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试析我国家庭财产保险产品的发展方向 摘要：家庭财产保险在我国发展较早，发展潜力巨大，保障的领域比较广，从而增加了安全保障。然而却长期存在着发展速度缓慢、有效需求不足、产品供给缺乏吸引力和所占比例萎缩等一系列问题，本文在借鉴了国外家庭财产保险发展的成功经验后，根据我国的具体国情，对于中国的家庭财产保险有了进一步的研究与创新。 关键词：家庭财产保险、产品创新、发展方向 家庭财产保险是我国恢复国内保险业务以来，展开业务较早，发展较快，覆盖较宽的骨干险种之一。家庭财产保险包括灾害保险、第三者责任保险、盗窃保险等。家财险具有费率低的特点，对于防范家庭风险，降低财产损失有着极其重要的意义，是保障家庭财产安全，防范家庭生活风险的“守护神”。改革开放以来，随着生活水平的提高，家庭财产日益增长，人们生活中追求宁静、安全、减少风险的意识也日益加强，人们对加强保险的需求不断的扩大。据调查统计，2004年对家庭财产保险有需求的家庭超过了75%。然而，从保险广度看，就全国而言，投保家庭财产保险的覆盖面不到10%，其中很大一部分是机关和企业事业单位作为福利给干部、职工购买的。走在前列的上海，其家庭投保率不超过7%，更多城市的家庭投保率在5%以下，广大的城镇农村就更低了。而据了解，世界发达国家家庭财产保险的普及率已达70%。从保险深度看，2003年，我国家庭财产保险的保费收入仅为19.42亿元，占全国部分财产保险业务的2.2%。按全国3.7亿家庭计算，户均保费支出不到5.3元。无论从保险广度还是保险深度，家庭财产保险的发展都不尽如人意。总之，面对整体外部经营环境和市场需求快速变化，国内财险业必须增强创新意识，加大新型险种的研发，努力调整产品结构，这也是国内财险业持续、健康发展的必由之路。 一、我国目前家庭财产保险产品存在的不足 我国家庭财产保险的条款多是20世纪90年代设计制定的，虽然2000年以来，各保险公司相继推出了很多款新险种，但整体上仍存在许多不足。 （一）承保的财产范围太窄 我国现行的家庭财产保险产品大多将古玩、现金、票据、账册、技术资料、图表以及其他范围无法鉴定确定市场价值的财产不保的范围。然而，改革开放以来，我国人均GDP迅速增长，人们的财产结构已经发生了很大的变化，家庭的主要财产就体现在奢侈品和收藏品上。保险公司将有价证券、古玩、花草树木、宠物等仍不列入承保范围，实际上是忽略了巨大的保险需求。 （二）承保的责任范围太窄 成熟的家庭财产保险一般承保财产损失风险、身风险、民事责任和信用风险等四类风险。我国市场上的大多数家庭财产保险产品其责任范围显然过于狭窄，并没有重视对民事责任风险和信用风险的承保。例如，我国家庭财产保险都没有明确规定，对受主人邀请、在家做客的客人的财产是否能够得到保障。而对一些新的保险需求，如家庭装修，短期外出临时投保，目前的条款和险种均不支持。 （三）费率制定不合理 目前国内各种保险公司采用的都是“大一统”式保单条款，费率一般都是以行政单位制定的。然而，在同一行政区域内由于人文环境和自认条件的千差万别，风险的等级也是不一样的。以浙江为例，温岭、象山等地遭受台风的几率要比其他城区大得多，不同物业管理水平的小区被盗抢的几率也是不一样的。而现在采用的却是同一费率。这明显的违反了保险的公平性原则，既不利于保险人的风险控制也损害了部分被保险人的利益。 二、保险发达国家屋主保险产品创新的启示 （一）保单格式多客户选择余地大 如美国屋主保险共有6种保单格式，每种保单均分财产损失和个人责任等两部分，实际上它提供了两个主险，但有6种形式供客户选择，客户可根据实际情况选择其中之一。在此基础上，在对每个主险提供不同的附加险。美国屋主保险的附加险形式多样，仅财产损失的附加险就有12种。包括场地修理费，树木、灌木及其他植物，消防部门费用，信用卡，基金转让卡，损失评估费用，搬迁费用，玻璃及安全安装费用。个人责任部分分为索赔或诉讼费用、急救费用、他人财产损失、评估费用等4种，相比较我国只是提供一个主险和数个狭窄的附加险，客户的选择范围十分有限。 （二）保单标准化，制定细致 美国屋主保险，在保单的开头，保险人就对被保险人定义做了明确的说明；对住房提供保障时，对居住场所的概念，保单也谨慎的在保单责任内列明。相比较而言，我国家庭财产保险的保单显得粗糙很多，责任范围不明确，容易引起许多不必要的纠纷。 （三）责任范围非常广 如美国屋主保险将所承担的建筑物分为住房及其它建筑物，并将私人停车场也纳入保险财产范围被保险人可自主投保客人或家庭成员在居住场所内的损失。如果客户搬家，由于存在途中财产损失的可能性，保险公司负责搬家开始30天内的损失，这大大方便了客户。而我国的家庭财产在这方面还需要进一步的开发和拓展。 三、我国家庭财产保险产品开发的方向 （一）分析市场需求的变化