两岸保险法重复保险合同法律效力比较分析_从区分投保人善意或恶意的角度出发.pdfVIP

2010 年第7 期 证券与保险 两岸保险法重复保险合同法律效力比较分析 ———从区分投保人善意或恶意的角度出发 初 澈 摘要：重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两 个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。通过对我国大陆和台 湾地区保险法中关于重复保险合同法律效力规定的比较不难发现，台湾地区保险法将重 复保险区分为投保人的善意和恶意行为两种，这种对投保人意图的区分是我国大陆《保险 法》所没有并且值得我们借鉴的。在我国大陆《保险法》未来的修订过程中，应当引入恶意 重复保险理论，从当事人主观心态的立场加以划分，使主观具有恶意的投保人所订立的重 复保险各保险合同均归于无效。 关键词：重复保险 法律效力 善意重复保险 恶意重复保险 中图分类号：F840 文献标识码：A 文章编号：1009- 1246（2010）07- 0048- 03 台湾地区最早的“保险法”产生于 1929 年， 广义和狭义两种定义。狭义说认为，所谓重复保 现行“保险法”于 1963 年颁布，后经过多次修订， 险，是指投保人就同一保险标的、同一保险利益、 最后一次在2007 年7 月公布。我国大陆也在 同一保险事故与两个或两个以上保险人分别订 2009 年2 月公布了经过新一轮修订的《保险法》， 立数个保险合同，且各保险合同约定的保险金额 并已从2009 年 10 月1 日开始实施。从 1945 年 的总和超过保险标的价值的行为；广义的重复保 起步至今，台湾地区保险业虽然历经时间不长， 险则是指投保人对同一保险标的、 同一保险利 但先后经过两次对内开放和两次对外开放，保险 益、同一保险事故与数个保险人分别订立数份保 市场获得迅速和充分的发展。如今，台湾保险业 险合同的行为，而各保险合同约定的保险金额总 无论法律制度建设、行业监管还是市场发达程度 和是否超出保险标的的价值则在所不问。由此可 都领先于内地。在海峡两岸经济文化交流日益密 得出，狭义说与广义说的重复保险主要区别在于 切的背景下，我们应该学习和借鉴台湾地区保险 其总的保险金额是否超过保险标的的价值。 业发展的成功经验，为大陆保险业发展所用。本 我国大陆地区保险法中对重复保险的定义 文将通过对我国大陆和台湾保险法关于重复保 原本采用了广义说，2009 年新《保险法》中对重复 险合同法律效力规定的比较，阐明大陆在未来修 保险的界定修改如下：“重复保险是指投保人对 订《保险法》的过程中，借鉴和吸收台湾“保险法” 同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分 的有关规定，区分善意重复保险和恶意重复保险 别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额 并明确不同重复保险合同法律效力的必要性。 总和超过保险价值的保险”（第五十六条），由此 一、重复保险的概念及构成要件 转而采用狭义说；台湾地区“保险法”第三十五条 （一）重复保险的概念 将重复保险定义为：“复保险，谓要保人对于同一 目前在国际上保险学术界对重复保险存在 保险利益，同一保险事故，与数保险人分别订立 48 证券与保险 2010 年第7 期 数个保险之契约行为。”显而易见，台湾保险法采 的规定比较不难看出，两者最大的区别就在于是 取的是广义的重复保险的立法定义。 否对投保人重复保险的意图加以区分。我国大陆 （二）重复保险的构成要件 新《保险法》并未对重复保险做出善意与恶意的 第一，须由投保人与数个保险人分别订立数 区别。因此，对所有的重复保险合同赋予相同的 个保险合同。各国保险法均规定，在复保险中，投 的法律效力，即认定所有构成重复保险的合同均 保人是与数