经验、管理能力和个人品行 了解客户经营项目的行业和其自身状况 获得经营项目的财务信息 了解客户的家庭的有关信息(基本状况、收支、财产及债务) 收集信贷决策资料和贷款要件 核对文件(合法性、真实性、有效性、一致性、全面性) 要求客户提供保证人和证明人的姓名和联系方式 (证明人可以是经营上下游客户 、经营地点出租人 、所在市场的管理者等 );通过调查保证人和证明人,了解保证人的真实担保意愿,对客户所提供的信息进行交叉验证 信贷分析—“制三表” 通过量化和非量化信息分析借款申 请人企业的经营状况及申请人的管 理 能力 分析申请人企业现金流,判断其项目的盈利能力和偿债能力 通过量化和非量化的信息分析借款申请人家庭状况 分析征信报告、调查走访所了解的借款申请人及其他相关人员信用状况,判断借款申请人还款意愿 分析申请金额及其用途与实际还款能力和意愿的内在联系 分析担保人的担保能力及担保意愿,判断第二还款来源的稳定性 分析该笔贷款存在的主要风险点并提出解决风险的主要措施 传统信贷 企业 小额信贷 经济单位 企业 家庭 信贷员编制的财务信息 家庭经济社会状况 分析还款意愿和还款能力 贷款决策 贷款决策 抵押物 正规财务信息 分析方法与传统银行的信贷分析方法不完全相同 信用分析的5C法 商业银行在对借款人的信用风险进行分析时,经常用到5C分析法。5C分析法是从五个方面对借款申请进行定性和定量分析,从而判别借款人的还款能力和还款意愿。这五个方面分别由5个以字母C为开头英文单词所组成的,这五方面不分先后同等重要。 信用分析的5C法 客户张某,自2004年至今一直在哈尔滨市某商场从事服装经营,年龄41周岁,已婚,高中学历,夫妻二人共同经营该项目,女儿就读某中学初中三年级,夫妻二人均为哈市户口,目前拥有住房一套(使用面积60平方米),夫妻二人无不良嗜好,无其他金融机构和民间借款,此次申请贷款20万元,期限一年。目前张某经营的服装生意年销售额在200万元左右,拥有3种独家销售权品牌商品。 贷款建议—“测限额” 建议的金额 建议的期限 建议的利率 建议的还款方式 建议的担保方式 其他 2009年4月某日,客户刘先生到我行申请办理微小企业贷款。刘先生是贷款经办行所在地当地人,现年39岁,自2002年至今一直与爱人共同经营服装生意,经营性质为个体工商户,经营手续齐全,月平均经营收入3万元,月平均进货成本1万元,每月缴纳定税200元,雇员两名,每名雇员月工资900元,经营店面年租金6万元,家庭及个人月总支出3000元,申请借款10万元用于旺季增加库存量,刘先生计划1年还清。 1、月均利润测算:通过测算刘先生的月均利润为10000元(30000-10000-200-900*2-60000/12-3000)。 2、贷款额度测算:按照国际小额信贷通行做法,每月利润的70%作为还款能力的测算依据。 建议贷款额度:10000元*70%*12个月=84000元 贷款审查 合规性审查 审查贷款建议的金额、期限、还款方式、担保方式是否符合信贷制度 审查相关人员身份 审查相关人员年龄 审查相关人员从业经验及工作时间 审查各种证照是否到期 审查贷款金额上限是否符合信贷制度 其他 完整性审查 审查所需资料是否齐全(查阅信贷制度) 审查所需签名是否齐全 其他 贷款审批—“滚动批” 信贷员汇报调查情况 每位审贷会成员发表意见---审贷双方辩论 每位审贷会成员对贷款提案的最终决议进行投票
您可能关注的文档
- 近几年来MPV在国内的行情水涨船高.ppt
- 适合小学生的绘本书目.xls
- 透明的个股买卖样式.ppt
- 逢低买入拍卖中的共谋研究.pdf
- 道氏理论【完全理论】 第四章和第五章.doc
- 郑州创利源摄像头最新渠道价格2011,03.xls
- 金元比联丰利债券型证券投资基金2009年第3季度报告.doc
- 金元比联丰利债券型证券投资基金2009年第4季度报告.doc
- 金元证券-基金经理二季度观点-100726.pdf
- 金泰证券投资基金2008年半年度报告摘要.pdf
- 海南省海口市琼山区海南中学2024-2025学年高三上学期开学英语试题(含答案).docx
- 超实用高中英语读后续写素材知识清单10——态度篇(2).docx
- 湖北省新高考联考协作体(八市)2023-2024学年高一下学期期末考试英语试题(含答案).docx
- 超实用高中英语读后续写素材知识清单6——外貌篇(1).docx
- 新高中英语语法专项练习:专题17 固定句型(教师版) .docx
- 新高中英语语法专项练习:专题11 时态辨析 (教师版).docx
- 超实用高三英语一轮复习写作七项基本原则课件.pptx
- 河南省漯河市源汇区漯河市高级中学2024-2025学年高三上学期8月月考英语试题(含答案).docx
- 超实用高中英语读后续写素材知识清单4——动作篇(2).docx
- 超实用高中英语读后续写素材知识清单8——外貌篇(3).docx
文档评论(0)