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我国村镇银行经营模式研究 祖洪涛 一、引言 村镇银行被称为农村社区银行，它是一个全新的，专为农民、农业提供金融服务的金融机构，是深化我国农村金融机构改革的一项创新之举，在我国的银行体系里面是一个新角色。村镇银行由于是独立的一级法人，可设可不设董事会，以其独特的经营机制、市场化运作、清晰的股权结构高效率的贷款审批等优势，以更贴近三农、涉农广度与宽度更深更宽的特色，多层次满足农村多元化金融服务需求。村镇银行作为新的金融机构，它的发展势必会遇到很多困难，因而，为了更加高效，便捷地为当地农村经济发展提供标准化的金融产品和服务，村镇银行只有积极创新经营模式，以原创的姿态参与农村金融竞争，才能有更好地发展。 二、村镇银行概述 （一）村镇银行的发展背景 十七届三中全会上，中央对解决农村若干问题做出了重要部署，为农村的改革与发展提供了难得的历史机遇，其中在农村金融改革方面就关于加快推进农村金融产品和服务方式创新提出了具体的意见和实施步骤，指出要大力推广农户小额信用贷款和农户联保贷款；创新贷款担保方式，扩大有效担保品范围；改进和完善农村金融服务方式，提高涉农金融服务质量和服务效率；探索发展基于订单与保单的金融工具，提高农村信贷资源的配置效率，分散农业信贷风险；在银行间市场探索发行涉农中小企业集合债券，拓宽涉农小企业的融资渠道，最终建立和完善多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系。 自1979年开始的农村金融改革中，我国农村基本上形成了以国有商业银行、政策性银行和农村信用合作社为主体的正规金融体系。与此同时，民间借贷也悄然萌发，形成了一套在法律约束之外的非正规金融系统，与正规金融体系并存。1997年以来，受商业利润最大化的驱使和基于入世后市场竞争加剧的考虑，中国工商银行等各大国有商业银行逐渐从农村撤出。据统计，截至到2003年，国有商业银行一共撤消了31000多个县级以下营业网点，农村金融网点覆盖率越来越低。而1994年成立的政策银行—中国农业发展银行，其业务以支持粮棉油的流通为主，很少涉及农业基础建设方面，对我国农村金融市场的影响相对较小。因此，目前我国农村金融市场主要以农村信用合作社、农行和邮政储蓄银行为主体，他们成为当前农村金融机构的核心力量。然而，随着中国农业银行不断收缩其在农村的金融业务，邮政储蓄只开展存款业务，因此农村信用合作社实际上逐渐形成了在农村金融市场上的垄断地位。然而为了追求利润和加强风险控制，农信社的资金存在着向城市和大型乡镇企业流动的趋势，其经营业务“非农化”的倾向相当明显。综上，我国农村地区金融体系以农信社为主体，农村金融市场呈现出金融网点覆盖率低、金融供给不足的局面。目前我国新农村建设正在如火如荼开展，城镇化进程正在稳步推进。相应地，农村金融需求日趋上升并呈现出多样化的趋势。随着农村产业结构的调整和农村生产经营方式的改变，农村金融需求不只是为简单的农业生产服务(如购买化肥、农药等)，而逐渐转向资金需求更高的专业化和大规模生产上。同时，城镇化进程的加快，使农民对教育培训、住房、医疗卫生等服务的需求上升，相应地农民需要更多的资金支持和金融服务。中国农村目前有1.2亿农民有贷款需求，每年资金缺口约为1万亿元，现在只能满足60%，农村小企业贷款的满足率仅50%。这些数据表明，中国农民的金融需求非常大，然而这些需求却仍然得不到满足。从上述两个方面来看，我国农村金融市场上，一方面需求上升，一方面供给不足，供需矛盾突出。我国农村现有的金融体系已经不能满足农村建设和发展的需求，农村金融改革非常必要和重要。正是在这样的背景下，银监局于2006年底发布《中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，意见表明，银监局将在我国中西部农村地区进行包括村镇银行、农村资金互助社、贷款公司三种机构在内的新型银行业金融机构试点，其中村镇银行是最主要的机构。 （二）村镇银行的功能定位 从提供金融服务的优势看，村镇银行始终坚持“立足地方、服务村镇、坚持微小”，村镇银行与中小企业一样存在体制、机制灵活，决策层少、反应灵敏等特点，这些正是县域中小企业和农户所要求的金融服务，能够提供差异化的金融服务。 第一，植根于农村地域。各项研究都表明四大国有银行网点收缩、贷款权限上收之后，县域经济成了基层金融“虹吸现象”、资金“失血症”，无法满足中小企业技术创新、技术进步的资金需求，严重阻碍了县域经济的发展。而组建以市场化原则经营的农村社区银行，对于满足县域经济中小企业的各种资金需求将起到积极的作用，并能有效地防范县域金融的空洞化。 第二，服务于中小企业。在县域经济中，中小企业对金融服务的需求一般是量小、频率多、次数多、时间急，因而其要求的金融服务也要决策链条短，反应快捷，与大银行相比，社区银行具有委托管理层次