从汶川地震看我国巨灾风险损失补偿机制.pdf

从汶JII地震看孔国巨灾风险损失礼偿相制 陈园园 (中国人民大学劳动人事学院 北京 100872) 【摘要】 对中国来说，08年是灾难频发的一年。年初的雪灾造成1516．5亿元的巨额经济损失，由于没有巨灾 直接经济损失接近5000亿元，其中保险保险公司赔付额不到10亿元。在我们以“逝者安息、生者坚强”相互慰 勉的同时，有关加快建立和完善我国巨灾风险补偿机制的问题也逐渐凸显出来。 【关键字】 巨灾风险补偿机制 一巨灾风险 (一) 国民对巨灾风险的保险意识差 巨灾风险指的是突发的、无法预料、无法避免并且 “5·12”地震造成的直接经济损失逾5000亿元，而 可能造成巨大财产损失和重大人员伤亡的风险，包括地 震、洪水、飓风等自然灾害和恐怖主义等人为灾害。 险金4．97亿元，合计不到16．6亿元。究其原因，不是 不同于普通风险，巨灾风险的特点是：发生频率较 保险标的没有获赔，而是人们没有投保。另外，财产保 低、难以预测、一旦发生，损失巨大以及风险难以分散。 险赔款中大多数是车险方面的赔款。 据有关统计资料显示，自建国以来，各种自然灾害造成 (二) 巨灾保险的法律法规不健全 的直接经济损失总计约55000多亿元，且年度损失呈逐 巨灾保险计划的实施必须以完善的法律体系作保 年增加态势。 障。纵观世界各国的巨灾保险体系，无不是建立在一系 二我国巨灾损失补偿机制 列法律法规的基础之上，只有这样才能确保巨灾保险各 我国目前的巨灾损失补偿机制主要有国内外社会 项措施的落实。中国迄今为止还没有出台专门的关于 捐助、国际组织援助、政府补偿和保险补偿四种。国内 巨灾保险的法律法规。 外社会捐助和国际组织援助一直是巨灾损失补偿的重 (三)缺乏应对巨灾保险的专项基金 要机制。但是，由于这部分补偿来源纯属自愿，没有责 由于巨灾风险一旦发生，损失巨大，因此，设立巨灾 任约束，补偿程度也极具弹性，我们不可能依靠这种方 风险专项基金是很有必要的。然而，我国目前巨灾风险 式来解决巨灾损失问题。 损失专项基金的来源渠道比较单一，主要还是政府财政 政府补偿是最主要的补偿机制。据统计，汶川地震 拨款，慈善基金以及巨灾保险的保费收入。 之后，各级政府先后投入抗震救灾资金547．17亿元，其 (四) 直接保险市场分散巨灾风险的能力有限 中，中央财政投入496．1l亿元，地方财政投入51．06亿由于巨灾保险业务风险较高，完全商业化的运作使 元，并安排了700亿元建立灾后重建基金。但是，作为得经营巨灾风险保险的保险公司的偿付能力受到巨大 发展中国家，政府财政毕竟是有限的。纯粹靠政府补偿 挑战。 也滋生了人们对政府的依赖，削弱了防灾减损的动机， (五) 再保险市场发展滞后 甚至产生道德风险。 再保险市场是原保险市场的风险转移市场，其承保 风险管理理论告诉我们，人们对风险的应对措施主 的一般是巨灾风险或劣质风险。我国再保险市场起步 要包括风险自留、风险回避、风险控制和风险转移。像 较晚，市场主体少，资金不足，承保能力有限。 巨灾保险这类发生频率小，但损失极大的风险我们应该 四国外经验 进行风险转移。其中最有效和最主要的办法就是采用 (一) 巨灾保险立法比较完善 市场化的保险补偿机制。 美国为了促进本国巨灾保险的发展，均颁布了关于 三我国巨灾风险补偿机制存在的问题 巨灾保险的法令。早在1956年美国国会就通过了《联 万方数据 邦洪水保险法》，并据此法令创设了联邦洪水保险制度。 以及冰雪保险条款，进而确立巨灾保险的政策性保险地 1968年美国国会又通过了《全国洪水保险法》，并在位，以法律约束政府和保险公司的行为，保证巨灾风险 1973年12月通过了《洪水灾害防御法》。 补偿机制的顺利开展。 (二)