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查勘前的准备 理赔人员在赶赴现场之前，首先应了解保险标的承保情况，保险期限、保险责任、出险地点等。其次应根据灾害事故类别，携带必要的查勘工具和救护用具以及现场查勘手册与查勘记录需用的有关资料等。 现场查勘的要求  A.理赔人员接到去现场查勘的通知后，应立即奔赴灾害事故现场，及时与被保险人取得联系。 B.到出险现场后，保险理赔人员及时与当地政府和有关救灾部门(公安、消防、水文、气象等单位以及临近群众等)取得联系，协助和配合开展查勘工作。 C.现场查勘坚持双人查勘 。 D.查勘时，必须尽快查看被保险人的会计帐册和有关资料，掌握投保时和出险日的各项帐面数据， E.对于案情复杂或定损困难的案件，应聘请技术专家或技术人员协助作出技术鉴定，防止盲目处理； G.在查勘的同时，应进行现场拍照，同时要绘制事故现场图； H.无论是否代理查勘，在情况尚未了解清楚之前，理赔人员切忌主观武断、轻易表态，以免给理赔工作造成被动； K.理赔人员如遇有自己的亲属、朋友的保险标的出险时，应主动“回避”，由其他人进行查勘处理。 现场查勘的任务 A、查出险时间 B、查出险地点 C、查出险原因 (3)责任认定 责任认定是审核查勘报告、有关证明文件和各项单证，是确定赔案是否属于保险责任和赔偿范围的一项工作。 主要认定： A.是否属于保险责任范围； B.是否属于承保保险标的； C.是否在保险有效期内出险；D.是否准确定损； F.是否属于第三者责任。 (4)施救保护 保险标的发生保险责任范围内的损失后，及时正确地采取施救和保护措施，对于减少国家和人民生命财产损失，提高保险企业自身经济效益是十分重要的。因此，理赔人员到达现场后，应立即会同被保险人及有关部门共同研究救灾方案，采取紧急抢救措施。 (5)损余物资处理 损余物资是灾害事故发生后尚存的一部分具有经济价值和能为投保人继续使用的受损物资。 损余物资处理办法： A.对于需要加工或一时不能处理或修复者，可在当时作价折算，由被保险人自行处理； B.对于能及时加工整理或修复的，可在修复后折旧给被保险人，有关费用由保险公司付给； C.损余物资虽有残余价值，但被保险人已无法利用时，可共同协商作价转售给其他单位或个人。 (6)拒赔及预付赔款。 ①拒赔。凡属于保险条款责任范围以外的灾害事故案件，保险人不负赔偿责任。 ②预付赔款。保险标的出了险之后，保户确需资金亟待恢复正常生产或经营时，在出险原因清楚、责任明确的前提下可适当预付，一般掌握在预计全部赔款的百分之五十以内。 (7)保险赔款的计算与支付 ①保险赔款的计算 A.财产险的赔款计算方式主要有三种：第一危险赔偿方式、比例赔偿方式和限额赔偿方式。 B.人身保险给付金的计算方式主要有：比例给付法、人体图示验照给付、分级累进给付和渡边比例给付。 ②赔款的支付方式 四、分保 1、分保的含义 2．分保的作用 1、分保的含义 分保又称再保险，是指承保人将其所承保的保险业务的一部分或全部分出给其它保险人的保险。 分保的三种情况：（1）双方均是经营直接保险业务的保险公司，一方将本公司直接承保的保险业务一部分分出给另一公司，对于后者而言，则是分入这一部分的保险业务，前者称分出公司，后者称分入公司。（2）双方都是直接保险公司，双方之间相互分出分入业务。（3）一方是直接保险公司，另一方是专门经营分保业务的保险公司即再保险公司。 2．分保的作用 （1）进一步分散风险 ①进一步分散巨灾风险 ②进一步分散经营风险 （2）控制保险责任 ①控制每一风险单位的责任 ②控制一次巨灾事故的责任累积 ③控制全年的责任累积 （3）扩大经营能力 ①提高保险信誉，吸引更多保户 ②突破条件限制，扩大承保范围 ③降低成本、增加收益 ④促进经验交流与业务交换 （4）形成巨额联合保险基金 五、防灾 1．保险防灾的含义 2．保险防灾与社会防灾的联系与区别 3．保险防灾的手段 4．保险防灾的工作方法 1．保险防灾的含义 保险防灾是保险防灾防损的简称，是指保险人对其所承保的保险标的可能发生的各种风险进行识别、分析和处理，以此防止事故的发生和减少灾害损失的行为。 关于保险防灾的含义应明确以下几点内容：第一，保险防灾的主体是保险企业；第二，保险防灾的对象是保险企业所承保的保险标的；第三，保险防灾的目的是为了提高保险经济效益以及减少社会物质财富的损失；第四，保险防灾的内容是对保险标的的风险识别、分析和处理。 2．保险防灾与社会防灾的联系与区别 保险防灾与社会防灾密切相关。首先，保险防灾与社会防灾都是处理风险的必要手段；其次，保险防灾与社会防灾的目的都是为了减少损失，保护社会已有的财富，保