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内蒙古财经学院学报(综合版) 2010年第8卷第1期 论保险法的最大诚信原则 赛 菡 (内蒙古财经学院外语系，内蒙古呼和浩特010051) [摘要]最大诚信原则作为保险法的基本原则，占有重要地位。在保险实务的运用中，最大诚信原则主要强调保险合同 当事人双方的如实告知和说明义务。尽管新修订的保险法使最大诚信原则得到了更好的体现，然而在我国因违反诚信原则 而引起的保险纠纷仍屡见不鲜，这与保险法对最大诚信原则的规定不明确、不完善有着内在关系。本文就诚实信用原则在保 险法中的适用进行了全面分析，并对最大诚信原则的完善等方面进行一些探讨。 [关键词]保险法；最大诚信原则；适用；完善 [中图分类号]DF438．4 [文献标识码】A 一、最大诚信原则的确立及其原因 效期内．应依法向对方提供足以影响对方做出订约 (一)最大诚信原则的缘起及内涵 与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守 作为现代保险法四大基本原则之一的最大诚信 合同订立的约定与承诺”；有的学者将其定义为“保 原则，最早起源于海上保险。在早期的海上保险中， 险合同当事人在签订和履行合同的过程中，务必做 投保人投保时作为保险标的的船舶或者货物经常已 到最大限度的诚实和恪守信用，不得隐瞒与保险标 在海上或在其他港口，保险人不可能在承保前进行 的有关的重要事实，以及逃避或减少按合同规定对 实地查勘，真实情况如何．只能依赖于投保人的告 另一方应承担的责任”；还有的总结为“为了便于保 知；保险人根据投保人提供的情况决定是否承保及 险人测定和估计事故发生的危险程度，特别要求投 估算保险风险、确定保险费率。因此，投保人或被保 保人在申请保险时应当对保险标的状况作出真实可 险人告知的真实性对保险人来说有重大的影响。可 靠的陈述，或严格遵守保险合同规定的条件。如投 见，诚信原则对保险合同当事人的要求较一般的民 保人没有履行此项义务，即使合同成立后，保险人仍 事合同更高、更具体，即要遵守最大诚信原则。最大 可通过法律程序获得应有的保护。这便是最大诚信 诚信原则在英国《1906年海上保险法》中首先得到原则最初的基本内涵。” 确定，该法第17条规定：“海上保险是建立在最大诚 综观学者们的观点其基本含义都是要求保险活 信原则基础上的契约，如果任何一方不遵守最大诚 动当事人实事求是，讲信用，严格履行自己的义务。 信原则，他方可以宣告契约无效。”这也就此成为保 但作者认为如下表述更全面，因为将违约责任也规 险法中最大诚信原则的源头。随后各国也做出相应 定在内。“保险合同当事人订立合同及合同有效期 规定。我国于2002年修改保险法时特别增加了第5内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履 条，单就诚实信用原则做了规定，“保险活动当事人 约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同 行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。” 订立地约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事 关于最大诚信原则的含义学者有不同的观点， 立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或 有的学者认为：“保险合同当事人订立合同及合同有 不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此受到的 [收稿日期]2009—01—15 【作者简介]赛菡(1965一)，女(蒙古族)，内蒙古巴彦淖尔市人，内蒙古财经学院外语系高级讲师，从事经济法研究． 91 万方数据 损害还可以要求对方予以赔偿。” 赔偿义务。为了平等地保护投保人的利益，现代立 (二)保险合同遵循最大诚信原则的原因 法已予修订，即最大诚信原则同时适用投保人和保 最大诚信原则作为保险法基本原则，是由保险 险公司。在现行的《中华人民共和国保险法》中，这 合同的特殊性决定的： 一基本原则体现在对投保、承保、经营、理赔以及违 第一