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第四章 金融中介机构 现代金融体系中的金融中介机构形式种类繁多 按行政隶属划分有： 官方金融中介机构、 官商合办金融中介机构 私营金融中介机构； 按筹建的不同组织形式划分有： 股份制金融中介机构 合资的金融中介机构 独资金融中介机构――少量； 按经营区域划分有： 全国性金融中介机构 地区性金融中介机构； 按资金来源和运用不同划分有： 银行 其他金融中介机构。 目前，绝大多数国家都形成了以中央银行为中心，商业银行为主体，各类金融中介机构并存，并相互竞争的金融机构体系。 第一节 银行的起源与演进 一、银行的起源 银行是指专门从事货币存、贷及其他信用业务的金融中介机构。从历史上看，银行起源于意大利。 一般认为，现代银行是经由两条途径产生的。 第一条途径是经由货币兑换业转变而成银行。 威尼斯银行的产生 1.兑换 2.保管 3.客户委托货币兑换商办理支付—结算 4.发高利贷 5.揽取货币保管业务 6.资金无需全额准备 －－存款业务、贷款业务、结算业务――早期的银行（实行部分准备金制度） 第二条途径是以资本主义原则组织起来的股份制银行。 二、银行的集中与垄断 （一）银行集中与垄断的原因 1、大企业需要大银行 2、大银行适应现代经济发展的需要 （二）银行集中与垄断的表现 1、银行的数量在减少 2、大银行的分支机构迅速增加 3、银行资产集中于少数大银行 4、银行垄断形式多样化 利益共同制 案例：“快捷支付”联盟银行救火网购 银团或银行辛迪加syndicated －－银团贷款、银团承销 银行康采恩Concern －－母银行、子银行 三、银行的职能与作用(5) 1、信用中介 这是银行的基本职能。银行充当了贷款人和借款人的信用中介人。 2、支付中介 这是银行在为活期存款的所有者办理转账结算等与货币资金运动有关的技术性业务时所发挥的一种职能。 3、信用创造 又称“货币制造”。 这是银行的特殊职能。银行通过其在日常业务活动中发行银行券和支票等信用工具，以及借助于支票流通，银行可以超出自有资本和吸收的资金总额而扩大信用时所发挥的一种职能。 4、金融服务 银行可以向社会提供最广泛的金融服务。 5、调节经济 这是银行客观上所具有的一项职能。银行通过指定贷款政策和差别利率，利用信贷和利率杠杆调节经济结构和某些产业、行业、部门的发展速度。 四、银行的地位 银行在一国国民经济中的地位表现在以下几个方面： （一）银行是生产资料和消费品的分配中心 吸收存款 发放贷款 （二）银行是国民经济的信息中心 （三）银行成了资金调剂中心 案例：中国光大银行的股份制改革 第二节 非银行金融机构 按金融中介机构的资金来源可以将金融中介机构分为存款性金融机构和非存款性金融机构。 一、存款性金融机构 存款性金融机构是指其资金来源主要是吸收各类存款的金融机构，主要包括: 银行机构：商业银行 非银行机构：储蓄机构、信用合作社 其共同特点是：通过出售间接证券（存款单、证）获得资金，到期按约定的金额归还至少不低于原来的名义金额。 （一）储蓄机构 储蓄机构又称节俭机构。它同银行的最大区别在于，其贷款对象主要是其存款客户，而银行可以向全社会提供贷款。 1、储蓄机构的特点 （1）资金来源多为流动性较大的储蓄存款，而资金运用则多为期限较长的贷款与投资。 （2）储蓄机构每项资金运用所得到的利息通常在契约中确定后，则在期满前是不能变动的。 （3）储蓄机构的名称多种多样，但业务受较多限制。 （二）信用合作社 信用合作社是由某些具有共同利益的人们自愿组织起来的，具有互助性质的会员组织，是一种由会员集资联合组成的合作金融组织。 信用合作社可分为两种： 城市信用合作社：是由城市手工业者、小工商业者为主体的居民组合而成的。 农村信用合作社：是由经营农业、渔业和林业的农民组合而成的。 二、非存款性金融机构 非存款性金融机构是指那些资金来源不是资金所有自愿缴存的，而是根据契约规定缴纳的金融机构。包括保险公司、养老基金、投资公司、金融公司等。 （一）保险公司 1、保险公司的特点及产生背景 保险公司是指专门经营保险业务的机构，保费是保险公司的资金来源。 由于风险发生存在必然性和偶然性，人们就有了保险的需求，保险公司也就有了经营和发展保险业务的积极性。 2、保险公司的类型 按保险标的的不同，保险公司可分为两大类：人寿保险公司、财产和灾害保险公司。 （1）人寿保险公司 人寿保险公司是投保人因意外事故或伤亡造成的经济损失提供经济保障的金融机构。人寿保险的品种主要有三种形式：定期人寿保险；终身人寿保险；长期人寿保险。 资金来源 资金运用 （2）财产和灾害保险公司 财产和灾害保险公司是对法人单位和家庭住户提供财产意外损失保险的金融机构。 （二）养老金基金