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评论集萃 从供需双视角看基层普惠金融 支付领域普惠金融发展路径探索 为免手续费的系统内取款业务，降低柜台压力、宣 支付体系是经济金融的重要基础设施，支付体 传服务形象是银行的隐性收益，但由于业务量小， 系所承载的金融服务功能，是其他金融服务得以实 收益显然无法与成本相抵。在成本压力下，银行的 现的基础和保障。同样，支付领域普惠金融的发 业务推介力度明显不足，甚至拖欠服务点人员奖 展，在普惠金融整体发展中具有 “先行性”特点。 励。而该村农民中留守老人多，对使用银行卡心存 长期以来，农村地区的支付服务能力最为薄弱，是 疑虑。服务点管理员 （本村村民）因奖励少，也缺 支付领域普惠金融发展的重点区域。鉴于此，人民 乏积极性。上述原因导致该服务点长期处于维持运 银行自2009 年底开始在全国组织开展农村支付环境 行的状态。问卷调查显示，目前莱芜市1834 家助农 建设工作，这实际上是支付领域普惠金融的一次重 取款服务点中，处于类似 “维持运行”状态的有574 要实践。4 年多的农村支付环境建设工作取得了显著 家，占比31.3% 。 成效，但总体来看，与普惠金融的要求尚存在一定 2. 利益分配问题未有效解决，行政推动方式难 差距。 以持久。发展普惠金融是一项带有公益特点的社会 一、当前支付领域普惠金融存在的突出问题 工程。在银行机构内生动力不足的情况下，需要政 （一）内生动力不强，行政推动方式难以持久 府在政策、资金等方面给予积极支持，补偿银行机 1. 金融资源的 “逐利性”，使普惠金融发展缺乏 构成本和激励农民使用支付工具，调动参与方的积 内生动力。普惠金融的对象主要是长期游离于银行 极性。近几年，农村支付环境建设工作主要依靠人 服务之外的贫困落后群体，主要分布在农村。农村 民银行的行政推动，虽然各级人民银行始终在争取 地域广且位置偏远，银行网点少、服务半径大，农 地方政府的支持，但由于地方财力有限，几乎没有 民结算意识和素质不高，支付业务量小、收益性 出台实质性的扶持措施。人民银行的行政推动方式 差。种种因素的存在，使银行机构在农村地区推广 虽然有效，但却难以解决利益分配这一根本性问 支付服务的成本居高不下。由于金融资源的 “逐利 题，不利于建立普惠金融发展的长效机制。部分银 性”，银行机构发展普惠金融的动力明显不足。 行机构布设支付机具后，后期推广投入不足，农民 表1是邮政储蓄银行在莱芜市和庄镇下佛羊村助 在缺乏激励手段的情况下，使用机具的积极性不 农取款服务点的成本及业务量统计表。数据显示， 高，出现了部分低效甚至是无效的机具，有关数据 银行平均每年付出成本1423.6 元。服务点的业务均 见表2 。 （二）农村居民结算知识匮乏，支付工具的 “适 表1：莱芜市下佛羊村助农取款服务点成本及业务量统计表 一次性成本 每年运行成本 服务点人员奖励 平均每年成本 成本（元）电话POS 点钞机 标牌、展板等设施 电话费 推广维护 （每笔0.3 元） 550 460 400 60 93.6 800 1423.6 业务量 月均业务量21 笔，每年252 笔。 注：“平均每年成本”为一次性成本按3 年分摊+每年运行成本。“推广维护”为银行每年在服务点开 展业务宣传推广、巡检、机具维护的成本支出。 表2 ：莱芜市农村地区低效、无效POS 统计表