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论商业银行国家高校助学贷款法律制度完善 中国银行总行陈刚 随着我国高等教育的事业不断发展壮大，为解决部分家庭经济困难学生上学难的问题， 我国逐步建立了“奖、助、贷、补、减”的资助政策体系，其中，国家助学贷款覆盖面最广、 惠及学生数量最多，因而受到广大学生热烈欢迎。但由于相关法规和制度的欠缺，我国国家 助学贷款的发展并不顺利，甚至长期存在一定程度的供给不足。如何才能保证我国国家助学 贷款的充分供给昵?本文对国家助学贷款的法律问题进行初步的研究和探讨，并尝试提出完 善国家助学贷款法律制度的建议。 第一部分国家高校助学贷款概述 一、国家助学贷款背景简介 国家高校助学贷款是指，在财政适度支持之下，为弥补贫困学生在校学习期间学费、住 宿费和生活费的不足，由学生向银行申请贷款，免除其贷款担保或抵押条件，并允许其毕业 后分期偿还的一种贷款形式。 国家高校助学贷款的核心宗旨是解决有限的财政资源和大量的高等教育需求之间、高额 学费与部分学生贫困的家庭经济条件之间、受教育个人的未来收益和个人成本负担之间、有 限的教育机会和保障教育公平之间等四大方面的矛盾，最终目标是实现最大的经济和社会利 益，它所承载的社会责任十分重大。 作为一种特殊的贷款业务，商业银行在开办国家高校助学贷款过程中，面临着复杂的信 用风险、流动性风险、声誉风险、经营财务风险和操作风险。特别是，助学贷款借款人的家 庭经济条件相对较弱，还款主要依赖大学生就业的预期收入；但近年来，大学生就业形势不 容乐观，因而国家助学贷款的潜在信用风险相对较高。这些潜在风险因素客观上要求，．国家 助学贷款制度要高度重视和充分考虑商业银行可能遭受的经营风险和经济损失，以保护其积 极性。 二、国家高校助学贷款发展背景及演进阶段 21 中国的国家高校助学贷款制度自1999年6月试点，其后范围逐步扩大、贷款条件逐步 放松、政策性贷款色彩逐步加重，其发展可以划分为五个阶段。 (一)第一阶段(1999年6月至2000年2月)。此阶段属于试点起步阶段，其业务定 位完全等同于普通的商业贷款，政策重心是保障信贷资金安全，其适用范围小、门槛高、条 件严，实际贷款发放规模几乎可以忽略． (二)第二阶段(2000年2月至2000年8月)．此阶段，国家适当放宽了贷款条件， 加大了对学生违约行为的威慑和处罚力度．但政策的调整并不大，国家助学贷款仍然推而不 动。 (三)第三阶段(2000年8月至2001年6月)．此阶段，国家进一步扩大了国家助学 贷款适用的地域、银行、学生和高校的范围，在贷款条件和管理方式上采取了更为灵活和务 ： 实的做法，在一定程度上促进了国家助学贷款的发展，但是国家助学贷款的规模仍然较小。 (四)第四阶段(2001年6月至2004年6月)。此阶段，国家部门明显加大国家助学 贷款的行政推动力度，但并未从制度层面理顺国家、学校、学生和银行之间的权利义务关系， 特别是未从根本上解决商业银行的风险承担问题。因此，国家助学贷款的发展仍然步履维艰。 (五)第五阶段(2004年6月至今)。此阶段，国家进一步认识到保护金融机构积极性 的重要性，改行政指定主办银行为自愿竞标确定，建立了风险补偿机制，部分抵消了商业银 行经营的损失和成本，从而使商业银行的助学贷款的供给力度大大增加，助学贷款的效果日 益显现。但与充分供给的目标相比，国家助学贷款事业仍然任重而道远。 三、国家高校助学贷款的理论基础 (一)国家高校助学贷款的经济学理论基础 1、国家高校助学贷款的准公共品理论分析 从西方经济学公共产品理论分析，高等教育既具有公共产品的特性，又具有私人产品 的特性，是比较典型的准公共产品。一方面，全社会都会从受过良好教育的公民群体所构建 和推动的良好的社会环境中获得利益，从而体现了高等教育具有正的外部性，也就是具有公 共产品的特征。另一方面，在上大学机会有限的情况下，一个学生上大学的同时，也就剥夺 了另外一个学生接受高等教育的机会，从而体现出竞争性和排他性，也就是具有私人产品的 特征。相应的，国家助学贷款也是准公共品。这种产品性质决定了，不可能也不应该将国家 助学贷款完全交由市场去“自生自灭”。 2、国家高校助学贷款的人力资本和成本分担理论分析 按照人力资本理