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代位权在邮储银行资产保全工作中的应用 随着中国邮政储蓄银行（以下简称：邮储银行）各项贷款业务的逐步开办，信贷部门逾期催收的压力将越来越大。在邮储银行信贷资产出现或将出现风险的情况下，资产保全工作人员在保护本行金融债权时应及时、正确地行使代位权。 《合同法》第73条第1款规定：“因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权属于债务人自身的除外。” 最高人民法院《关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释（一）》（以下称《合同法解释一》）第11条规定：“债权人依照《合同法》第73条的规定提起代位权诉讼，应当符合下列条件：1、债权人对债务人的债权合法；2、债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害；3、债务人的债权已经到期；4、债务人的债权不是专属于债务人自身的债权。” 根据上述法律规定，邮储银行对于债务人应当行使而且能够行使自身权利却怠于行使其到期债权并对邮储银行造成损害的，邮储银行可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，以维护邮储银行的合法债权。但是，邮储银行在行使代位权时应注意以下问题： （一）债权人对债务人的债权合法、确定，且必须已到清偿期 所谓合法，是指债权人与债务人之间必须有合法的债权债务的存在。如果债权债务关系并不成立，或者具有无效或可撤销的因素而应当被宣告无效或者可能被撤销，或者债权债务关系已经被解除，或者债权人和债务人之间的债权是一种自然债权，则债权人不能享有代位权。所谓债权必须确定，是指债务人对于债权的存在以及内容并没有异议，或者该债权已经经过了法院和仲裁机构裁判后所确定的债权，且须为“到期债权”，未到期的债权除非出现破产等情形，否则不能成为债权人代位权的标的。 （二）可代位行使的权利必须是非专属于债务人自身的权利 以下四项权利为专属于债务人自身的权利，不得由债权人代位行使：1、非财产性权利。例如，监护权、婚姻撤销权、离婚请求权等。这些权利的行使虽然间接地会对债务人的责任财产产生影响，然而此等权利的行使与否全凭权利人本人的意志，他人不得代位行使。2、主要为保护权利人无形利益的财产权。例如，继承或遗赠的承认或抛弃的权利、抚养请求权等，这些权利虽为财产利益而产生的权利，但其行使与否以及行使的范围，即如何使之具体化，应依权利人本人的主观判断而定，他人不得代位行使。3、不得让与的权利。主要是指那些基于个人信任关系而发生的债权或者以特定身份关系为基础的债权、不作为债权等。这些权利的成立与存续，与权利人人身具有密切联系，因而不得由他人代位行使。4、不得扣押的权利。例如，养老金、救济金、抚恤金等。 （三）存在债务人怠于行使其到期债权的事实 怠于行使是指应当行使而且能够行使权利却不行使。根据《合同法解释一》第13条，“《合同法》第73条规定的‘债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的’是指债务人不履行其对债权人的到期债务，又不以诉讼方式或者仲裁方式向其债务人主张其享有的具有金钱给付内容的到期债权，致使债权人的到期债权未能实现”。也就是说债务人的债务到期以后，债务人不存在着任何行使权利的障碍而未能在合理期限内主张权利。 （四）债务人怠于行使其到期债权损害了债权人的利益 债务人怠于行使其到期债权，影响到了债务人的清偿能力，从而使债权人的债权无法获得清偿。 邮储银行资产保全的工作人员在行使代位权维护自身合法债权时，应做好贷后监督、检查工作，摸清借款人的经营活动及财务状况，做到有的放矢。 资产管理业务与商业银行转型 姜建清 资产管理与基金：互相包含的两个概念 一般而言，资产管理是指金融机构利用自身的专业能力和手段来管理资产，使之保值增值。从这个概念来讲，从几百年前诞生以来，商业银行就已经在做资产管理，它从老百姓这里得到负债，然后投资于信贷，或者是固定收益产品；增值以后，通过利率形式还给老百姓，实际上也是广义的一种资产管理。 不过最近几十年来，由于大量的投资银行和其他机构介入商业银行传统经营之外的一些领域，我们常常把资产管理定义为一种受托资产管理，即专业机构受托于机构、企业和个人的货币资产管理，资产所有者和管理者之间的法律关系为信托关系。 基金和资产管理是一个互相包含的概念，你中有我，我中有你。首先从客户来说，资产管理的客户一般有三种，机构、企业和个人。其中机构客户包括政府和保险基金、慈善基金、养老基金等各类基金。基金包含在资产管理的客户里面，所以这两者不是并列的，是互相包含的。第二，就开展资产管理的机构来说，既包括各种公募和私募的基金管理公司；也包括银行，银行里面有资产管理部门；还包括投行、保险公司、信托公司等。所以，这又是一个包含的概念。1999年美国共同基金所管理的资产就达到6.8万亿美元，首次超过美国商业银行资产总额。第三，从产品的载体来说，