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维普资讯 第6卷 第 5期 广东财经职业学院学报 V01．6 No．5 2007年 l0月 JournalofGuangdongCollegeofFinanceandEconomics 0ct．2007 关于建立我国保险业欺诈检测系统的思考 李 立 (暨南大学管理学院，广州 510632) 摘要：由于信息不对称，保险人面临着严重的保险欺诈问题。为此，保险人必须对赔案进行分类和审计，但需 要承受额外的成本并降低了服务水准。本文通过 阐明保险欺诈检测 系统对保险人的意义，对建立我国保险业欺诈 检测系统进行 了相关探讨 。 关键词 ：保险欺诈 ；保险欺诈检测系统；意义 ；实施 中图分类号：F840．32 文献标识码：A 文章编号：1671—8208(2007)05—0049—04 由于保险市场信息不对称而致使的保险欺诈 的措施来防范其危害。由于保险人难 以检测出全 行为已经成为保险人面临的主要经营风险之一。 部的保险欺诈，那么保险人用于进行防范保险欺 根据美 国进行的一次调查，五分之一的美 国人接 诈活动而带来的成本和残留的未检测出的保险欺 受通过伪造损失而补偿已支付的保费或者免赔额 诈支出必然反应到保险人的保费计算中。以上两 的做法。在美国，保险公司的赔款的一成到两成 个成本必然会提高纯损失率和附加费用率，直接 由欺诈者获得；在澳大利亚，保险业用于欺诈性索 结果就是保费水平的提高。而保费水平的提高对 赔的开支也达到了这个 比例，相当于8～16亿澳 未进行保险欺诈的保险人则是一种纯损失。 元；欧洲，因保险欺诈而使保险人在一年内多支付 (二)资源配置效率低下 的赔款达到80亿欧洲货币单位，约合 104亿美 Rothschild和Stiglitz(1976)最早研究存在逆 元，相当于瑞典市场全年的保费收入。 选择条件下的保险市场均衡问题。研究结论指 中国目前还没有保险欺诈方面的详细的统计 出，在完全竞争的市场条件下 ，保险人可通过对被 资料，但保险欺诈问题亦相当严重。 《中国保险 保险人进行甄别来部分化解逆选择问题。但是， 报}2000年 1月413报道，据不完全统计，我国商 Rothschild和Stiglitz(1976)的研究结论指出，保险 业保险公司支付的各类保险赔偿金额中，至少有 人的分离均衡是不存在的，即保险人通过针对风 20％被保户恶意骗走。2001年，全国各保险公司 险状况不同的被保险人设置不同的条件承保是不 各类保险赔款及给付为597亿元，如保守估计其 能达到稳定的均衡状态。不能有效区别被保险人 中10％为保险欺诈，金额也达近60亿元。 的风险分类必然带来效率的低下。目前，我国的 保险市场现状部分地证实了这个结论。 一 、 保险欺诈的危害 (三)保险欺诈严重影响了保险人 的服务水 (一)提高了保险费率水平 准的提升 由于保险欺诈的存在，保险人必须采取一定 保险作为一种无形的服务 (产品)，理赔服务 收稿 日期：2007．06．24 49 维普资讯 广东财经职业学院学报 2007年第 5期 在整个服务价值链中占据重要地位。根据对服务 上。而对如何甄别出疑似欺诈赔案的重视程度和 评价的标准，可靠性 (Reliability)和响应性