强制性制度变迁下农村金融的供需矛盾与化解策略.pdfVIP

全国中文核心期刊 财会月刊 · 制性制度变迁下 农村金融的供需矛盾与化解策略 柳 松 渊华南农业大学经济管理学院 广州 510642冤 【摘要】本文在剖析我国农村金融制度改革中的强制性变迁逻辑的基础上，深入地探讨了农村金融市场存在的 融产 品供需错位、农业保险发展滞后以及农村非正规金融得不到法 承认等六大供需矛盾，并从深化产权改革、引入竞争机制 以及引导和规范农村非正规 融发展等方面提出了化解农村 融供需矛盾的对策。 】 【关键词 农村金融 供需矛盾 强制性制度变迁 、收益率低、风险大等现象， 度变迁依主体和诱因可分为诱致性制度变迁和强制性 特征导致的贷款资金回收期长 其 ， 制度变迁。诱致性 度变迁是由微观主体在寻求获利机会时 市场定位和经营策略已发生了重大变化 企业化行为日益突 自发倡导、组织和实行的变迁，强 性制度变迁是国家或政府 出。目前农业银行的资金投放已从以服务农业为主转为与工 在追求租金最大化和产出最大化目标下通过政策法令实施的 商业并举，竞争的视角也从农村转向城市。 变迁。政府主导的农村金融 度的强制性变迁虽然节省了 3. 农业保险发展严重滞后，不能适应农村经济发展的需 度变迁的时间和摩擦成本，但由于微观主体在整个 度变迁 要。农业灾害已成为 约农村经济发展的关键问题。而灾害损 过程中始终都是被动接受者， 度安排难以反映和满 微观 失目前仅依靠两种 式进行救助：由民政部门实施的政府农 ， ， 主体的需求 导致我国农村金融制度长期低效 使得农村金融 业灾害救济、由中国人民保险公司以商业化方式推进的农业 供给与需求之间不匹配并产生了一系列的矛盾。这些矛盾已 保险救助。就实际执行效果而言，对于政府农业灾害救济这种 成为 约我国农村经济发展和推动新农村建设的巨大障碍。 补偿性质的救济，一是受国家财力限 补偿不 ，二是不适应 本文拟在深入探讨农村金融供需矛盾的基础上，提出化解这 农业经济发展和结构调整对农业保险的要求，三是不利于激 ， 。 ， 些矛盾的具体对策 以期为深化农村金融改革提供参考 发农户参与保险的积极性 这在很大程度上限制了农业保险 、我国农村金融存在的主要供需矛盾 事业的发展。对于以商业化方式推进的农业保险，虽然中国人 。 ， 1. 融创新不足，农村金融产品供需错位 目前农村金 民保险公司于1982年就开始承办农业保险业务 但农业保险 融产品主要是存款、贷款和传统的中间业务，产品结构单一、 事业推进缓慢，远不能满 农村经济发展和结构调整的需要。 ， ， 同质化现象严重 金融创新严重不 不能适应农村企业和农 4. 农村信用社产权模糊，难以提供适应农村需要的金融 民的金融需求。农村金融产品供需错位，已成为农村金融供需 服务。由于历史与现实的多 面原因，农村信用社产权模糊， ， ： ， 的突出矛盾之一 主要表现在 淤贷款程序和担保抵押与农村 在为农村经济发展提供金融支持的过程中存在许多问题 突 金融需求不相符。于贷款期限一般采用自然年度，与农业生产 出表现为：淤农村信用社是在政府隐形担保下进行运作，依靠的 。 ， ， 。 期不相符 盂对于农村多元化的金融需求 农村金融机构或 是国家信用 存在道德风险 于农村信用社的所谓民主管理形 者缺乏能力，或者没有意愿来提供相关的金融服务。榆对于适 同虚设，社员代表大会、理事会与监事会不能发挥应有作用， 应农村金融需求的新型农村金融机构，由于员工素质不高和 存在着严重的内部人控 问题。盂农村金融改革客观上导致 ， ， 。 缺乏创新激励 提供的金融服务与传统无异 不能适应农村多 了农村信用社在当前农村金融市场上处于垄断地位的局面 元化的金融需求。 榆农村信用社的商业化经营倾向严重，信贷资金大量投向收 2. 农村资金流失严重，商业金融在农村金融领域内的功 益率相对较高的城镇或非农业部门，真正需要农村信用社提 ， ， 供金融支持的农户和农村中小企业常常难以得到贷款。 能弱化。农村资金流失主要有两个渠道 一是财政渠道 二是 提高资金运行效率的考虑， 难以有效提供农村政策性 金融市场渠道。出于规避风险、 最 5. 农村政策性金融功能不全， 近几年国有商业金融机构大大削减了在农村地区的金融业 融服务。我国农村地区政策性金融服务主要是由农业发展 从 ， 银行和国家开发银行提供的。就农业发展银行而言，其业务范 务。 1999年开始 四大国有商业银行大规模撤并了31 000多 家地县级以下的基层机构，目前仍在农村开展业务的国有商 围狭窄，功能单一，目前仅是在农产品收购方面发挥着政策性 业银行的分支机构寥寥无几，对农村金融的支持极为有限。尤 金融组织的作用，业务功能单一地退化成“粮棉油银行”；资金 其是作为主要服务于农村的农业