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论坛◎百家争鸣 浅析我国保单电子化发展问题 文/田　园 【摘　要】　互联网的发展给我国的保险业带来了前所未有的契机和挑战。近年来，不断更新的网络销售渠道促使电子商务正 逐步成为保险市场竞争的新焦点。目前，尽管传统网络保险取得了一定的成就，但其弊端也日益凸显。因此，我国保险业应寻求 一种更具竞争优势的新型网络营销模式。其中，保单电子化的营销模式以其投保全程电子化、自动化的优势在网络保险中扮演着 越来越重要的角色，并有望成为我国保险业未来主流的经营模式。 【关键词】　网络保险　电子保单　营销模式 随着信息化革命的到来，互联网近十几年来不断发展和普及， 持年均18.2 %的增长速度，2007年我国保险业实现保费收入7035. 8 国际间以电子商务为代表的网络经济正逐步引领全球经济开拓更广阔 亿元，同比增长25%，是2002年的2.3倍；保险公司总资产达到2. 的贸易市场。近年，我国网络银行，网络证券的市场规模不断扩 9万亿元,是2002年的4.5倍；全国共有保险公司110家,比2002年增 大，同样，保险业也面临着一场电子化革命。传统网络保险的弊 加68家,保险资产管理公司9家,保险专业中介机构为2331家。保险 端逐渐暴露，难以适应当代的保险消费模式。顺应时代的潮流，充 在国内迅速的普及说明国民保险意识的增强和保险常识的普及，是 分利用互联网信息资源丰富、操作方便快捷的优势，实现网上投 客户自主、自愿投保的前提。 保、网上智能核保、在线支付、发送电子保单的全电子化、全自 2)网络普及 动化流程不失为我国保险业的发展新方向。 据CNNIC2009年 《中国互联网络发展状况统计报告》数据， 一、我国传统网络保险 得到下图表：　　 我国网络保险始于1997年， 2000—2002年间，太平洋、平安、 截至2008年底,中国网民规模达到2.98亿人，较2007年增长41. 太保、泰康、人保等保险巨头相继建立起网上保险平台。实现了 国内网络保险从无到有的跨越式发展。21世纪初期，我国保险公司 网站主要功能只是公司概况，保险咨询，发布险种条款，险种浏 览等信息，实际业务开展甚少。随着电子商务应用的不断深入和广 大群众消费理念的转变，我国网络保险呈现出网上投保，网下送单 的电子商务应用模式，即：投保人通过网络平台投递投保信息，经 保险人核保通过后，采用电脑出单的方式将纸质保单通过邮递或人 工递送给客户。在线投保，单到付款的传统网络营销模式在近几年 的运用中虽然取得了一定的成效，但也逐渐暴露出其固有的弊端。 1、信用风险 网络投保的信用虚拟化，存在风险。而在线投保，单到付款 的传统网络营销模式没有针对投保真实性认证的电子系统。一方 面，保险公司难以确定投保人投保意愿和投保信息的真实性；另一 方面，投保人难以确定公司的可靠性，如国内 “假保单”的现象。 2、产品单一 网上投保，网下送单的固定模式以及其尚待完善的技术系统决 9%，且中国网民规模依然保持快速增长之势。2008年6月中国网民 定了该种模式下保险公司只适合开办一些业务风险较规范，产品价 规模超过美国，成为全球第一。同时我国08年的互联网普及率达 格较便宜，条款简单实用，保险期限较短的产品，例机动车保险， 到22.6%，略高于全球平均水平 （21.9 %）。一些发达城市如北京， 交通意外保险，旅游保险等。该模式下，产品单一，客户可选险 上海的互联网普及率分别达到了60.0%和59.7%，接近发达国家60％ 种少，选择余地小，不能满足网络客户日益多样的需求，难以扩 以上的普及率，有利于在全国范围内牵头带动我国网络保险的发 展潜在的市场。 展。再者，近年来，网络购物用户数已经达到7400万人，网络 3、电子化、自动化程度不高 商业已经初具规模，这不仅有力地推动了网络交易的发展，同时也 该模式需要人工和网络系统共同工作，配合协调。工作人员将 预示着保险业的网络市场存在着巨大的潜力，为网络保险业务的顺 在线投保产生的订单数据和保险公司的业务系统进行对接，并及时 利开展创造了条件。 输出纸质保单，传递发送。人工的参与使网络投保不能实现全程电 3)法律法规和政策环境 子化、自动化，减缓了投保流程，同时也增加了人为出