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第六章 电子支付 本章学习目标： 了解传统支付方式和电子支付方式的基本知识； 理解电子支付的概念和特征； 理解电子货币及其主要类型（电子现金、信用卡、电子支票）； 理解网络银行（网上银行）的概念和特点； 了解第三方支付基本知识； 了解移动支付的基本知识。 电子商务网上支付是电子商务极为关键性的组成部分，已经成为电子商务能否顺利发展的关键之一。 目前在电子商务支付的实践中主要采用两种基本方式，即传统的支付方式和网上支付方式。 6.1 传统支付概述 传统支付的种类 网上支付技术是建立在对传统支付方式深入研究应用的基础上。目前一些非完全的电子商务过程仍离不开传统的支付方式，即客户在网上查询商品信息，进行网上洽谈好交易，而货款则采用传统的方式来支付。 传统的支付方式主要有现金支付、票据支付和信用卡支付三种类型。 1．信用卡的种类 贷记卡 借记卡 支票卡 电子钱包卡 ⑴贷记卡 贷记卡是银行等金融机构发给持卡人为其提供自我借款权的一种将支付与信贷融为一体的信用业务凭证，具有透支功能。持卡人无需在银行存款或办理借款手续，当用户资金不足时，银行为用户提供规定限额信用额度的透支贷款服务。 贷记卡有多功能和高效便捷的特点，一般具有结算、消费信贷、储蓄和汇兑四种主要功能。利用信用卡结算可以减少现金货币流通量，简化收款手续。 ⑵借记卡 借记卡是不具备透支功能但其他购物结算功能都齐全的银行卡，具有储蓄存款、提取现金和购物消费等功能。这种只起支付作用的银行卡，又叫支付卡。一般都有每周或每天取现的最大金额限制。 6.2 电子支付方式 一、电子支付的概念： 以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，通过计算机网络特别是Internet来实现资金的流通和支付。 二、电子支付的五个发展阶段 第一阶段是银行利用计算机及网络处理银行之间的业务，办理结算； 第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务； 第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如为客户在自动柜员机(ATM)上提供的取存款服务等； 第四阶段是利用银行销售点终端(POS)向客户提供自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式； 第五阶段是可以随时随地通过互联网络进行直接转账结算。这是电子支付发展的最新阶段。又称网上支付 三、电子支付的特征 1．数字化方式； 电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。 2．工作环境为一个开放的系统平台； 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。 3．现进的通讯手段； 电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。 4．具有方便、快捷、高效、经济的优势； 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。  6.3 电子货币 6.3.1 电子货币概述 一、电子货币的概念 电子支付中使用的货币称为电子货币。 电子货币，也称数字货币，是以电子信息网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和网络通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 广义：某一经济组织发行，在一定范围内具有存款、取款、消费、支付、转帐、汇兑、授信等多种功能组合，主帐户在发行的经济组织； 狭义：商业银行发行，在一定范围内以电子技术、计算机技术和通信技术为手段，具有存款、取款、消费、支付、转帐、汇兑、授信等多种功能的流动的辅助资金结算帐户，主帐户在发行的商业银行； 二、电子货币的革命性 1．突破时空限制，极大地降低了交换的时空成本； 2．方便性、通用性、高效性； 3．拓展了市场交易的空间和时间，创造更多的商机； 三、 电子货币的种类 1、根据被接受程度划分 单一用途电子货币 多用途电子货币； 2、根据使用方式和条件划分 在线认证系统 在线匿名系统 离线认证系统 离线匿名系统； （认证、匿名、在线、离线） 3、根据信息载体划分 1）电子现金； 2）信用卡（智能卡）； 3）电子支票； 4）电子钱包； 四、 电子货币的主要特征和职能 特征 通用性 安全性 可控性 依附性 起点高 职能 从本质上讲，电子货币仍