小额信贷成功的基本要素.pdfVIP

一 线 话 题 中国金融·2008年第7期 76 如何降低小额信贷的交易成本？“潍坊模式”的经验是，通过深入农户的支农营销网络扩大小额信贷的覆盖面，提高小 额信贷的可得性，同时解决供求双方的信息不对称；通过规范流程激活营销网络，降低交易成本和操作风险。其中，支农 协理员、信用创评、贷款上柜台，是这个营销网络的关键结点。 打造小额信贷的支农营销网络 ——山东省潍坊市案例 ■　颜廷军 杨旭光 信社将支农协理员扩展到了全县范围，发 总结完善支农营销网络建设，建立和 支农营销网络建设的背景及过程 现专业户、专业村的形成，对金融服务的 完善贷款上柜台制度，形成了独具特色的 需求愈来愈大，但仅靠信用社自身的力量 “潍坊支农模式”。随着贷款营销力度的不 在2000年潍坊市农村信用联社成立前 难以满足这些需求。为防止因业务人员不 断加大，农户贷款数量迅速膨胀，新情况、 的很长一段时期，由于农信社市场定位不 足而出现服务空白点，临朐农信社依靠村 新问题不断涌现：小额贷款链条太长效率 明确，偏离了支持“三农”发展的轨道，并 级班子建成了一支威信高、素质高、责任 太低；农户贷款数量呈几何级数膨胀与信 在行政干预下，信贷投向集中在乡镇、村 心强、无不良信用记录的支农协理员队伍， 贷人员不增反降及素质不高的现实形成矛 办等工商企业，加上信贷管理能力低，导 担当起信用社与农户之间的桥梁和纽带。 盾；信贷人员违规违纪问题不断出现。针 致不良贷款占比高，经营效率和效益低 其主要任务不只是收集农户的贷款需求、 对信贷管理中存在的这些问题，潍坊市联 下，社会信誉脆弱，个别地方甚至出现了 择优推荐贷款户、协助考察贷款、监督贷 社认为，通过行政推动的手段，把贷款上 挤兑事件。2000年4月潍坊市联社成立后， 款的使用、协助催收贷款等，还负责把农 柜台以规章制度的形式固定下来，就等于 对经营方向进行了深刻反思，认为只有坚 信社聘请专家编写的科技手册、信息读本 抓住了解决原有贷款模式弊端的 “牛鼻 持 “三农”市场定位，把服务 “三农”摆 等送到农户手中。而这些没有金钱报酬的 在突出位置，在创新支农途径上寻求突 “义工”也通过支农协理员的身份，提升了 破，确立自己的竞争优势，才能在支持“三 自身威望，得到了“金不换”的精神报酬。 ■　何广文 农”中实现自身可持续发展，由此开始了 从潍坊市临朐联社和安丘景芝酒厂分 积极有益的探索和实践。 社发展支农协理员的实践中，我们得到这 大力推行客户经理制和营销员制，为 样的启示：要进一步增强业务竞争能力， 观小额信贷在世界范围内的成 支农营销网络建设奠定思想基础。经过部 关键在于加快扩大服务的覆盖面和市场份 纵功，可以发现，小额信贷成功的 分地区试点后， 2001年3月，潍坊市农信 额，并在这一过程中实现自身的发展，最 要素是多方面的。但是，如果从 社系统开始推行以客户经理营销制度为主 关键的就是要解决成本过高、人力资源不 构建普惠金融体系的构成要素角度分析， 要内容的农信社改革。同时，潍坊市联社 足和信息渠道不畅的问题。 这些成功要素可以归纳为微观、中观、宏 组织辖内各联社实施了“一查双推”制度： 潍坊市联社提出了构建支农营销网络 观三个层次。 小额农贷定期调查和推行贷款证、