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保险法律制度与保险监管 保险监管 目录 一、保险监管概述 （一）保险监管与保险监管机构 （二）保险监管的目的与方式 （三）保险监管与行业自律以及企业内控的关系 二、保险监管的内容 三、保险公司偿付能力监管 （一）偿付能力及其影响因素 （二）保险公司偿付能力监管及其意义 （三）保险企业偿付能力监管的两个层次 （四）保险公司偿付能力监管的内容 一、保险监管概述 （一）保险监管与保险监管机构 （二）保险监管的目的与方式 （三）保险监管与行业自律以及企业内控的关系 （一）保险监管与保险监管机构 保险监管： 是政府对保险业监督管理的简称 保险监管机构： 为了对保险业实行有效的监督和管理，各国都建立了相应的保险监管部门，并赋予其明确的职责。世界各国保险行业的监管机关各有不同。 （二）保险监管的目的与方式 保险监管的目的 （1）保证保险人有足够的偿付能力； （2）规范保险市场、维护保险业的公平竞争； （3）防止保险欺诈； （4）弥补自行管理的不足。在我国，目前及相当一段时期内前三者是主要的。 保险监管的方式主要有以下三种： （1）公示主义 （2）准则主义 （3）批准主义 三种保险监管的方式比较 （三）保险监管与行业自律以及企业内控的关系 二、保险监管的内容 尽管各国对保险监管的规定不尽相同，但其基本内容相间。 1、保险监管按对象不同分为 （1）对保险人的监管 （2）对保险中介人的监管 2、从各自内容分析，对保险人的监管包括 （1）保险组织的监管 （2）保险经营的监管 （3）保险财务的监管 3、对保险中介人的监管一般包括 （1）保险中介人设立的监管 （监管重点） （2）保险中介人执业的监管 保险监管的基本内容 （1）保险组织的监管 （2）保险经营的监管 （3）保险财务的监管 （4）保险中介人的监管 保险监管的内容 1、对保险公司的监管 （1）市场准入监管：包括申请成立保险公司的资本金、保险保证金、高级管理人员任职资格、精算人员、保险股份有限公司的股东资格要求；保险公司申请成立分支机构以及破产、撤销、解散的规定 （2）业务范围的监管：保监会根据1995年颁布实施的《保险法》，规定禁止保险公司兼营和兼业，实行严格的分业经营。但在2002年10月修改的保险法中，财产保险公司被允许兼营短期健康险业务和意外伤害保险业务。这一监管内容上的调整对于加速我国保险业的发展是有积极意义的。 （3）偿付能力监管：它包括最低偿付能力额度的计算和实际偿付能力额度的确认。我国《保险公司管理规定》分别对产寿险的最低偿付能力进行了规定。保险公司的实际偿付能力为其会计年度末是及资产价值减去实际负债的差额。 （4）保险投资的监管：总体而言，我国的保险投资处在循序渐进的开放之中，从紧到松，投资环境不断改善。 （5）准备金的监管：我国《保险法》和《保险公司管理规定》等法律法规都对保险公司准备金管理有明确的要求。中国保监会规定了各项法定责任准备金的提取办法和精算规定，要求保险公司应该根据保障被保险人利益、保障偿付能力的原则提取各项准备金。 （6）再保险的监管：按照新《保险法》，保监会规定从2003年1月1日起原来财产保险20%的法定再保险将在未来四年中每年下降5个百分点，这样将使法定再保险逐步退出，由商业再保险取而代之。现阶段我国的再保险监管还没有形成完整的体系，包括再保险主体的进入退出机制、偿付能力监管、再保险合同监管等。再保险监管将是未来我国的保险监管中的重要问题。 （7）保险保障基金：我国现有的保险保障基金的特点是：①保险保障基金由各保险公司按照当年保费收入1%的标准单独提取，当保险保障基金达到总资产的6%，停止提取。②筹集的资金专户存储于中国人民银行或者中国人民银行规定的商业银行，也可以购买国债。③寿险业务、长期健康保险业务不提取保险保障基金。 保险监管的内容 2、对保险中介机构的监管 主要是对保险经纪公司、保险代理机构、保险公估机构的资格认证和业务经营进行监管。对保险中介机构的监管重点不是放在偿付能力上，而是更偏重于服务质量、服务方式、服务责任等市场行为，加强对保险中介市场的整顿。 保险监管的内容 3、保险条款和费率的监管 原来的做法是：由中国保监会制定和修改主要险种的基本保险条款和保险费率，而保险公司拟订的其它险种的保险条款和费率，则应由总公司报中国保监会备案。 在新《保险法》中规定，关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。保险费率和条款的监管原本是中国保监会监管的重点，但市场价格放开后，保险监管的重点将放在保险公司的偿付能力上，从根本上保护被保险人的利益。 三、保险公司偿付能力监管 （一）偿付能力及其影响因素 （二）保险公司偿付能力监管及其意义