基于信贷需求视角的农村信贷创新研究.pdfVIP

三农金融 Agro-related Finance 基于信贷需求视角的农村信贷创新研究 文/ 黄朱文 颜志红 [摘 要] 金融排斥性（financial exclusion）是近十年来才出现的一 随着我国农村经济由供给型增长向质量型增长 个新概念。其基本涵义是指在金融体系中人们缺少分享金融服 的转变，农村城镇化、农业产业化、农户生产经 务的一种状态，包括社会中的弱势群体缺少足够的途径或方式 营活动多元化的趋势日益明显，整个农村地区的 资金需求越来越旺盛。然而，由于我国农村金融 接近金融机构，以及在利用金融产品或金融服务方面存在诸多 机构在现有经营模式下开展的一系列信贷创新对 困难和障碍。 农村金融需求，尤其是一些特色需求仍具有较强 研究表明，金融排斥性除了因金融服务网点在某一地理区域 的金融排斥性，使得农村金融机构的信贷创新与 的撤并而存在，即居民到金融服务网点的实际距离对居民获得金 “三农”的需求很难达成一致。本文运用金融排 融服务便利性有着直接影响之外，一些人群如果有获得金融服务 斥性理论，全面分析了农村信贷创新的现状、问 的需求，但却因收入水平及收入分配、劳动力市场变迁、人口结 题与原因，并在此基础上提出了推进农村信贷创 构变化、住房政策变更、社会福利及财政改革等社会经济因素， 新的政策建议，以供参考。 还有金融市场的再管制、信息技术的发展、金融产品开发、风险 评估、市场细分和金融产品的上门服务等金融服务市场因素，导 致其很少或从未获得金融服务，也应视为受到了金融排斥。 基于以上理论，我们以湖南省郴州市为实证对象，通过对 该市农村信贷需求特点与信贷创新的现状进行认真调查研究后 发现，近年来农村金融机构在信贷创新上下了不少工夫，但由 于农村金融机构在经营过程中，特别是在经营取向上对农村企 业、经济组织与农户的金融需求存在较强的金融排斥性，使其 信贷创新的能动性与适应性大打折扣，并出现了信贷创新产品 单一、产销不对路、服务方式陈旧等问题，导致了农村信贷创 新与农村多元化需求相脱节，难以适应农村经济发展的需要。 因此，如何切实有效地加快农村信贷创新步伐，业已成为当前 刻不容缓的现实课题。 现阶段农村信贷需求与信贷创新的现状 （一）农村经济结构转型，