现代金融体系下商业银行的核心优势及经营模式选择.pdfVIP

【金融与保险】 现代金融体系下商业银行的核心优势及经营模式选择 葛宏波 　曹 　昱 摘要 :本文简要探讨了在现代金融体系下 ,决定商业银行经营模式选择的三个主要的核心优 势 :渠道优势 、信息优势与整合优势 。分析了这三个核心优势对于现代商业银行的经营模式所分 别产生的影响 ,从而为我国商业银行的经营模式选择提供有益的借鉴 。 关键词 :商业银行 　核心优势 　经营模式 现代金融体系下 ,商业银行的经营业务发生着巨大的变化 ,这要求其经营模式随之相应调整 ,而合理选 择经营模式的关键在于 ,在选定的这种模式下如何最大限度的发挥商业银行的核心优势 。 一 、现代金融体系下商业银行的经营模式面临调整 传统商业银行业务的核心是存贷款业务 ,包括短期存贷款业务与中长期的存贷款业务 ,在金融市场尚 不成熟时情况下 ,商业银行成为货币市场与资本市场的最主要中介机构 ,并且商业银行这种连接货币市场 与资本市场的作用也是其他金融机构所不能比拟的。但随着金融体系的发展 ,尤其是金融市场的日趋成 熟 ,商业银行的传统业务无论是在货币市场还是在资本市场都面临着极大的冲击 ,这迫使商业银行的业务 进行相应的调整 ,业务的调整必然使得商业银行的经营模式随之而调整 。 现代金融体系下传统商业银行业务及其竞争者 商业银行 业务的竞争者 负债业务 资产业务 负债业务 资产业务 货币市场 短期存款 短期贷款 货币市场共同基金 商业票据 资本市场 中长期存款 中长期贷款 契约型储蓄 股票 、债券 　　如上表所示 ,在现代金融体系下 ,传统的商业银行业务在货币市场与资本市场分别面临不同的竞争者 。 在货币市场上 , 以货币市场共同基金为代表的新型金融机构的出现使得商业银行的短期存款的吸引力明显 下降 ,而这类机构在发行基金后 ,主要的投资方向为商业票据 ,又进一步压缩了短期贷款业务的空间。在资 本市场上 ,养老基金 、企业年金以及人寿保险公司等契约型储蓄机构的发展又削弱了商业银行中长期的负 债资金来源 ,2000 年 ,美国的契约型储蓄机构所吸收的资金已经是商业银行的 3 倍 ,这类机构的主要投资 方向为证券市场 ,证券市场的发展又对商业银行在资本市场上的资产业务构成了冲击 。 正是由于在现代金融体系下 ,传统商业银行业务的萎缩 ,使得现代商业银行纷纷调整经营业务 。对此 , 笔者在《新经济与商业银行经营模式选择》一文中已指出 ,在这种情况下 ,商业银行必然面临着全能化与专 业化两个方向的选择 。其中全能化是许多大银行的必然发展趋势 。当商业银行的经营业务日益多元 ,开始 介入其竞争对手的业务领域时 ,合理选择经营模式对于商业银行至关重要 ,而从国外发达国家的现代商业 银行来看 ,这种经营模式的选择建立在充分发挥与利用 自身核心优势的基础上 。这些核心优势包括 :渠道 优势 、信息优势与资源整合优势 。 二 、影响商业银行经营模式选择的核心优势之一 :渠道优势 在现代金融体系下 ,商业银行的渠道优势是商业银行确立其经营模式的一个重要因素 。凭借广泛的客 户资源与健全的营销网络 ,商业银行的经营逐步体现出以客户为中心 ,充分利用渠道 以拓展业务的特点 。 主要表现在两个方面 : 一是充分利用其客户的优势 。从 20 世纪 80 年代国外商业银行的发展趋势来看 ,其经营明显呈现出以 —16 — 客户为中心的营销理念 ,业务部门根据不同的客户群体设置 ,专业化 、一体化地对外展开营销 ,对某一业务 类别的客户 , 由客户经理和产品经理组成专业化营销小组 ,针对性地满足该类客户全方位的金融需求 。全 方位的管理本外币储蓄、信用卡 、个人消费信贷 、代理业务 、个人理财业务等 。由于拥有最广泛的客户基础 , 商业银行可以通过贯彻以客户为中心的经营理念 ,最大限度的获取经营利润 ,拓展业务空间。 二是充分利用渠道的优势 。在针对不同的客户群进行量身定作的金融产品服务的基础上 ,商业银行针对 广大的中小客户 ,充分的发