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中国非寿险市场需求现状及对策研究 辽宁大学经济学院 王立军 发布时间:2010-11-02 ? 　　1980-2008年间，我国非寿险保费收入一直在增长，保费已经从1980年的4.6亿元增长到2008年的2446.3亿元，但是非寿险的保费收入的增长率变化不稳定，且近几年来总体有下降趋势。同时也应该看到，非寿险虽然保持了较高的发展速度，但在绝对量上仍与寿险业务量存在差距，而且非寿险保费收入占总保费的比重不断下降。 　　2、保险相关比率 　　(1)保险密度 　　保险密度是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。 　　1999年到2008年10年间，我国的非寿险密度即人均保费从1999年的41.43元增长到2008年的184.2元，平均增长了16.1%。这说明，近十年来，非寿险业在我国的普及率以及发展水平不断提高。 　　(2)保险深度 　　保险深度是一个国家或地区一年中直接保险费收入与国内生产总值的比。它表明了保险业在同一国家经济中的重要性，且不受币值波动的影响。虽然它忽视了保险价格水平，忽视了不同国家保险产品组合和其他一些市场可变因素的不同，因而不能完全反映一国保险业的发展状况，但却能反映一国的保险需求状况。 　　非寿险保险深度=(地区非寿险保费总收入)/(地区国内生产总值) 　　1999年到2008年，我国的非寿险保险深度总体趋势是上涨的，但是上涨速度缓慢，且2008年的0.7789%与2007年的0.8361%相比有所下降。这说明非寿险市场的发展虽然总体趋势上是与整体经济同步的，但是增长的速度远低于经济发展的速度。由此可见，我国的非寿险市场发展不够健全，但是从另一方面看，这也说明了我国非寿险市场具有巨大的需求潜力。 　　3、市场情况 　　(1)市场供给主体 　　随着保险市场的日益发展，经营保险业务的主体不断增加。目前，我国已经取消了外资非寿险公司的营业地域限制，可以说，我国的非寿险市场已经完全开放。截止2009年底，全国经营非寿险业务的公司共有52家。其中，中资非寿险公司34家，外资、合资非寿险公司18家。经营主体呈现组织形式多样化、专业化、经营多元化、分布广泛化的特点。全国所有省市直辖市均已经打破独家垄断的经营局面，市场竞争规模逐渐形成。非寿险公司数量越多，营业网点也越来越多，消费者购买保险产品也越来越便利。同时，保险公司间的竞争越来越激烈，同类险种在不同非寿险公司之间的差异化程度越大，越能刺激非寿险的消费。从非寿险供给角度来说，经营主体的数量不断增加有利于促进市场竞争，提高保险消费者的福利水平，从而有利于促进潜在非寿险需求向有效非寿险需求的转化。 　　(2)市场产品种类 　　改革开放以来，我国科学技术的进步和新体制、新规则的再造以前所未有的速度发展，由此导致的风险也在逐渐增大，且风险种类日益繁多。然而，我国非寿险公司所提供的险种十分有限，不能很好地满足投保人多方面的需要。 　　各大公司的竞争主要集中在企业财产、车辆、货物运输等少数几个大险种上，险种单一状况带来的保险产品同构现象十分严重。我国是一个农业大国，农业保险所占比例过小，仅为4.74%，但其增长速度远高于其他几种非寿险品种，这说明我国农村的非寿险市场需求潜力巨大。 　　由此可以看出，一方面，尽管自上世纪八十年代恢复国内保险业务以来，我国非寿险业务发展迅速，但无论是保费收入，还是保险深度与保险密度，我国都仍然处于较低的发展水平上。发展水平低同时也意味着中国非寿险市场有着巨大的市场潜力。另一方面，近几年来，尤其是1997年以后，非寿险发展速度明显放慢，大大落后于寿险业务发展速度。因此，非寿险业的潜在市场需求与近年来显现的现实市场需求之间、分析预测的高速度与现实中的低增长之间形成了巨大反差。 　　三、相关政策建议 　　随着对外开放的进一步扩大，中国非寿险市场必将逐步融入国际市场，成为国际非寿险市场的重要组成部分。同时，实力雄厚的外资非寿险公司也不断地进入中国，在中国非寿险市场上扮演越来越重要的角色。因此本文就中国非寿险业的发展，提出以下几点建议： 　　1、加强保险宣传，提高保险意识 受传统文化和计划经济的影响，人们的保险意识比较淡薄，尤其是对于非寿险这类非必需品的购买更缺乏意识。因此，要促进我国非寿险需求的增长，需要长期加强保险宣传，普及保险知识，使人们真正树立起风险意识，了解保险的作用，逐步形成我国独特的保险文化。武汉大学魏华林教授提出，推进保险业的发展，要大力倡导全民风险意识。主要原因有二：一是因为风险是人类共同的敌人，客观上需要人类共同的努力才能制服。大力倡导全民风险意识，既是保险人的责任和义务，也是社会政府的责任和义务。二是因为目前中国经济生活中缺乏风险意识。因此，将潜在的非寿险需求转化为现实的需求，需要意