论信用文化在农村小额信贷管理中的作用.pdfVIP

2014年第8期 征 信 No．8 2014 总第 187期 CREDITREFERENCE SefialN0．187 论信用文化在 农村小额信贷管理中的作用 李 含 (北京科技大学，北京 100024) 摘 要：GrameenBank运作模式的成功，向我们揭示了要想有效控制农村小额信贷风险，可以通过特殊的制度设计 即信用文化的建设，从非正规制度方面如改变农民的行为偏好和信用观念等来实现信贷机构与农民的共赢。我国 农村小额信贷是农村经济发展中重要的资金来源，但我国农村金融市场发展滞后 ，小额信贷制度设计不合理 ，农民 信用观念欠缺，农村小额信贷的风险大，可持续发展能力较差。研 究表明：通过加强农村信用文化建设、合理设计 信贷制度来克服农村小额信贷的内在风险，可以真正发挥出农村小额信贷在支农扶贫方面应有的作用。 关键词：信用文化 ；农村小额信贷；制度设计 中图分类号：F832．39 文献标志码：B 文章编号：1674—747X(2014)O8一oo34一O3 国际上小额信贷的成功范例主要有两类：一类 农村金融机构面临着极大的贷款风险，加之农民信 是以孟加拉国GrameenBank为代表 ；另～类是以印 用意识淡薄、农村信用文化建设滞后、农贷机构信贷 度尼西亚人民银行村行系统为代表。前者成功的关 管理制度欠缺等问题的存在，极大地制约了农村小 键在于其全新的信贷哲学理念——只要制度设计合 额信贷作用的发挥。 理，就能建立起 良好的信用文化，并以此保证弱势群 一 、 我国农村小额信贷发展现状 体的偿债能力，降低小额贷款风险；后者则更加注重 小额信贷管理制度和管理 目标设计中的机构可持续 小额信贷最初被认为是一种有效的扶贫方式， 性建设。两种模式虽然在组织模式、目标定位、客户 作为一种扶贫的制度安排被人们所认识。有关小额 对象、贷款模式等方面存在较大区别，但都助推了小 信贷的本质，学术界有不同的观点，但基本上认为小 额信贷在农村经济发展中的应用和推广。 额信贷作为一种金融行为，应该为贫困家庭提供包 我国农村小额信贷经过了20多年的发展，走过 括存贷款以及汇款在 内的金融服务，这也是绝大部 了从学习个别技术环节、借鉴制度到试图从中吸取 分公益捐赠机构提供小额信贷的目的。这种行为使 适合中国国情的合理成分开展实践的过程，取得了 得极少或者不可能享受到正规金融机构服务的企业 长足的发展，出现了项 目小额贷款、非政府组织专业 或个人的需求得到满足。小额贷款 自身并不具有经 性小额贷款、政府小额贷款、正规金融机构操作的小 济潜力，但它能帮助贫困人 口更好地配置 自己拥有 额贷款和民间小额贷款五种类型的小额贷款项 目并 的人力物力资源，从而创造更多的价值。 存的格局，对解决农业、农村、农民等问题发挥了积 我国农村小额信贷全面开展于2000年，农村信 极的作用。但是，由于我国农村金融市场还处于初 用社成为该项业务的中坚力量。截至2001年，全国 级阶段，业务主体仍以农村信用社或农村商业银行 有80％的农村信用社陆续开展了小额贷款业务，近 等小型金融机构为主，且贷款业务种类也多是小额 1／4的农户受益。2002年，为使小额贷款能更好地 贷款，较小的银行规模及小额贷款的业务特点使得