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理财规划师第02讲讲义.doc
生命周期理论、家庭模型、风险承受能力、理财策略
二、重要知识点— 4
个人理财规划,是针对整个人生而不是某个阶段的规划,在不同的生命阶段,有不同的财务状况、资金需求,决定着选择不同的理财工具的种类、数量、理财目标,因而针对不同的个人或家庭不同的资产配置。
划分生命周期目的在于划分客户所处的生命阶段,分析其不同的财务状况、理财目标,从而有效地规划设计。
生命周期理论是整个理财规划的基础。
(一)生命周期理论
6个时期、5个时期
人的一生
从出生到死亡,经历6个时期:婴(幼)儿、童年、少年、青年、中年、老年
婴(幼)儿、童年、少年:没有独立的经济来源、通常不承担经济责任,不是理财的重点。
理财规划
重点考虑3个时期:青年时期、中年时期、老年时期
细分为五个时期:单身期、家庭事业形成期、家庭事业成长期、退休前期、退休期
处于不同生命周期阶段的客户,面临着不同的理财目标、收入状况、风险承受能力。
理财规划师:针对不同的客户、不同的阶段,设计有针对性的理财策略
市场细分、市场定位
1、单身期:参加工作至结婚
一般2—8年、年龄22—30岁
特征:刚刚工作、收入低、花销大、资金原始积累期
人生目标:努力工作、寻找高新职位、增加收入
理财:广开财源、注意结余、小额投资、获得财富、积累理财经验
风险承受能力:大
需求分析:租房、日常开支、偿还教育贷款、储蓄、小额投资积累经验
理财重点:侧重于现金规划、消费支出规划、投资规划
理财策略:适当的积极投资。
考题:二级2009-11多86
86、单身期的理财规划侧重于()
A、现金规划
B、消费支出规划
C、教育规划
D、财产分配规划
E、投资规划
答案:ABE
考题:三级2010-5判116
116、单身期是指从工作到结婚的这段时期,一般2-8年,这个时期能够承担较大风险,可以适当进行积极投资。
答案:VA
2、家庭事业形成期:结婚至新生儿诞生
一般1—3年
特征:组建了家庭、伴随子女出生、经济负担加重
双薪家庭收入有了一定的增加、生活开始走向稳定、财力上升之势
最大支出:购房支出
理财:月供在承受范围之内,开始考虑子女高等教育准备
(结余、风险管理、消费)
需求分析:
买房、子女出生养育、建立应急基金、增加收入、风险保障、储蓄和投资、建立退休基金
理财规划内容:
现金规划、消费支出规划、风险管理与保险规划、投资规划、税收筹划、子女教育规划、退休养老规划
风险承受能力:比较大
理财策略:进攻型(积极投资)
3、家庭事业成长期:子女出生至大学毕业
一般18—22年
特征:家庭成员不再增加、但年龄都在增长
经济收入增加、花销也随之增加、生活基本稳定
最大支出:子女高等教育费用
需求分析:
买房买车、子女出生养育、建立应急基金、增加收入、风险保障、储蓄和投资、养老金储备
理财规划内容:
子女教育规划、风险管理与保险规划、投资规划、退休养老规划、现金规划、税收筹划
理财重点:提高投资资产的比重、逐年累积净资产
风险承受能力:中等
理财策略:攻守兼备型
考题:二级2009-11单27
27、在生命周期理论中,()的家庭成员不再增加、但整个家庭成员的年龄都在增长,经济收入增加、花销也随之增加,生活已经基本稳定。
A、家庭事业形成期
B、家庭事业成长期
C单身期
D、退休期
答案:
考题:三级2009-11判116
116、对于家庭事业成长期的家庭而言,应设法提高投资资产的比重、逐年累积净资产。
答案:V、A
4、退休前期:子女参加工作至个人退休前
一般10—15年
特征:家庭完全稳定、子女经济独立
收入增加、支出减少,资产增加、负债减少
事业处于巅峰状态、但身体状况开始下滑
需求分析:
提高投资收益的稳定性、养老金储备、财产传承
理财规划内容:
退休养老规划、投资规划、税收筹划、现金规划、财产传承规划
理财重点:准备退休金、投资组合中适当降低高风险资产的比重、博得更稳健收益
风险承受能力:中等
理财策略:攻守兼备型
考题:二级2010-5多87
87、某客户50岁,计划60岁退休,则它需要进行()
A、退休养老规划
B、投资规划
C、现金规划
D、风险管理与保险规划
E、财产传承规划
答案:ABCE
考题:三级2010-5多87同上
5、退休期:退休后的时期
特征:家庭责任减轻,锻炼身体、休闲娱乐是生活的主要内容
收入减少、休闲医疗费用增加、其他费用降低
风险承受能力下降
生活目标:安度晚年、享受夕阳红、开始有计划地安排身后事(财产传承)
需求分析:
保障财务安全、遗嘱、建立信托、准备善后费用
理财规划内容:
财产传承规划、现金规划、投资规划
理财重点:资金的安全性远远
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