央行降息对商业银行的影响及其应对措施1.docVIP

金融学院 央行降息对商业银行的影响极其应对措施 评阅人签名：_________复核人签名：_________得分：________ 姓　　名 专　　业 商业银行经营与管理指导教师 年月日 【 关键词摘　要 II 1 引　言 4 2 央行降息对商业银行影响偏负面 5 2.1 降息导致商业银行负债压力加大 4 2.1.1 五大行的应对举措 5 2.1.2 股份制银行和小银行的应对举措 5 2.2对银行冲击最大的将是其优质客户业务 6 3降息对商业银行吸存能力和利润带来的挑战 6 3.1 降息对商业银行吸存能力的影响 8 3.2 息差的缩窄对银行利润的影响 8 4 面对降息商业银行的应对措施 8 4.1增强危机意识，转变经营发展理念 9 4.2制定适合自己行情的存款定价策略 9 4.3拓宽客户基础，提高资产定价能力 9 4.4改善服务水平，增加资金来源稳定性 10 1 引　言 中国人民银行决定，自2015年3月1日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍;其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。下面是具体的调整数据： 央行称当前物价涨幅处于历史低位，为适当使用利率工具提供了空间。此次利率调整的重点就是要继续发挥好基准利率的引导作用，进一步巩固社会融资成本下行的成果，为经济结构调整和转型升级营造中性适度的货币金融环境。央行降息对社会各金融层面都有一定的影响，当然对商业银行也不例外。一方面降息会降低商业银行的吸存能力，另一方面随着息差的缩窄，商业银行的盈利能力承压。这次降息同样预示着利率市场化的不断靠近，商业银行应该做出积极应对，才能降低自身受到的冲击。 . 2 央行降息对商业银行影响 降息对实体部门而言是降低利息负担，由于央行[微博]公布的基准利率仍具有较强的指导意义，再次下调贷款基准利率可望直接对金融机构贷款实际利率产生一定下拉作用。同时存款基准利率的进一步下调，也有利于降低金融机构筹资成本，带动各类市场利率和企业融资成本继续下行，对于进一步缓解企业融资成本高问题具有积极作用。但对银行业而言，则是减少了利息收入。而且，表面看此次降息是对称的，但是，由于降息的同时还开启存款利率上浮空间，进一步将存款利率浮动区间上限由基准利率的1.2倍扩大至1.3倍，提高了贷款利率下浮幅度，息差因此会缩窄，因此本次降息实际上是非对称的，对商业银行有较大的冲击。 2.1 降息导致商业银行负债压力加大 在利率市场化的进程中，商业银行存款业务竞争愈演愈烈，在允许存款利率上浮之后，各商业银行势必为了争取到存款必会最大限度地利用浮动空间。银行的短期存款能一直滚起来自然长期贷款不会缺少资金，因此银行间拼的是短期存款。在14年那次降后，很多银行都将多种短期存款的利率调至了浮动空间的最大。此次央行降息商业银行定会为了提高对吸收存款的竞争力，从而使这场看不见的吸储之争更加激烈。降息增大银行吸储难度的说法并不像很多人想象的那么严重。因为利率下降也对债券、货币市场基金及互联网金融产品的收益率产生影响，同样降低了这些产品对资金的吸引力。从银行业自身来看，本次降息同时也在推进利率市场化，商业银行应积极拓展投资银行、资产管理、托管等轻资产业务，积极发展中小企业金融业务和消费金融业务等中国人民银行2月28日傍晚宣布，从3月1日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。就在消息发布当晚，浙商银行、恒丰银行、包商银行等银行业金融机构便宣布存款利率一浮到顶，即将各类存款利率在央行基准利率的基础上均上浮30%。 2.1.1 五大行的应对举措 正如前面所说，商业银行对存款利率是敏感的。央行发布信息后，工行、农行、中行、建行、交行组成的5大行阵营，步伐基本相同，一年期存款除了建行上浮到2.9%，其他都上浮到2.75%。2年、3年、5年期存款都分别上浮到3.25%、3.75%、4%。1天通知存款和7天通知存款分别为0.8%、1.35%。 2.1.2 股份制银行和小银行的应对举措 此次降息对中小银行带来了更大的压力，中小银行相对于五大行进行了更为大幅度的上调，股份制银行相继采取了跟随策略，例如，1年期定存，招行上浮到2.75%，中信、浦发、兴业、光大等银行都上浮到3%。2年期定存更是各不相同，招行是3.25%，兴业银行是3.3%，浦发银行3.4%，华夏、中信、光大3.41%，民生银行和平安银行分别是3.65%、3.72%。5年期定存也有很大区别，从3.75%到4.5%不等。部分小银行由于资金较为紧张，为吸收存款，在利率上浮方面更为积极。