中国移动支付的研究.doc

中国移动支付的研究 内容摘要：从全球来看，随着3G商用进程的日益推进，从日韩到欧洲，移动支付业务的发展步伐在不断加快，成为移动运营商十分看好的业务增长点。在中国，移动运营商也在积极推广移动支付业务。如今，用手机不仅可以缴费、投保，还可以购买机票、电影票等，移动支付的应用范围越来越广。作为国内刚刚起步的产业，移动支付的产业链还没有完全地建立和有效地连接起来，市场潜力虽然很大，但目前业务发展速度依然比较缓慢。如何打造一个健康的移动支付产业链，将是目前移动支付产业发展最重要的一个课题。本文在分析我国移动支付业务发展历程、移动支付市场宏观环境以及移动支付运营模式的基础上，指出我国移动支付产业发展中存在的问题，并提出若干发展建议。 第一章 移动支付发展综述 一、移动支付的定义 各种国际组织和相关文献对于移动支付的定义繁多，其内容也在不断丰富，目前还没有一个标准统一的定义，笔者认为移动支付可简单定义如下：移动支付是指使用移动设备（如移动电话、智能手机、PDA），利用无线和其他通信技术，实现资金由支付方转移到受付方的支付方式。该移动设备可用于多种付款情况，如购买数字产品（铃声，新闻，音乐，游戏等）和实物产品、公共交通（公共汽车、地铁、出租车等）、票务（电影、演出、展览等）、公共事业缴费（水、电、煤气、有线电视等）、现场消费（便利店、超市等）。移动支付可以在移动设备、自动售货机、票务机、POS机等多种移动与固定终端上实现。整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行，银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商，卡供应商，芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户。2002-2004年：移动运营商尝试性地推出一些移动支付服务，如彩票的投注、自动售货机零售商品的购买、Email服务费的代收等。与此同时，媒体进行大量的炒作性报道。但是由于刚刚开始涉及移动支付业务，中国移动运营商没有太多的经验，而且技术并不成熟，市场发展十分缓慢。因此，这个时期的移动支付市场还是一个业务导入阶段。 2004下半年-2007年：互联网用户和移动用户的普及率提高、网上支付以及移动增值业务的快速发展，为该服务奠定了良好的产业环境，越来越多的银行和移动运营商合作，在更多地区更多领域开展该服务。这个时期的移动支付市场是地域扩展阶段。 2007-2009年：移动支付服务的商业模式探索阶段，在此时间段，产业主导者不清晰，金融机构和移动运营商的议价能力相当有限，产业实际投入力度比较低；市场的缓慢发展以及相关规范和标准的不统一使得许多商户和SP处于观望中，价值链构建和合作机制的完善非常缓慢；用户体验较差，因为国内信用体系和安全保障问题并未得到实质性解决，用户通过移动支付购买的物品和服务并不丰富，并没有带来真正的便捷。尽管如此，由于电子商务的普及以及人们对于消费支付新的需求，这个时期移动支付市场的规模增长还是十分惊人的。因此，这个时期是移动支付产业的规模成长期。 2009年以后：在日益激烈的竞争压力下，移动运营商和金融机构为了增强业务吸引力，纷纷拓展更广泛的服务内容和支付通道，双方展开进一步的深层次合作，市场推广力度加大，价值链不断完善；3G网络覆盖区域的扩大和网络优化的持续，不仅为更复杂的移动支付应用提供了相应的带宽支持，而且保障用户可以进行更快捷更方便的实时在线处理；移动运营商的手机定制在终端销售市场中的比重不断加大，对移动支付有特殊要求的支持终端的平均价格不断下降，这些因素促进了相应终端普及率的提高；移动支付服务内容的不断丰富，加之以不断改善的硬件环境，用户体验不断提升，越来越多的用户开始使用该服务，同时，早期进入该市场的第三方支付平台和SP的成功吸引了越来越多的参与者。监管政策的完善、商业模式的创新有效地平衡了价值链上环节的利益，促使价值链的良性发展。不久的将来，正在飞速发展的中国移动支付产业，一定会进入一个成熟阶段。 图1-1 中国移动支付产业周期 第二章 我国移动支付市场的宏观环境分析 政治与法律要素 我国的移动支付产业在政策层面可能面临以下问题：一是面临政策风险。运营商的业务领域和业务优势都是在通信上，而开展移动支付业务使得它跃出了这一传统业务领域，开始面对一个全新的市场领域。而我国具体的现实国情使它首先便面临着政策风险。中国人民银行表示，非金融机构不能开展金融业务，也不能用其它工具代替货币职能，否则就有非法集资之嫌。2009年4月，中国人民银行发布公告要求从事网上支付、电子货币等业务的非银行机构应于2009年7月31日前办理登记手续。而移动小额支付的核心思想就是进入更多的小额消费领域，如超市购物、用餐、交通等方面，这明显与我国的相关规定相违背，如何在政策和实现手段之间找到一个平衡点将是移动支付业务需要解决的首要