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基于PBOC2.0的多应用实现 杭州研究院 丁吉 2012.1 2. 多应用扩展的实现 3. 多应用PBOC2.0实例 1. 基于PBOC2.0的多应用概述 目录 4. 多方共同发卡的实践与矛盾 PBOC2.0银行卡与行业应用 短期内迅速扩展发卡数量，增加用户群体 可以分摊部分发卡成本和投入 吸收行业合作方的后台帐户资金和脱机帐户沉淀资金 频繁的行业应用消费带来可观的手续分润 良好的社会效益 多应用卡——银行收益 多应用卡——行业收益 银行方代发卡，节省了发卡和卡管理的投入费用 系统中支付使用银行方的规范，提升了行业方的安全等级 资金账户委托银行管理，避免了行业方应用传统的帐务混乱问题 可以利用银行成熟的网点体系完善服务体系 持卡用户真正做到了一卡在手，出门无忧 目录 2. 多应用扩展的实现 3. 多应用PBOC2.0实例 1. 基于PBOC2.0的多应用概述 4. 多方共同发卡的实践与矛盾 PBOC2.0规范本身就定义了复杂的文件结构，存储了大量的持卡人有效数据，例如： 银行卡卡号 持卡人姓名 持卡人证件号码 PBOC2.0规范本身就定义了完备的各种文件的读写指令 PBOC2.0规范本身就定义了高等级的授权控制和安全认证机制。 利用PBOC2.0的数据和功能实现多应用 利用PBOC2.0实现多应用—— 试用场景和应用举例 适用于没有自定义规范的行业； 适用于存储要求简单的行业应用场景，卡上只是存储身份识别的唯一标识信息，例如单纯的身份管理； 适用于无脱机处理要求的行业应用场景，系统的实现以联机处理为主，以后台处理为主，例如图书借阅应用； 适用于利用PBOC2.0的标准交易流程和扩展交易流程进行的行业应用，例如银联最新制定中的OTP（动态密码）规范、扩展应用规范。 具有复杂应用要求的行业应用 行业应用对于数据存储和交易流程有复杂的要求 自定义的专有数据、密钥、文件和指令 自定义的专用交易流程和安全控制 自定义和维护的密钥体系 有自定义规范的行业 公共交通：四大通、交通部、建设部 市民卡：宁波市民卡、长沙市民卡 无线通讯应用：中国移动、联通、电信 社保应用 无自定义规范的行业，可以推行银行的自定义行业应用 工商银行、交通银行、建设银行等 银联通用存储规范：规划中，完成需求分析 多应用卡片结构 行业应用，可以示银行定义的应用，支持如积分应用、校园应用等功能；也可以是行业自定义的规范，比如中石油/石化规范。 行业应用与标准的PBOC2.0借贷记金融应用共存于一张IC卡上。 各应用之间相互独立，互不干扰，在应用内部各自遵循自定义的应用流程和安全机制。 增加新的应用实现多应用—— 行业应用的开发和加载 根据行业应用的规范进行应用开发 行业应用自定义规范或者银行定义行业应用规范 实现专用的指令和流程 将行业应用加载到PBOC2.0卡片上 卡片需要有足够的空间，支持行业应用的功能代码和个人化数据 行业应用的加载由卡片控制密钥授权和保护 由行业应用方，进行行业应用的个人化、管理和维护 行业应用内部的个人化由应用控制密钥授权和保护 行业应用一旦个人化完成，后续就可以按照行业规范定义的规则使用 行业应用，包括数据和密钥的管理和维护，都可以由行业应用方独立完成 银行自定义行业应用 除了遵循卡片层面对于不同应用加载的安全控制规则以外，银行自定义行业应用完全独立定义自身的文件结构以及应用密钥等安全管理功能， 应用文件可以支持多种文件格式，可根据实际应用需求选取合适的文件类型。 系统信息文件，作为特殊的应用文件，存储包括行业应用编号/卡号等系统指定的信息数据。 计数器文件可以用来实现行业支付和积分等应用，其中保存的数值的具体含义由行业应用提供方自行定义。 目录 2. 多应用扩展的实现 3. 多应用PBOC2.0实例 1. 基于PBOC2.0的多应用概述 4. 多方共同发卡的实践与矛盾 基于PBOC2.0的高速公路收费 推荐方案：采用PBOC2.0和ETC一卡双应用的记账式支付方式； 系统改造量小、投入少、实施便捷； 持卡人只有一个账户，卡片上只有一个电子现金余额，易懂易用； 银行统一进行账户管理和结算，高效安全。 高速公路收费多应用卡其他实现方案和比较 ? 方案A 方案B 方案C 高速公路收费处理方式 ETC交易流程 ETC交易流程 qPBOC复合应用交易流程 发卡方 银行或联合发卡 联合发卡 银行或联合发卡 清算结算 银行系统 高速公路系统 银行系统 设备改造和投入 不需要改造 日志上送路径更新 不需要改造 ? 改造ETC入闸及出闸设备 市场优势 采用记账支付方式实现高速公路收费，卡片只有一个余额，用户也只有一