保险总结版..docVIP

第一部分：研会划的重点 一．可保风险 可保风险指保险公司可以接受、可以承保的风险。一般情况下，可保风险必须符合以下条件： 1.承保的风险是纯粹风险。保险人承保的风险只能是仅有损失机会并无获利可能的风险，即纯粹风险。 2.风险损失必须是意外的。有两层意思：一是风险损失不能是意料中的，不能是必定要发生的。二是风险不能是被保险人故意行为所造成的。 3.风险事故造成的损失要有重大性和分散性。也就是说风险事故发生后可能给人们带来难以承受的经济损失或长时期的不良影响。同时，从全体投保人来看，风险损失的发生在时间、空间上要有分散性，保险对象的大多数不能同时遭受损失。 4.风险必须是大量的、同质的，风险损失是可测的。对某种风险责任保险，必须以大量的、同质的风险单位为基础。因为这是保险人计算保险费率的依据。同质是指这类标的的风险损失具有相同的概率分布、相同的损失概率和平均损失的相同离散。 5.风险损失是可以用货币衡量的。 二．保险的构成要素 保险的构成要素是指保险构成其自身特殊性的物质内容或保险得以成立的基本条件，是它区别于其他经济制度或活动的主要标志。 1.必须以特定风险为对象。特定风险的存在是构成保险的第一要件，即无风险则无保险。 2.必须以多数人的互助共济为基础。保险是集合多数具有同质风险的经济单位，以公平合理的方法分摊损失的一种制度，这种制度是建立在“我为人人，人人为我”这一互助共济基础之上的。 3.必须以对风险事故所致损失进行补偿为目的。保险的职能在于进行损失补偿，进而确保社会经济生活的安定。 4.合理的保险分担金。保险的补偿基金是由全体被保险人的分担金组成的。为使保险制度得以稳定和持续运作，分担金必须科学计算，公平合理，应以偶然事故的概率统计为技术基础，根据过去风险损失发生概率预测未来风险损失发生概率，从而确定分担金。 三．保险的功能 （一）保障功能。保障功能是保险的基本功能，是由保险的本质特征所决定的。保障功能主要体现在三个方面：分散风险、经济补偿或给付、促进社会公众心理安定。 （二）资金融通功能。保险要实现保障功能，就要通过收取保费建立保险基金，这便是一个资金集聚的过程。保险的资金融通功能指保险资金的集聚、运用和分配功能。保险的资金融通功能与金融市场的发达程度密切相关。由于保险资金具有规模大、期限长的特点，充分发挥保险资金融通功能，一方面可以集聚大量社会资金，增多居民储蓄转化为投资的渠道，分散居民储蓄过于集中而使银行所形成的金融风险；另一方面可以为资本市场的发展提供长期、稳定的资金支持，实现保险市场与货币市场、资本市场的有机结合和协调发展。 （三）社会管理功能。途径有：促进经济发展、保持金融稳定、分担政府社会保障功能、保障商业贸易顺畅进行、调节社会资金在消费和储蓄之间的比例、促进社会风险管理的有效性，减少社会损失。 （四）正确认识三大功能之间的关系。 1.三大功能之间是本质与派生的关系。保障功能是基本功能，是本质功能；资金融通和社会管理功能是派生功能。前者是基础和前提，处于主导地位，后两者产生于前者并服务于前者，并以不断完善前者的作用内容和扩大其影响范围为主要职责，因而处于从属地位。 2.三大功能之间相互渗透。 3.纠正认识上的偏差。人们往往将保险制度的功能与保险企业的功能混为一谈，认为保险功能无本质与派生之分，将保险功能加以笼统化，并随着保险在社会发展中发挥的派生功能日益突出，进而在实践中忽视甚至撇开保险的本质功能，过分强调甚至夸大派生功能，走向极端，这是十分有害的。 四．保险的分类：按承保方式分 1.原保险：指投保人和保险人直接订立保险合同，当保险标的发生该保险合同责任范围内的损失时，由保险人直接对被保险人承担经济赔偿责任的保险。 2.再保险：也叫分保，指保险人为了减轻自身承担的保险风险和责任而将其不愿承担或超过自身承保能力的保险风险和责任，部分转嫁给其他保险人而形成的保险关系。 3.共同保险：也叫共保，指由两个或两个以上的保险人，共同对同一保险标的物同一风 险责任承担损害赔偿责任的保险。 4.重复保险：指两个或两个以上的保险人，就同一保险标的与投保人分别订立若干份保 险合同，以致该保险标的物的总保险金额超过了其保险价值的保险。 比较2、3、4的区别：共同保险是两个及以上的保险人对同一保险标的承保行为，是保险公司的主动行为，两家公司承保的保险金额合计不超过保险价值；重复保险是投保人或被保险人的主动行为，将一个保险标的向两个及以上的保险人投保，保险金额的合计数超过标的的保险价值。 五．运输工具保险：是以各种运输工具作为保险标的，承保因自然灾害、意外事故造成标 的物的毁损和对第三者造成的人身伤害及财产损失依法应承担的经济赔偿责任作为保 险责任的一类财产保险。包括机动车辆保险、船舶保险和飞机保险。 六. 责任保险：是以被保险人的民