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第五章 商业银行 内容提要： 一、商业银行概述 （1）商业银行的产生及其职能； （2）商业银行的类型与组织形式 ； 二、商业银行的业务； 三、 商业银行的经营与 管理； 四、商业银行与存款货币的创造 第一节 商业银行概述 一、商业银行的产生和发展 1、定义：以吸收公众存款、发放贷款和办理结算等为其基本业务的金融机构。 2、产生： （1）早期商业银行的产生： 两条路径：1、欧洲大陆：与货币兑换、保管、借贷是分不开的；1580年－威尼斯银行。 2、英国：金匠业的发展有关：金匠保管凭条—银行券；划款凭证—银行支票；十足准备金－部分准备金－放款。 第一节 商业银行概述 （2）现代商业银行的产生： A 两条途径： (a) 由旧式高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件而转变为资本主义银行； (b) 按资本主义经济要求组织起来的股份制银行。 1694年，英格兰银行－世界上第一个股份银行。 B 特点： （1）利息水平适当； （2)业务范围扩大； （3）具有信用创造功能。 第一节 商业银行概述 3、 现代商业银行的发展趋势 （1） 混业经营趋势。 （2）经营手段电子化。 （3）金融创新的不断发展。 （4）资产证券化。 （5）国际银行的并购与扩张风潮。 第一节 商业银行概述 二、商业银行的功能 1、充当信用中介。这是商业银行最基本的、最能说明其经营特征的职能，即商业银行通过吸收存款，动员和集中社会上的一切闲置的货币资本，提供给资金的需求者，充当中介人。 2、充当支付中介。银行为客户办理货币结算收付业务，充当客户之间的中介。 3、创造信用流通工具。商业银行在经营业务基础上，创造了可以发挥货币作用的信用流通工具——银行券和存款货币。 4、提供金融服务。主要包括各种代理、咨询、信息、融资服务、财务管理、信托等。 第一节 商业银行概述 三、商业银行的类型 1、主要有两类：职能分工型模式和全能型模式。 2、职能分工型模式：又称分业经营模式，是指在金融机构体系中，各个金融机构从事的业务具有明确的分工，各自经营专门的金融业务，有的专营长期金融业务，有的专营证券业务，或信托、保险等业务。如美国、日本和中国等国。 3、全能型模式：又称混业经营模式。德国、奥地利和瑞士等国。 第一节 商业银行概述 四、组织形式 1、单一银行制。也称单元银行制，即每家商业银行只有一个独立的银行机构，不设立分支机构。 2、总分行制。总分行制度是指银行在大城市设立总行，并该市及国内外各地设立分支机构的银行制度。 3、连锁银行制。连锁银行制又称联合制，其特点是：由某一个人或一个集团购买若干家独立银行的多数股票，从而达到控制这些银行的目的。 4、银行持股公司制。银行持股公司制又称集团银行制，其特点是由一家集团成立一个股份公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行或金融机构。 第二节、商业银行的业务 一、负债业务 负债业务是指银行吸收资金的业务，即形成银行资金来源的业务。主要包括： （一）存款业务。指商业银行所吸收的各种活期存款、定期存款和储蓄存款。 （二）其他负债。指商业银行的各种借入款项，包括从中央银行借款、银行同业拆借，从国际货币市场借款、结算过程中的短期资金占用、发行金融债券等。 （三）银行资本。即自有资本，包括银行成立时发行股票所筹的股份资本（简称股本）、公积金及未分配利润。 第二节、商业银行的业务 二、资产业务 资产业务是银行运用资金的业务，它表明银行资金的存在形式以及银行所拥有的对外债权，是银行获取收益的主要途径。资产业务主要包括： （一）现金资产。是银行为保证资产流动性而持有的流动性资产。主要包括库存现金、存放在中央银行的存款、存放在同业的存款、托收中的现金等。 （二）贴现。是银行运用资金的形式。 第二节、商业银行的业务 （三）贷款。是指银行所发放的各种贷款。贷款一般分为以下几类： 1、信用贷款和抵押贷款； 2、短期贷款、中期贷款和长期贷款； 3、工商业贷款、农业贷款和消费贷款。 （四）投资。主要是指银行购买的有价证券。 （五）租赁。主要形式有经营性租赁、融资性租赁。 第二节、商业银行的业务 三、其他业务 是指商业银行资产负债表以外各项业务的总称。可分为两大类： 一类是狭义的中间业务，主要有：汇兑结算业务、信用证业务、承兑业务、代理收付款业务、代客买卖业务、信用卡业务、保管箱业务、信托业务等； 另一