中小银行在跨区经营中如何开展中小企业服务竞争（参考资料）.docVIP

中小银行在跨区经营中如何开展中小企业服务竞争 　　中国城商行后发现，当增资扩股、更名改制逐步实现，当财务风险基本解除后，在“阳关普照”之下，蠢蠢欲动了多年的城商行们，借助异地扩张突破规模限制的梦想，已从星星之火发展到隐有燎原之势，　　据不完全统计，2008年全年，全国共有19家城商行实现跨省经营，获批或已设立跨区域分支机构30家。而今年，城商行跨区域经营景象就热火朝天：杭州银行、哈尔滨银行、平安银行等已纷纷或以实际行动践行或已紧锣密鼓规划。但在各城市商业银行跨区经营的过程中也面临以下问题：　　一是同业竞争更加激烈；二是人才制约更加明显；三是风险控制更加严峻；四是科技支撑更加困难；五是业务优势更加不足；六是网点优势基本丧失；七是异地政府协调困难；八是贷款集中现象明显；九是管理成本大幅增长。　　面对以上问题，中小城商行如何找准自身业务定位，求得业务的快速增长，这是每个中小银行高层管理者必须认真思考并加以解决的问题。笔者通过对目前已实现跨省经营的城商行的分析可以看出，这些银行所在地的经济发展都比较良好，中小企业发展势头也比较迅猛，同时在中小企业服务、金融创新等方面等方面积累大量的经验，所以中小商业银行应该利用其“中小企业银行”经营之道来促进跨区域经营与发展。　　　　第一部分 跨区经营中开展中小企业服务的必要性 一、中小企业业务是市场留给中小银行最大的蛋糕　　中小企业是企业群体的大多数，在吸纳就业、促进出口、繁荣市场、激励投资、引导消费等诸多方面贡献重大；在技术创新方面，中小企业提供了大约70%的技术创新、65%的发明专利和80%以上的新产品，成为自主创新的重要力量。　　2008年下半年以来，中央启动4万亿的拉动内需的计划后，2009年1-6月各家银行的信贷投入超过6万亿，但中小企业所获资金甚少，许多中小企业仍处于资金极度匮乏的境地，当前融资难已成为中小企业发展的瓶颈，相当多的中小企业把“贷款难”列为“第一难”。　　面对中小企业融资难的问题，2009年3月20日，中国银监会召开“全面提升中小企业金融服务水平会议”，银监会主席刘明康发表了重要讲话。对于解决中小企业融资难的问题，刘明康提出银行方面还应加力度，并号召大中型银行一定要在总行内部成立相应的中小企业融资的专营机构。　　二、中外银行发展的历史证明：中小企业是跨区经营中最重要的业务　　1、国外银行经验　　国际先进银行的经验证明，中小企业能为银行提供最高达45％的收益。随着银行竞争的加剧，大企业业务的利润空间越来越小，且合作关系不稳固。中小企业受信用瓶颈的影响，价格敏感度较低且长期合作忠诚度较高，交叉销售利润空间巨大，这一优良的客户群体资源将会越来越显得珍贵　　　获得诺贝尔和平奖的孟加拉银行家尤努斯及其领导的乡村银行给了我们不少启示：弱势群体也有足够的个人信用和创富潜力；弱势群体的金融服务也应遵循正常的市场规律。从尤努斯教授和孟加拉乡村银行的成功，在城镇弱势群体得到平等的银行金融服务的问题上，我们应该充分认识到：弱势群体虽然没有足够的抵押品，但他们也拥有与富人同样的遵守信用和创造财富的能力；弱势群体应该得到支持，但也必须结合实际，建立合理有效的管理制度和可持续发展的经营机制，才能最终获得成功。　? 30年之后，孟加拉乡村银行已经拥有近400万借款者，还款率高达98.89%。它的成功在全世界反贫困事业中引起反响，23个国家复制了这种模式，它的成功也同样在金融界引起反思，很多主流金融机构开始把它看成银行未来的发展源泉，2005年被联合国定为“国际小额信贷年”。　? 长期关注农村金融的中国金融学会副会长秦池江对中小企业的小额信贷抱有很大希望：“希望我们中国也能出一个类似尤努斯的银行家，一个真正为中小企业和穷人说话、做事的优秀银行家，因为中国经济的大环境比孟加拉好得多。”秦池江说，穷人的自强精神使他们摆脱贫困，而尤努斯恰好扮演了一个激发穷人意志的角色，他感动了上帝，最后成功了。　　2、国内银行的实践　　以经济发达的浙江省为例，民泰银行中小企业客户数占全行总户数的90%，贷款余额占全行贷款总额的89.24%；泰隆银行完全放弃单户1000万元以上的贷款业务，96%的贷款投向了中小企业和个体工商户，500万元以下的贷款户数占到了整个贷款户数的98%；台州商业银行500万元以下的客户数占全行总户数的99%，贷款余额占全行总余额的82%。　　浙江泰隆商业银行被称为中小企业的银行，该行成立于2006年，前身是1993年成立的台州市泰隆城市信用社。十多年的锐意进取，浙江泰隆商业银行现已发展成为拥有一千多名员工的股份制商业银行，营业网点基本覆盖台州地区，并已在杭州、宁波、丽水等地开设了分行。　　???????? 第二部分 开展中小企业金融服务的前提　??? 一、理念