析农村银行贷款问题.docVIP

析农村银行贷款问题 2008-10-07 　　农村信用社及农村合作银行（下称农村银行）作为我国金融业的重要组成部分，至今已经历了50年的发展历练，形成了独具一格的经营方式，这与每一代信合人的努力与国家及地方政府的支持是分不开的。在市场经济的今天，面临中国加入WTO的新挑战，尤其是党的十七大之后，本着科学发展、与时俱进的和谐理念，农村银行的改革势在必行，加强信贷管理和资产保全工作成为农村银行工作的核心内容。 　　一、当前农村银行在贷款营销中存在问题的主要成因 　　贷款业务是农村银行的主打品牌，也是农村银行在金融业竞争中的优势，基于农村银行贷款所面临的复杂情况，贷款营销及资产管理工作就至关重要。面对国家经济政策的紧缩，全国中小企业生产经营困难重重，更是给农村银行的贷款营销及资产管理工作带来了很大压力。而农村银行自身在贷款业务中所存在的种种问题，不仅增加了金融风险，更不利于资产保全工作的开展。从法学的角度分析，主要有下列几种情况和原因： 　　首先，制度规章缺乏稳定性确定性和连续性。 　　在法理中对法有一个要求即法不能朝令夕改，换言之法作为调整人们行为的规范必须是稳定的，进而才能是明确的，只有这样才能保证法具有可预见性，人们在事前就知道自己的行为是否在法律允许的范围内，从而做到有法可依，遵纪守法。这一理论同样适用于农村银行的贷款工作。现在的贷款业务缺乏稳定明确的规章制度，一个规定刚刚实施，马上又出现新的替代方案，或马上补充了新的规定，在实施过程中不论是理解上还是执行上都带来了困难，降低了对一个行为合规性的可预见性，所带来的金融风险远远大于这些新方案所体现的灵活性。 　　灵活性是农村银行在金融业竞争中一个突出的优势，贷款一直以程序简捷，方法灵活为业界所推崇，但是灵活应以稳定为基础，好比建高楼，没有深厚的地基，万丈高楼就难以坚固挺拔。故笔者认为农村银行应制定一系列（各种业务）的统一的、明确的、稳定的规范，这个过程要民主审慎严格，一旦规范制定之后，不到万不得以，不能随意变动，以此为依据，开展业务。不要担心稳定的规范难以适应瞬息万变的社会，我们可以随着情况的变更制定各种补充性规定，作为稳定规范的延伸。但是这些补充性规定的制定也要严谨，不能想到一点就发布一个规定，应具有立法者的精神，经过严格的思考研究，集体决定得出。这些补充性规定一旦发布也具有稳定性，不能随意变更。在此基础上，我们随机而动，应时而变的发挥灵活性，才能带来新的生机，否则灵活仅会带来无序，为各种管理带来困难。 　　法律讲求程序正义，只有程序公正了，才能保证实体正义的实现，所以任何时候不能牺牲程序上的公正。农村银行在贷款上一个重要问题在于贷款人签字盖章的真实性，这是程序公正最基本的要求。由于农村银行现在的制度过分信赖人性，将大部分权利交到少数人手里是危险的，尤其是在不能保证个人职业道德的情况下。现实的诉讼中出现很多借款用途，签字盖章不真实的情况，已经触犯了我国刑法，但是有些客户经理不懂法，不知法，认识不到问题的严重性，甚至以身试法，不仅给农村银行带来了巨大经济损失，也给其自身带来了法律上的责任。要改变这种状况，就要求进行普法教育，提高员工对于法律的认识和职业道德素质，使广大员工知法懂法、守法遵法、依法经营、依法维权。 　　法学中有一句名言：法不明文规定不为罪，法不禁止即自由。笔者认为一切有一个明确的规范在，是保证秩序的关键，现在的很多问题都是因为缺乏秩序所引起的，改变这个问题是改善现状的一个重要保证。明确公开才能给贷户以信心，辅之以广泛的宣传，大力的推行优质服务，必然能对营销贷款起到积极作用。 　　其次，进行法律风险提示和履行告知义务。 　　做为贷款合同一方的当事人，农村银行有进行风险提示和履行告知的义务，这是合同法明确规定的从义务之一。亚里士多德对于法治的理解中首先要求善法治理，其次就是善法要为广大群众所知晓。不为人知的法律不能作为法治的标准。延伸到贷款工作中，要降低金融风险，减少诉讼中不可预见的因素，告知义务很重要。具体来说，信用社面对的贷户多为文化水平较低的农户，很多人不懂法，更不用说什么是合同，什么是担保，什么是法律责任了。 　　在这种情况下，合作银行应该在信贷部以公告的形式，在醒目的位置告知每位贷户何谓合同，何谓担保，何谓连带担保责任，何谓法律责任等一些基本的法律常识。这样在贷款清收或依法诉讼中就可以明确认定信用社尽到了告知的义务，贷户不能以不知道法律规定为由，规避责任，减少了影响农村银行胜诉的不确定因素。 　　再次，贷款严格执行审查制度防患于未然。 　　法必须被遵守实施才能实现法治，推而广之，合作银行的各项规范稳定之后，要得到充分的实施，才能发挥其作用。所以在贷款中，只有严格按照规范做事，才能降低金融风险。一个重要的体现就是贷款的“三查”制度的流于形式和表面化，当然“