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案例四家庭之理财规划书 四号 家庭情况分析 一、基本情况 从您提供的家庭情况来看，您是一名高学历的文职军人，风华正茂，身体健康，职业基本稳定。虽然收入不算太高，但预期每年都会有所增长，且退体后的基本生活费用是有保障的。您妻子目前的月收入看来明显要高于您，但因她在民营律师事务所从事行政管理工作，用您的话来说，虽然目前看来工作还算稳定，可未来收入增长并不抱太高的预期，所以您对她将来的养老问题特别关心。 您没有明确告诉我您孩子的具体情况，如果从您家庭年度支出表上教育费一项为零来估计，您的孩子一定是年龄还小，那我就假设他（或她）为3岁吧。从您理财需求的三个目的（为妻子养老、为家人医疗以及为孩子将来的教育作准备）来看，您真是一位疼爱妻子、关心孩子的好丈夫、好父亲！虽为军人，但“说句心里话，我也很想家”，这样的侠骨柔长，令人感佩。 从案例中您的自述来看，您的家庭正处在稳定发展阶段。之前您和妻子已经通过辛勤工作，积累了一定的经济基础，家庭正处于财富积累阶段。我注意到：您的家庭已经拥有了单位分配的基本自有住房，生活无负债，银行定期、活期存款及债券投资占据了可用资产的绝大部分，这些资产安全性良好，为未来投资奠定了基础。 生活需要规划，财富需要打理，你不理财，财不理你。在当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型的过程中，顺应潮流，积极投资，科学理财，才会拥有美好的明天。 下面我努力对您的家庭财务及收支情况等作一个详尽的分析。在此基础上，我将提出一套可供参考的理财建议，希望能为您的家庭未来提高生活质量带来帮助。 二、资产负债情况 表1：家庭资产负债表（单位：元） 资产 负债 0 现金及活期存款 30000 信用卡贷款余额 0 预付保险费 10000 消费贷款余额 0 定期存款 100000 汽车贷款余额 0 债券 60000 房屋贷款余额 0 债券基金 0 其他 0 股票及股票基金 0 汽车及家电 无汽车，家电30000 房地产投资 0 自用房地产 0 其他 0 资产总计 230000 负债总计 0 图1：家庭可变现资产分布图 您的家庭属于无负债家庭，流动性尚好的可变现资产（注：债券及定期存款的保值、变现能力还是相对较强的）占总资产（因本案例中未给出住房估值，暂不计入）的82%以上。这种资产配置虽然抗风险能力极强，但太偏重于安全性、流动性，保守有余，进取不足，需要改善，也为我们下一步制定投资理财规划提供了条件。 三、家庭收支情况 表2：家庭月度税后收支表（单位：元） 收入 支出 本人收入 1600 房屋支出 200 其他家人收入 3700 公用费 其他 衣食费 1500 交通费 300 合计 5300 合计 2000 图2：年度收支示意图 案例中提到您家庭年度税后奖金（年终奖）是10000元，这样您目前家庭年收入应该是73600元，年度开支为24000元，收支相抵，目前每月结余元，年结余元资产的流动性是指资产速变现能力流动性比率反映与每月支出比。由于流动资产的收益一般对于工作稳定的，资产流动性比可以低更多的资金用于投资，获更高的收益 商业保险 其他保障 本人 已投保平安分红型保险 部队已为军人安排医疗保险 妻子 平安保险的住院补助型保险 社保三项（失业、大病医疗、退休养老） 从成熟家庭的保障情况看，一般建议年度保险费支出占投保人收入总额的10%至20%，今年上半年居民消费价格(CPI)上涨3.2%；7月份受农产品价格上涨拉动，CPI涨幅更是高达5.6%，达到十年来目前没有教育费支出，假现在岁，教育分三个阶段小学中非义务教育分别是、年。每月元每年万元5%-10%左右的收益；您还说，投资风险只要不影响家人的正常生活及孩子的教育就可以。 据此，我理解为：您和您的家庭对投资资本市场的风险已有一定认知，并对风险具有中等偏上的承受能力，已经作好必要的心理准备。 三、投资理财建议 对现有资产进行处置 您目前除家电资产、预付保险费共4万元外，共有19万元属于可变现用于证券投资的资金。按上述分析，除留出1万元现金存活期以备急用外，其余包括债券投资、定期储蓄在内的18万元资产均可套现重新进行资产配置。 理由如下： 活期及定期储蓄虽然无风险，但众所周知，年收益率极低，在目前通胀加剧的背景下连保值都困难，根本谈不上升值，不能算是真正意义上的投资。活期存款一般是为生活日常开支或应急准备的，以您家庭月开支2000元、每月收支相抵有3300元节余的生活情况看，留有一万元就足够了；定期存款及直接投资债券虽有一定的利息，但因流动性受限（提前支取或提前兑现常常会损失利息），故主要是那些缺乏投资知识的年长者的备选。 2、建立新的资产组合配置 您是一名现役文职军人，妻子在律师事务所从事行政管理工