对农村筹建商业性小额贷款公司的构想.pdfVIP

第26卷第 1期 金融教育研究 V01．26No．1 2013年2月 ResearchofFinanceandEducation Feb．20l3 对农村筹建商业性小额贷款公司的构想 钟广炎 ，谢奇超 (1．江西农业大学经济管理学院，江西 南昌 330045；2．赣州银行 昌南支行，江西 南昌 330000) 摘要：我国农村小额信贷市场的供求矛盾突出，筹建农村商业性小额贷款公司具有必要性、紧 迫性和可行性。设立农村商业性小额贷款公司，能集中民间资金，规范民间借贷市场，有效地解决 三农、中小企业融资难的问题。政府如能适当给予小额贷款公司税收利息优惠和补贴，支持其在农 村金融市场扎根发展，适当放开政策，将会促进商业性小额信贷公司成立与发展，加快形成适应我 国农村经济发展的多元化农村金融市场。 关键词：农村金融市场；小额信贷；民间资金；三农；市场定价；还款方式 中图分类号：F830．34 文献标识码：A 文章编号：2095—0098(2013)01—0029—06 一 、 农村小额信贷供求的矛盾异常突出 目前，我国农村小额信贷市场的现状是：小额信贷市场需求旺盛，而供给严重不足，供给和需求不均衡的 矛盾异常突出，具体如下。 (一)农村小额信贷市场的需求旺盛 1．农村中小企业资金需求旺盛。农村中小企业资金需求旺盛表现为农村中小企业资金缺 口巨大、涉及 面广。根据湖南省联社联合调查组在今年三、四月份对长沙八个县区的调查结果显示，该地区求资若渴，呈 现出量大面积广的特点。走访调查户需求贷款合计31．86亿元，其中：11个园区的267户企业 19．35亿元，7 个市场的229个商户6．58亿元 ，117家农业龙头企业 (农村合作经济组织)9．21亿元 ，208个农户0．62亿 元。在农村大部分企业都存在贷款短缺现象，例如该地区农业龙头企业(农村合作经济组织)和商户(铺)贷 款需求面达 100％，园区企业和农户贷款需求面分别达97％和86．5％。 2．农户消费贷款需求旺盛。根据凤凰财经近期组织的几个县的调研发现，现在有60％的贷款需求是消 费。通过最近的调查了解，农民对两年以上、五年以下的贷款需求量普遍增加，一般需求量占到总贷款的需 求量在51％。根据人民网对南昌市的南昌县和新建县的调查显示 ，该地区普遍存在农民消费贷款无法满足 的现状。 3．农村民间借贷异常活跃。据研究，目前我国民间活动资本为O．8—1．4万亿元。在大多数农村金融市 场，民间借贷资金占到40％，另据全国农村固定观察点对2万多农户的调查显示，2003年农户贷款中，在被 调查的人数中有 32．7％选择到银行信用社申请贷款，有 65．9％的调查者选择私人借贷，选择其他途径占到 I．24％。2006年，温铁军等人对l5个省24个县的调查显示，民间借贷需求旺盛，发生率高达95％，高利息 的民间借贷发生率达85％。据中央财经大学课题组估算，2003年全国民间借贷总需求达7405亿元—8l64 亿元。2005年中国人民银行的调查结果显示，当年全国民间融资达9500亿元。Ll (二)农村小额信贷市场供给不足 目前我国有中国农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄银行和近几年组建的村镇银行、农村资金互助社、 收稿 日期：2012—11—20 作者简介：钟广炎(1988一)，男，江西赣州人，硕士研究生，主要研究方向为农村财政金融； 谢奇超(1987一)，男，江西上犹人，本科，赣州银行南昌分行职员。 金融教育研究 小额贷款公司等多家机构为农村提供小额信贷，但与农村旺盛的小额信贷需求相比，农村小额信贷市场供给 还严重不足。 1．政府扶贫信贷机构在实践中并没有获得预期效果。1996年 10月至2000年，政府和农业银行(中国 农业发展银行)主导的 “政策性小额信贷扶贫项 目”主要是为实现千年攻坚计划和新世纪的扶贫任务设立起 来的。该项 目以扶贫贴息贷款和国家财政支出为资金来源，采取孟加拉乡村银行的传统小组联保模式。 2004年开始，政府在200多个贫困县试行财政贴息。这种强调贷款供给的传统农村金