赴港学习对公业务几点收获.pdfVIP

交 流 平 台 赴港学习对 业务几点收获 ⑧ 曾振 宇 本次在香港一周时间，学习了香港同业的中小企 不同行业有严格的比例限制，以防止银行保障度不够； 业贷款、银团贷款、银行服务文化和对公客户营销、 (3)抵押品充足 ； 维护等方面的知识，并参观了东亚银行、香港金管局 (4)借款人个人担保。 等机构，一周的学习内容丰富，收获很多。 显著区别于内地银行业的做法是 ：香港银行业对 中小企业所处的发展阶段较为关注 ，根据企业成立时 一 、 中小企业贷款 ：如何做到高 间、销售量和利润、银行记录等因素判断企业所处阶 段，并根据该阶段企业的融资需求和风险如何 ，做好 效和低风险 贷款调查和风险控制措施。 由于中小企业在就业方面对香港就有极大的贡献 度 ，香港政府也极力解决中小企业融资的难题。香港 二、银团贷款和项 目融资：如何 银行业在中小企业贷款操作中值得借鉴的做法有： 控制风险和吸引参与方? 第一，对于贷款金额小于500万元以下的借款 ， 按照借款人 (个人)连续信用记录和收入证明，根据 银团贷款在香港银行业的资产中占比较高，香港 银行内部的打分系统，确定借款人的分值 ，该分值有 银行业也形成了较为完善的银团贷款市场。银团贷款 相应的最高信用额度。在该额度内，2天内，银行就 市场中，牵头行、经理行、参与行、代理行之间分工 可以根据借款人的实际借款用途发放贷款。该方法的 明确，银行根据 自身规模和实力在银团贷款中有清晰 前提是香港 已经建立起较完善的收入和信用系统，能 定位 。 真实反映居民的收入和信用信息。 香港银 团贷款的条款较复杂 ，其中突 出的特点 第二，针对中小企财务报表可信度较低的现实， 有： 通过其他非财务指标来降低风险。做法是严格判断： (1)豁免，在银团贷款协议中，对借款人的财 (1)企业的借款是否存在期限错配； 务指标设置限制，并允许有一定幅度的波动。如资产 (2)企业处于哪一发展阶段； 负债率、EBITDA、最低利息覆盖等指标 ； (3)企业的融资需求。 (2)贷款转让 ，为方便参与银行的贷款转让 ， 香港银行业一般要求 ： 一 般会设置标准的 “贷款转让确认书”，即无需征得 (1)借款人至少在从事该行业3年以上 ； 借款人同意，银行间可以 自由转让贷款。 (2)贷款比例，以及银行贷款／企业净资产，对 (3)风险定价，根据借款人 (项 目)所处的阶 作者简介：曾振宇 (1971)，男，博士，现供职于农行上海闵行支行。 交 流 平 台 叠孽 段及担保措施，设置不同的利率条件，充分体现 “风 优秀的服务，要 ： 险定价”。 (1)树立 “EXTRAMORE”的观点，为客户 在项 目融资方面，突出的特点是 ：风险的控制与 多服务一点； 转移措施。大型项 目中，参与者众多，如建设单位、 (2)员工要 “先微笑后服务”； 项 目发展