非现场贷后检查中的风险捕捉要点.pdfVIP

FINANCEECONOMY金融经济 非现场贷后检查中的风险捕捉要点 胡捷 (大连银行小企业金融业务管理部，辽宁 大连116001) 摘要：非现场贷后检查应该从哪里入手才能有效地捕捉 几个企业的担保人为同一个担保人等。发现并总结这些风 到风险?本文结合自己的工作经验，从欠息和逾期、偿还本 险特征，就为进一步的贷后检查排查方向提供了有价值的 息来源、查询涉诉、查询征信、审查贷款资料、审查审批条件、 线索。 检查贷款增量轨迹、发现法律瑕疵、询问客户经理等几个方 二、通过偿还本息的直接资金来源来发现风险 面，介绍了一些非现场贷后调查的风险捕捉要点，最后简介 一些融资受限的行业企业，或已经过度授信的企业，往 了现场走访时的注意事项。 往采取通过借壳融资的办法进行融资(本息的偿还由实际用 关键词：贷后调查；非现场；风险；要点 款企业承担)，由于这种企业往往融资渠道受限，融资成本偏 高，所以就更容易出现风险。比如有些房地产企业自身由于 “重贷前，轻贷后”是多年来各家银行普遍存在的问题。 融资受限，就通过与之配套的建筑施工企业融资，实际用于 随着经济形势下行和贷款风险的大量暴露，各家银行都在强 房地产开发建设，贷款利息由房地产公司直接把款划入建筑 化贷后检查，希望通过贷后检查及时地发现一线业务部门的 施工企业的贷款账户用于收息；有些担保公司、担保平台利 实质性风险，从而及时采取应对措施。如何通过非现场贷后 用被担保企业融资，资金全部或部分为自己所用，由担保公 检查发现风险进而有选择地进行现场检查?以下结合自己 司或担保平台直接把款划入被担保企业的贷款账户用于收 的工作经验和体会，谈谈个人的看法，供大家参考。 息。通过检查贷款户的利息和本金还款来源，可以推测贷款 一、通过欠息、逾期企业发现风险 的真正使用者，从而判断贷款是否存在潜在风险。 欠息、逾期就是风险预警信号，这是众所周知的事情。 还有一种情况是借款主体已经出现了风险，自身已经无 欠息、逾期发生的次数越多风险就越大。寻找欠息、逾期企 力偿还利息，由担保公司或其他担保企业在代偿利息，有的 业的共同特点，会为进一步排查发现风险提供有价值参考。 分支行业务部门见到利息及时偿还，就忽略了对借款主体的 例如，近期欠息、逾期企业大面积存在于钢贸行业，进来又逐 贷后检查，有的分支行业务部门虽然知道借款主体已经无力 步在木材、石材行业出现(其他行业，如钢铁、煤炭、造船、矿 偿还本息，却没有把风险及时上报，事实上在掩盖风险。这 山、航运、汽车销售、有色金属等都是同样道理)；出现风险企 些情况就可以通过检查偿还本息的直接资金来源来发现相 业的法人代表或实际控制人的籍贯往往都是福建周宁；这些 关风险。 企业更多的集中出现在某个区域、某个商圈或某个分支行； 三、通过查询涉诉情况发现风险 几个企业的抵押物为同一抵押物或抵押物所有者为同一人； 查询涉诉情况常常使用“全国法院被执行人信息查 三、结语 合平台定位，通过微博形成低成本宣传，树立社会形象的有 未来的金融市场，不仅受到利率市场化、新资本管理办 效渠道。招商银行的成功经验，无疑可以给予各商业银行跟 法实施等内生冲击，还要面临金融脱媒格局下非金融机构的 踪学习和借鉴。 市场蚕食。资本的约束、风险的变化、竞争的加剧，都要求各 参考文献： 家银行切实强化业务和管理创新，以提高资本运用效率、风 [1]董敏．浅谈企业微博营销之活动推广[J]．时代金融， 险规避能力和竞争力。与传统的广告营销不同，“微营销”讲 2012(7)． 究用户参与和互动，形成每个用户都可以接受的独有的“个 [2]刘建堤．企业微博营