建立存款保险制度的社会意义.pdfVIP

FINANCIAL MARKET 金融市场 Social Significance of Deposit Insurance System 建立存款保险制度的社会意义 罗韵竹 律意识将大有裨益。我国是目前世界上储蓄率最高的国家，存款 接近2014年底，人民银行发布了《存款保险条例》（征求意 是居民家庭最主要的财产之一，存款的安全性必然牵动每个储户 见稿），这标志着我国建立存款保险制度的顶层设计浮出水面， 的神经，储户关注存款保险法规，这无异于一次法规教育活动， 存款保险制度的建立已经为期不远。 而且具有很大的普及性和自觉性。公众法律意识的提高，就是要 建立存款保险制度有利于提高公众的风险意识 依靠那些与公众利益息息相关的法律法规的不断制定和实施，使 新中国成立后，我国长期实行的是计划经济体制，包括银 公众生活与法律法规亲密接触，深度融合。 行在内的许多关系国计民生的重要部门都是公有和国营，所以在 建立存款保险制度有利于提高公众的投资意识 公众心里形成了银行为国有和官办的认识，只要国家和政权存 我国居民储蓄率为世界最高，这与我国的国情有关。一方 在，银行就不会赖账更不会倒闭。因此，公众到银行存款，不存 面长期以来没有完善的社会保障体系，人们有钱不敢花，把钱存 在任何风险，把钱存到银行，就是把钱放进了保险箱。改革开放 起来是一种自我保障；另一方面过去个人投资渠道比较狭窄，许 以来，随着社会主义市场经济体制的建立和完善，逐步实现了政 多领域对民间资本并不开放，储蓄成为人们理财的主渠道。高储 企分离，企业已经成为市场主体。就银行而言，也已打破了国有 蓄曾经被当作优势和美德，在支持间接融资和提倡勤俭节约方面 银行一统天下的垄断局面，国有控股银行、混合所有制银行、民 具有积极意义，但同时也要看到其消极作用。首先，高储蓄抑制 营银行并存的多元格局初步形成，各类银行要在市场经济条件下 即期消费。拉动经济增长主要依靠“三驾马车”，与投资拉动和 自主经营、自担风险。在计划经济时代，公众的风险意识受到 出口拉动相比，我国消费拉动相对比较薄弱，还有很大空间和潜 弱化。到了市场经济时代，公众的风险意识需要得到强化。建立 力，动员人们扩大消费是拉动经济增长的有效手段。其次，高储 存款保险制度，在提高公众风险意识方面，将具有标志性的意 蓄限制直接融资。在培育社会主义市场经济过程中，我国一直 义，它宣告银行用国家信用做保证的时代已经结束，可让公众认 努力增加直接融资的比例，从而降低社会融资成本和银行体系风 识到，当银行存款都不能零风险的时候，个人投资面临风险将成 险，目前直接融资有了很大发展，但与间接融资相比仍然处于弱 为新常态。这对于解决理财纠纷、打击非法集资等都将起到推动 势，扩大直接融资还需要从间接融资中进行分流。应当创新针对 作用，让公众在投资时做到理性选择。“股市有风险，入市须谨 居民个人的投资渠道和理财产品，鼓励人们投资多元化，让人们 慎”已成为股民的共识，“赔付有额度，存款应选择”也应成为 在投资中赚钱，在理财中生钱，在消费中花钱，形成良性循环的 储户的理念。 态势。储蓄只是一种传统的理财方式，虽然它仍然是大多数居民 建立存款保险制度有利于提高公众的法律意识 理财的首选，但已不是唯一选择，股票、债券、保险、信托等理 如同在计划经济条件下公众的风险意识淡薄一样，长期伴随 财产品都应进入人们投资的视野。不仅如此，我国目前鼓励和引 高度计划经济造成公众难以形成强烈的法律意识。这是因为计划 导民间资本进入基础产业和基础设施、市政公用事业和政策性住 经济主要采用行政手段配置资源，也就是政府在资源配置中起决 房建设以及社会事业等领域，甚至可以进入石油、电力