加强商业银行贷款风险管理的思考.pdfVIP

维普资讯 图 现代银褥XfNJl热警ANcE 闺 加强商业银行受款风险 管理的愚考 王 群 金融风险贯穿于银行经营活动的全过程。其管理质量的 分析，评估报告不能从正反两方面进行分析论证，增加了审批 好坏关系到银行的生死存亡。目前我国金融市场发展还很不 人做出客观、公正、科学的评价与信贷决策的难度。 平衡，基本上还是以单一的信贷市场为主。在国有商业银行资 (二)信贷审批存在误区。一是在对保全项目或借新还旧 产总额中，信贷资产所占比重仍高达60-70％，因此，加强信贷 贷款的处理上 ，不能以第一还款来源作为评判标准，被动或不 风险管理 ，切实防范和化解金融风险，对商业银行提高信贷资 得已地把宝押在担保人或抵押物上；二是不能完全站在商业 产质量和经营效益至关重要。 银行的角度去思考和处理问题，不同程度地受商业银行短期 一 、 商业银行信贷风险管理中存在的问题 内的经营目标、效益及企业的影响。 (一)贷前调查尽职程度较低 ，贷款评估质量不高。一是受 (三)贷后检查反馈环节薄弱。贷款后各种常规检查和贷 信息不对称、放贷吸存考核、信贷人员素质等因素影响，存在 后评价流于形式，缺少客户走访信息记录和重大事项报告记 贷前调查不深不细的现象，项目评估偏重关注项目利润大小， 录，对可能危及贷款安全的重大事项没有预见，疏于专题书面 忽视对企业现金流量等动态财务状况分析，就项目论项目，不 报告，致使客户信息反馈滞后或中断，造成风险隐患。 能结合项目所在企业、行业及社会经济环境等多方面因素方 (四)信贷风险监控未能实行全过程管理。由于信贷体制 面进行综合评估，造成调查和评估结论可信度低。二是存在贷 上的分工制约，信贷经营、审批、风险管理各部门专注于自身 款调查和评估工作影响贷款营销 ，容易丧失市场机遇的片面 职责范围，未能很好地形成分工协作机制，风险信息不能及时 思想，使贷前调查和贷款评估不同程度地流于形式。三是贷款 有效地传递到风险管理部门，不利于实施全过程风险监管。 调查和评估报告缺乏对贷款企业或项目风险点和风险控制的 (五)责任认定和追究工作滞后，也使信贷人员不重视贷 维普资讯 蓉霎≥0 M2～0G08M3／～cE现代银行 园 款管理工作。由于对因失德、失职、过失等违规行为造成信贷 大信贷风险监督、检查力度，及时防范和化解风险。 风险或损失的有关人员未进行责任认定或追究，或虽进行了 (四)制定科学可行的风险评价指标体系，建立风险监控 认定或追究，但缺乏力度，不能真正起到惩诫作用 ，也造成信 预警系统，实现贷款的全过程监管。商业银行的信贷风险存在 贷人员不重冽 言贷管理工作。 于信贷经营的全过程和各个阶段之中，信贷风险管理是实施 (六)难以准确收集客户信息，信贷管理信息系统建设相 全过程的风险监控，即从受理信贷业务到信贷业务终止的每 对落后。由于支持信贷风险管理所必需的真实信息无法得到 一 个环节、每一个岗位直至每一个责任人都要全过程监测，还 全面及时的保证，在信息不对称的环境中，信贷人员在多是凭 要监测内部各项信贷质量效益指标，才能及早发现风险，最大 经验、感觉、个人品质、能力等做信贷营销、评估、审批、决策、 限度地减少风险可能造成的损失。但由于风险在形成、积累过 风险防范等工作，很难避免做出与客观规律或实际状况不一 程中常常是隐蔽地存在着，所以只有制定科学可行的风险评 致的选择，必然影响到信贷资产质量的提高。 价指标体系根据对潜在风险的量化评价及参数标准划分风险 (七)信贷人员素质有待进一步提高。表现在缺少全面掌 等级程度，发布预警信号，才能及时发现和预警风险，将其控 握各项信贷业务知识和会计及财务管理、计算机、法律、外语 制和化解在萌芽中。 等方面专业知识和工作