中国小额信贷行业发展的影响.docVIP

Ⅳ.中国小额信贷行业发展的影响 一、小额信贷行业发展的宏观层面影响 1．小额信贷支持农业产业结构调整 小额信贷的实施和推广，为农村地区的农业经济发展输入了大量的资金，缓解农业资金 紧张的矛盾，农业生产结构的调整有了强有力的资金支撑。 2．小额信贷是扶贫的有效工具 小额信贷通过提供存款、信用和保险工具使得贫困人群可以获得相应的金融服务，增强 贫困人口对风险的抵御能力，进行更加稳定的消费，更加有效的管理风险，进行微小企业经 营并增加自身的盈利能力，增加收入，提高生活质量。 以陕西省洛南县为例，1997 年投放小额信贷到户贷款 1501 万元，扶持贫困户 1.5 万户， 户均增加收入910 元，解决了全县 8.2 万贫困人口的温饱问题，一年之内解决温饱人数超过 前 3 年的总和。截至 2002 年底，陕西全省共投放小额到户贷款 52.35 亿元，到户贷款余额 达26.74 亿元，累计扶持户数 157.71 万户，其中贫困户 157.31 万户，户均享受扶贫贷款3300 多元，被扶持户大部分解决了温饱问题，脱离贫困线。 3．小额信贷的实施促进了评估事业的发展 农村实施小额信用贷款，是建立在农民信用的基础之上，不需任何抵押和担保，而农户 信用的确定与等级的划分，完全采用了与市场经济相适应的现代评估理论，农民的信用是建 立在评估的基础之上，农村小额信用贷款，在评估组织的建立与评估方法上都进行了有益的 尝试。 二、小额信贷行业发展的中观层面影响 1．小额信贷的介入在一定程度上排挤了不规范的民间借贷 在中国，民间借贷较活跃，并且，有不少的民间借贷利率较高，小额信贷的发展，为民 间借贷资金市场提供了新的资金来源，排挤了一部分高利贷行为。 2．小额信贷促进了农村金融机构的多元化 1999 年，农村信用社领域内开始开展的农户小额信用贷款业务，是正规金融机构第一 次引入小额信贷业务；2005 年，川、黔、陕、晋、蒙五省区设立“只贷不存”小额信贷机构 试点；2006 年底，银监会进一步允许设立小额贷款子公司、村镇银行、农村资金互助社三 类新型农村金融机构，又为小额信贷在农村金融的快速发展提供了进一步的政策空间；2006 年3 月开始，中国邮政储蓄机构开始试点小额质押贷款业务，又使小额信贷在正规金融领域 内的进一步拓展。小额信贷的机构多元化促进了农村金融机构的多元化，以及农村金融机构 业务和领域的多元化，增加了农村金融的供给主体，在满足农村地区的金融服务需求的同时， 也加强了机构间的有效竞争，从而提高了农村金融的服务效率和质量。 3．小额信贷进一步完善农村金融体系的发展 小额信贷不同于正规商业银行，也不同于传统政策性金融的特征，使得它在为中低收入 和贫困阶层提供金融服务的同时，可以实现某种程度的可持续发展。这是小额信贷作为一个 新兴金融组织的最基本的特征。小额信贷要求市场化利率，从而探索了一条体制上与商业性 金融融合、目标上与政策性金融融合的特殊发展道路。 4．小额信贷优化了农村信用环境 特别是农村信用社农户小额信用贷款，是基于农户信誉发放的，而这种信誉来自乡镇政 府和村民共建，这是金融信用与社会信用相结合的有效方式，这是一个良好的信用大环境。 同时，通过发放小额信用贷款，信用社在农村的业务也将由单纯的种养大户、个体商户等扩 展到一般农户和贫困户，拓展了业务的深度和广度。 三、小额信贷行业发展的微观层面影响 1．小额信贷对妇女的影响 （1）参与家庭决策。小额信贷改变了妇女传统的行为模式，为妇女提供了参加家庭决 策的机会。据估计，2008 年底，获得微型贷款的贫困妇女在 5000 万人左右。 由于小额信贷从申请贷款、借款、投资到还款都是妇女在操作，在经常性还款压力下， 促使大部分妇女走出家门进入市场，参与商品交易。通过与外界接触，妇女不仅得到了学习 的机会，而且大大增加了她们在家庭决策中的参与权和家庭地位。 （2 ）地位的变化。小额信贷提高了借贷机会的公平性，为弱势群体，尤其是贫困妇女 供了创造收入的资金和机遇。通过小额信贷经营项目，妇女创造了可观的经济收入，有的甚 至超过家庭中男性的经济收入，女性因此也成为家庭决策的角色，使得“男尊女卑”的家庭地 位有了明显的改变。由于小额信贷项目的成功和家庭地位的改变，妇女的勇气和自信心进一 步增强，妇女更多地参与社会活动，增加了她们的自信心，提高了妇女在家庭和社区中的地 位。 （3）素质的提高。小额信贷为妇女提供信用贷款