储值卡问题研究.pdfVIP

国 2009支年8付月1清0日第算8期 坪岛金越肛 储值卡问题研究 ■ 中国支付体系研究中心 张宽海 刘同森 摘 要 ：本文首先 以综述 的方式描述 了储值卡 的定义 ，分析 了储值卡与 电子货 币、电子钱包 之 间的区别与联 系 ，紧接着从商家、消费者和发卡方三方面分析 了 目前在信 用卡 、贷记卡使 用都 比较方便 的情况下 ，储值卡 能存在 的原 因，然后对储值卡 的使用现状进行 了简单的描述 ，最后简 要分析 了 目前储值卡存在 的一些 问题 。 关键 词 ：金 融信 息化 ；储值 卡 ；商 家 ；发 卡 方 近几年 ，随着科技 的进步 ，支付工具也不断地 (2)电子货 币 改进 。其 中储值卡作为一种非金融机构发行 、具有 目前世界 各 国对 电子货 币的定 义 多种 多样 ，不 支付功能 的支付工具 ，值得我们深思和研 究 。据不 完全统一 ，但基本 内容 比较一致 。电子货 币一般是 完全 统计 ，截至 2008年底 ，仅 公交 、移动 、加油 、校 对 “通过 电子信 息 的交换完成结算 的系统 ”的总称 。 园、百货 、餐饮领域 的储值卡发行量合计 约为 26亿 其基本形态为 ：用一定金额 的现金或存款从发行人 张，购买商 品或服务 的金额约为 9500亿元 ，交易笔 处兑换并获得代表相 同金额 的数据 ，通过使用某些 数约为 330亿笔 ，吸收沉淀 资金约为 850亿元 。 电子方法将 该数值直接转移给支付对 象 ，从而能够 一 、 储值卡与电子货币、电子钱包的区别与联系 清偿债务 ，该数据本身 即可称为 电子货 币。 (一 )区另U 通过上述 电子支付工具 的定义可 以看 出，电子 1．定义上 的区别 钱包和储值卡属于 电子货 币范畴 。因此 ，在下文 中 (1)电子钱包 笔者就仅仅对 电子钱包和储值卡 的使用流程做 比 电子钱包 (Electronicpurse)指 能在 多个领域进 较 ，这 样就 可 以简化对 它们 的分析 。 行小额支付 的智能储值卡 。电子钱包通 常都是非实 2．使用流程上 的区别 名制 的 ，即使发行是实名 的 ，交 易也是脱机 的，并不 (1)基于账户 的多用途储值卡交易流程 (如 图 1 进行实 时身份验证 ，这是 出于减少钱包 的维护成 所 示 ) 本 、简化交 易手 续 、加 快交 易速 度 的考虑 。通 常 电子 钱包是有额度限制的，只限于小额支付 。 电子钱包是一种应用软件 ，通 常设置在用户端 的计算机上 ，通过 网络银行 的电子钱包服务系统对 自己账户上 的各种数据进行管理及 网上支付 。 因此 ，可以总结 出 电子钱包 的 2种形式 ：一种是 回 硬件装置 ，表现为储值卡 ，用集成 电路芯片来储存 电 子现金 、信用卡等 ；一种表现为特殊 的计算机软件 。 图 1 基于账户的 多用途储值卡交 易流程 AUG．10．2009NO．8 囫 绰 金骷巫肛 支 付 清 算 FII~ANC1AL COMPUTEROFHUANAN 2009年 8月 10日第8期 IE! 在 图 1中，步骤 1是发卡机构给商家安装刷卡 的范 围 内使用 ，也脱离 了账户 。但其受 限