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* Insurance 保险学 第四章（上） * 第四章 保险合同（上） 1. 保险合同的涵义和特征 2. 保险合同要素（主体、客体、内容） 保险合同的主体（一系列的人） 保险合同的客体（一个重要概念） 保险合同的形式（一系列单据） 保险合同的内容（一系列条款） * 1. 保险合同的涵义和特征 合同：平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系协议。（《合同法》第2条） “保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”（《保险法》第10条） 保险合同的特征： 一般合同特征（《保险法》第11条：“订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。” ） 保险合同特殊的法律特征 * 保险合同特殊的法律特征 射幸性——当事人在签订合同时不能确定各自利益或结果。 附和性（格式）——一方当事人拟定主要内容，而另一方当事人接受或者拒绝。 双务性——当事人双方互为权利义务关系 条件性——只有在合同规定的条件得到满足的情况下，当事人一方才会履行义务。 个人性——保险合同保障的是遭受损失的被保险人本人，而不是遭受损失的财产。 * 2. 保险合同要素 2.1 保险合同的主体 2.2 保险合同的客体 2.3 保险合同的形式 2.4 保险合同的内容 * 2.1 保险合同的主体 保险合同主体：订立并履行合同的公民或法人，他们在合同中享有权利承担义务。 2.1.1 保险合同当事人 保险人（Insurer）与投保人（Applicant） 2.1.2 保险合同的关系人 被保险人（Insured） 受益人（Beneficiary） 保险合同的其他相关人（保单所有人等） * 2.1.1 保险合同当事人一方 保险人（insurer）也称承保人，是保险业务的经营人。 “保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。” （《保险法》第10条） 保险人的基本权利义务？ 关于保险人资格 * 第六十八条? 设立保险公司应当具备下列条件： （一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元； （二）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程； （三）有符合本法规定的注册资本； （四）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员； （五）有健全的组织机构和管理制度； （六）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施； （七）法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。 　　第六十九条? 设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。　　国务院保险监督管理机构根据保险公司的业务范围、经营规模，可以调整其注册资本的最低限额，但不得低于本条第一款规定的限额。 　　保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。 * 2.1.1 保险合同当事人另一方 投保人（applicant）也称要保人。 “投保人是指与保险人订立保险合同，并按保险合同负有支付保险费义务的人。” （《保险法》第10条） 投保人的基本权利义务？ 投保人法律资格 * 2.1.2 保险合同的关系人之一 被保险人（Insured）是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。（《保险法》第4条） 资格：自然人、法人 投保人与被保险人的关系？ 投保人就是被保险人的情形。 投保人与被保险人不是同一个人的情形。 * 2.1.2 保险合同的关系人之二 受益人（beneficiary）是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享受保险金请求权的人。（《保险法》第18条） 受益人的产生 人身保险的受益人（或者规定方法）由被保险人或者投保人指定。 若无指定受益人，被保险人死亡后由法定继承人领受保金。 受益人的资格？ 受益人出现条件：仅存在于人身保险合同中，被保险人死亡时产生。 * 案例：受益人与被保险人同时死亡 1997年2月王某向保险公司投保10万元养老保险及附加意外伤害保险，受益人是其妻张某。5月1日同时煤气中毒身亡。保险金如何给付？ 王某父母以被保险人的继承人身份请求 张某父母以受益人的继承人身份请求 第四十二条? 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务： （一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的； （二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的； （三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。 受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。 * 保险合同的其他相关人 保单所有人（或保单持有人）：指拥有保单权利的人。主要适用于人寿保险合同。 保单