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我国商业银行个人理财业务发展状况研究 摘要 近年来个人理财业务已成为我国商业银行业务发展的核心内容 个人理财业务；商业银行；引言随着我国市场经济的发展和改革开放的深化，我国金融市场已经形成各商业银行之间群雄逐鹿的竞争局面。近几年来的经济大热使人们手中的资金占有量增加，如何更好的运用这笔钱，使它发挥更大的效用给人们的生活带来更大的帮助是绝大多数人最为关心的。也是各商业银行的必争之地。商业银行个人理财业务概述个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象根据客户所确定的阶段性的生活和投资目标按照客户的实物性资产、现金收支流状况围绕客户的收入和消费水平、家庭情况、对生活质量的要求、预期目标、风险承受能力及心理偏好等情况形成一套以个人资产效益最大化为原则人生不同阶段(青年、中年和老年)的个人财务安排并在财务安排过程中相应地提供一些更具有针对性的综合化差异性理财产品和理财服务。?一种综合金融服务。个人理财是随着人民收入的增加生活质量的提高而出现的在农业经济时代人们过自给自足的生活生产力水平的低下使绝大多数人面临的基本问题是生存。在封建社会重农轻商君子不言利的观念使人们谈论钱财即使到了新中国成立以后, 在大锅饭, 铁饭碗时期, 在商品短缺的年代绝大多数老百姓一辈子的奢望也不过是填饱肚子。也许人们能将自身与理财联系起来的字眼也无非是把钱存到银行去, 再一点, 说到理财炒股赚钱。然而, 在发达国家, 人们从小就要接受理财的训练。比如英国政府, 一个儿童从5 岁开始, 接受以“善用金钱”为主题的理财教育, 初级的课程包括: 钱是从哪里来的有什么用途7岁以后,便要逐步学习如何妥善处理自己的金钱如何储蓄来照应日后的需要以及影响人类使用金钱、储蓄金钱的各种因素务必使他们如何运用自己的零用钱、控制预算和善用金融服务。所以理财是人们适应商品经济是进一步社会化所必须的理财是社会进步的表现。理财应当以生活质量为终极目的这其中财富的增加只是一个方面财富的安全个人现实的社会责任都是理财必须要考虑的因素个人理财是一个时髦的词儿然而一般人对理财的认识存在着两个误区一是认为理财就是生财, 就是今年投下10万明年收获12万也就是投资赚钱。二是认为理财是有钱人的事儿老百姓没有几个钱无所谓理不理财。实际上这两种理财观念都是狭隘的理财与我们每个人的生活息息相关, 理财不是富人的专利, 是每一个人的人生规划。所以理财不仅仅是富人的事有钱人不善理财没钱的人通过系统的人生规划科学理财同样可以达到财务自由的境界。2002年10月10日，招商银行率先在国内各分支机构全面推出针对个人高端客户理财的零售金融产品——“金葵花”理财品牌及服务体系。“金葵花”理财品牌及服务体系一经推出，即在国内银行业界掀起波澜，实施客户分层服务策略、争夺高端客户迅速成为国内金融服务的竞争热点。“金葵花”理财推出后短短的2个月中，贵宾客户就达到3．07万户，比推出前增加了21%；“金葵花”贵宾客户的存款占储蓄存款的比例提高到了28．9%，对存款增长的贡献率达到了49．8%，“金葵花”贵宾客户的交易占整个零售业务交易的比例超过了60%，“金葵花”理财成为招商银行零售金融业务的重要增长点。 3、产品设计以创新为理念，趋向多样化 如光大银行推出一款以“呵护宝宝健康，陪伴宝宝成长”为设计理念的联名卡。就体现出了产品的创新以及多样化的服务。 四、商业银行个人理财业务发展所面临的问题 虽然我国商业银行的个人理财业务已经蓬勃的发展了起来，但从目前我国各个商业银行个人理财业务的运作情况来看，我国商业银行的个人理财业务还处于比较初级的阶段，还存在着诸多的问题制约着这一市场的发展。下面我主要通过外部因素和商业银行的自身因素两个方面来分析一下我所商业银行个人理财业务所面临的问题： （一）外部因素 1、从政策的角度来看，经营政策层面的限制银行不能涉足保险、证券、基金等，无法对个人资产进行全权管理，这从客观上限制了我国商业个人理财务的发展。在实际操作中，目前商业银行也只是在代销基金公司、保险公司的产品，自己无法推出的特色产品进行金融创新。渠道限制理财资金运用渠道狭窄，由于我国资本市场发育程度较低金融市场交易品种少、市场容量小加上外汇市场开放程度较低国内货币市场人民币理财资金的主要投资渠道。普及性金融教育严重滞后加上商业银行理财营销过分侧重于收益的宣传没有严格履行风险提示义务使大多数居民对风险与收益没有正确的认识更多认同银行传统的存款类业务偏好具有保底承诺的理财产品对风险程度相对高、没有硬性承诺的产品敬而远之,难以接受，更鲜有通过资产组合规避风险的需要导致现阶段市场需求只能是一些低风险的简单理财产品缺乏特色目前我国商业银行推出的理财产品有几十种产品都只是将传统的金融业务稍作改进，如为客户代缴各项费用，定期提供国内外经济形势及金融政策