商业银行客户授信等级评判系统的构想及其应用.pdfVIP

维普资讯 文章编号：1009—9190(2003)8—0047—07 商业银行客户授信等级评判系统的构想及其应用 A PRoPoSED RATlNG SYSTEM oF CUSToMER CREDlT ExTENSloN To BE ESTABu SHED BY CoMMER． CIAL BANKsAND ITsAPPLlCATIoN 朱子云 商业银行创建客户授信等级 系统并以此进行客户信贷授信 ，是完善信贷风险效益管理机制的现实出路 。 评判客 户授信等级 由客户信 用等级和客 户对银行的贡献等级 两个因素决定。客户信用等级评判应 当综合考 虑客户守信程度和客户财务风险程度 、客户经营风险程度三个层次因素 ，最大限度地揭示信贷客户的财务风 险程度、经营风险程度和道德风险程度 ，并综合反映信贷客户的贷款安全性 类别。信贷客户对商业银行 的贡 献等级 ，应 当从信贷资源回报率、经营成果依存度两个方面进行综合分析和评判 。在此基础上 ，本文提 出了客 户授信等级评判 系统 ，并探讨 了应用中需要重视和解决的若干 问题 。 实现风险最低化与效益最大化的有机统一 ，是商业 客户的合 同履行情况 ，核查客户有无工商部 门授予的近 银行经营管理活动的永恒主题 。从我 国商业银行 当前乃 期 “重合 同守信用单位”。二是对客户的依法纳税情况进 至今后一个较长时期 内经营活动的主导业务看 ，关键是 行调查与评价 。向税务机关 了解客户 的纳税情况 ，有无 正确解决信贷业务运 营 中的客户 风险最低 化与客户贡 欠税、欠税金额及拖欠时间 ，有无偷 、逃或抗税的违法行 献最大化的结合介质问题 。这一结合介质 ，需要 同时具 为。三是调查统计客户在本行贷款额 、本息归还情况 ，有 备两项功 能性要 件 ，一是既能体 现客 户的贷款风险程 无欠贷欠息情况 ，有无逃废银行债务 的行为。客户守信 度 ．又能反映客 户对银行 的贡献程度 ；二是 商业银行 可 程度的评分方法为 ：客户守信程度= (重合 同守信用程 以运 它进行信贷资金 合理 配置 的优 化选择 。笔者 认 度×0．3+依法纳税程度×0．2+及时还贷程度 ×0．5)×及时还 为 ，构造同时具备这两项功能性要件 的结合介质的 目标 贷程度 xlO0％。其中：重合 同守信用程度=实际得分，标 模式 ，应当是客户授信等级评判及其应用。 准分×100％；依法纳税程度：实际得分，标准分 ×100％；及 时还贷程度=(1-贷款发生逾期或欠息 的笔数，贷款发放 一 、 客户授信等级评判 系统 的基本构想 ’ 总笔 )~100％。 所谓客户授信等级 ，是指商业银行对客户依据其信 重合 同守信用程度 、依法纳税程度 、及 时还贷程度 用和贡献状况而作 出的授信 先后顺序及满足程度 的差 的值域均为大于等于 0与小于等于 1之 间。显然 ，客户 异。评判客户授信等级 由两个方面因素决定 ，一是客户 守信程度的值域也在大于等于0与小于等于 1之间。 信用等级 ；二是客户对银行的贡献等级。 为了便利地将客户守信程度应用于客户信用等级 1．客户信用等级 的综合评判 。从商业银行角度讲 ， 的综合评判 ，有必要根据客户守信程度数值 ，对客户守 客户对贷款风险的影响表现为三个方面 ：一是客户 的财 信程度的等级进行处理。可 以将客户守信程度划分为五 务风险 ；二是客户 的经营风险 ；三是客户的道德风险。因 级 ：守信好 (客户守信程度数值达 95％)、守信较好 (客户 此 ，用作商业银行贷款选择和决策 的重要依据的客户信 守信程度数值 80％～95％)、守信一般 (客户守信程度数 用等级 ，在评判上应 当综合考虑客户守信程度 、客户财