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八条鱼理财有讲究：保险投资养老三者要兼顾 黄先生今年37岁，妻子刘女士35岁，夫妻二人共同经营了一家 综合性批发部。女儿10岁，读四年级，儿子5岁，上幼儿园。家庭 年收入35万元，家庭每月支出8500元，其中消费在衣食方面3000 元，孩子每月学费2000元。有一辆家庭用车和一辆货物运输车共值 20万元，房产一套，市值80万元，银行一年期定期存款100万元， 平常流动资金30万元。 理财目标 随着两个孩子渐渐长大，支出会逐渐增加，夫妻二人想让孩子接 受最好的教育，必要时可以出国留学。而面临同行业竞争日益激烈， 经商收益不稳定，因此，黄先生很为今后孩子的教育和夫妻二人的养 老问题担忧，希望通过理财为两个孩子积攒读大学的教育金，并通过 合理的理财规划让家庭有所保障。 理财建议 夫妻二人作为个体工商户共同经营，难以避免收入不稳定给家庭 带来的潜在风险。从家庭收入支出情况来看，家庭年度结余24.8万 元，有较强的储蓄能力，但同时存在家庭收入不确定的风险。 现金规划 建议黄先生留存金额5万元左右(约6个月的消费支出)作为家庭 应急准备金，用来应对日常生活中的突发紧急事件，这部分资金可放 在银行存为个人通知存款，通知存款是一种不约定存期，支取时需提 1 7 前通知银行、约定支取日期和金额的存款。分为 天通知存款和 天通知存款，均高于活期存款利率。 30万元的流动资金可用来购买中行的“日积月累”系列产品，资金 随时到账，方便、快捷，预期年收益率可达1.8%—2.2%，是活期存 款的最佳替代品。这样在保证资金存取灵活性的同时又能获得高于活 期存款几倍的收益。 黄先生的身份和资产符合申请中行白金卡的条件。中国银行特别 面向成功精英人士发行的高端信用卡产品 白金信用卡除了具有全“ ” 球通用、循环信用、预借现金、免费短信、灵活分期付款等基础功能 外，还特别提供一系列专属尊贵增值服务。 保险规划 由于夫妻二人均为个体工商户，均缺乏保险保障，建议夫妇二人 首先购买人身意外险。 另外建议黄先生夫妇同时还要购买重疾险和医疗保险。购买重大 疾病保险和医疗保险，一旦发生意外，可以通过保险公司赔付来帮助 减轻负担，而不至于使家庭陷入财务困境。另外也建议为两个孩子购 买短期的少儿险(意外+医疗). 教育金规划 让孩子在未来获得更好的教育，筹备一笔满足未来需求的教育 金，已成为家长关心的大事。 建议黄先生为两个孩子分别投资几只基金定投，如果每月每个孩 子定投2000元，假设年收益率为7%，8年后女儿读大学，可积攒 教育金约26万元左右。儿子15年后读大学，届时可积攒教育金约 64万元左右，用来支付大学的费用。建议定投时分散投资，可同时 配置债券型基金、黄金基金和混合型基金，以降低风险，获得更高收 益。 另外黄先生可以为孩子购买少儿教育金保险，针对孩子在不同生 长阶段的教育需要提供相应的保险金，减轻父母的经济负担，充分体 现父母对子女的呵护和关爱。 养老规划 考虑到黄先生和太太两人随着年龄的增长，各项开支会逐渐上 升，建议配置低风险抗通胀的产品。 黄先生银行定期存款100万元，虽然比较灵活但难以抵御通货膨 胀，建议将资金用来购买中行的人民币理财产品，中国银行推出多款 人民币理财产品，多种期限、多种投资渠道可供选择，尤其是保本型 人民币理财产品和结构性存款产品既有本金保证，预期收益又较高， 可获得较高的收益。 另外建议黄先生夫妇各购买一款年金养老保险，从第一年末开 5% 始，每年给付 的基本保险金额，每年有年度红利。此保险责任有 生存保险金和身故保险金，受益人可每年领取生存金，也可以分几个 时间段领取，不受时间和次数限制，直到被保险人身故。购买该保险 可附加住院医疗保险、重大疾病保险。