_我国农村保险业的现状及问题探讨.doc

我国农村保险业的现状及问题探讨 学 学 金融学金融工程方向 学 学 号 指导师 摘要 :本文主要关注农村保险的现状及存在的问题，浅析当前农村存在的制度缺陷，揭示国家政策对农村保险发展的影响。通过分析其他国家的发展模式来预测中国保险业的发展动态，利用系统性的分析工具，以及“三位一体”空间发散思维，构建宏观和微观政策体系促进农村保险发展机制，以此化解制约农村保险发展的瓶颈因素。同时寻求有效促进中央政府，商业保险机构，个体企业和农民，“三者”协同发展的道路。 关键词：农业保险；风险；政策体系 保险业在中国整体发展迅速，但农村保险产业的发展却相对滞后。通过调查取证，我们比较深入地了解到我国农村保险业存在的问题。根据入世承诺，保险市场现已全面对外开放，具有雄厚资金实力、先进技术和丰富管理经验的外国保险公司与尚不成熟的中国保险公司同台竞争，这无疑会给中国保险业带来巨大的压力，尤其是发展滞后的农村保险。因此清楚的认识当前农村保险业的现状及存在的问题，提高风险意识，对我国农村保险业的健康发展十分重要。 一、我国农业保险业发展现状 1.农村保险高风险、高赔付、高保费与农民购买力低 我国幅员辽阔，跨越多个气候带，因此农业面临的灾害形式也各式各样，由此带来的损失相当严重。根据《中国统计年鉴》的资料显示, 我国农作物每年受灾面积约为4600 万公顷, 占总播种面积的30%左右。目前, 我国只有中国人保和中华联合保险公司(原新疆兵团财产保险公司) 开展农业保险业务, 而在全国范围内开办农业保险业务的仅中国人保一家，这种独挡一面的情况，使得中国人保没有足够精力全面提高农村保险保障和服务水平。此外，农业保险基本上是按照商业保险模式经营的, 未享受任何政策性的补贴,因此即使是中国人保这样大型个保险公司也无力或者不愿承担风险较大的农业保险责任, 导致了农业险现处于尴尬境地, 即按商业化的操作要求, 农民保不起；按农民可以保得起的标准制订保险单, 保险公司又赔不起。[4] 随着社会经济的发展，农资价格大幅上涨，导致农业生产成本提高，减缓了农民增收的步伐。农民没有多余收入投入保险产品，而这又间接影响到农民风险意识的提高。农村保险供求矛盾还体现在农村市场经济不完善、不发达：（1）农村市场体系建设滞后，不适应国民经济和社会发展的需要，特别在西部地区，农村商品流通网络建设十分薄弱，商品双向流通渠道十分不畅，农民卖难、买难的问题依然突出，导致农村商品流通成本过高。（2）农村居民消费价格涨幅过快。据统计，2004年至2005年农村居民消费价格指数的涨幅已连续两年高于城市。农村居民消费价格涨幅过高，在一定程度上抵消了近年来中央增加农民收入采取的各项政策措施的实际效果，增加了农民增收的难度，这一切对进一步调动农民种粮的积极性和提高农民生活水平都将产生不利影响。（3）农村市场秩序不规范，制售假冒伪劣商品等不法行为屡禁不止，食品安全问题比较突出，给人民群众的健康和生命安全造成威胁。 2．国家扶贫计划，包含对农民收入，农业风险的保障，而农业保险政策与商业保险经营目的之间的矛盾也是我国农业保险全面发展的制约因素之一。随着市场经济的发展，土地使用权的流转，现行土地家庭承包制度的边际效用急剧递减，1）.农村土地产权不明晰。现行的农村土地所有制结构是在1962年实行的“三级所有，队为基础”的制度上的。从理论上讲，农村集体拥有法定所有权，集体行使占有、使用、收益、处分的权利，但在客观事实上，我国的集体所有权是一种不完全的权利，农民集体所有权的最终处分权属于国家集体土地所有权的经济利益得不到保障。最明显的例子就是土地流转过程中的最终处分权和部分经营收益属于国家。2）.容易产生权力寻租。土地权属不清，管理体制不健全，征地制度不规范不少政府为获取土地收益，打着“公共利益”的旗号，一方面用计划经济的办法低价拿走农民的土地另一方面用市场经济的办法高价出售土地，使国家农民两头受损另外，土地实行集体所有，分户经营之后，国家对农村土地经营的大部分控制权下放给了农村各级基层政权，基层干部掌握着土地发包、调整地价、决定费用收取和宅基地分配等权力，由于缺乏有效的监督机制，乡村干部滥用权力，以权谋私[2]极大的损害了农民的利益3）.农户土地经营规模小，生产效益低下。自实行家庭承包责任制以来，我国农村土地基本上按现有人口平均分配，把整块土地分割成许多小块分户经营，田埂、沟堰占了不少耕地。超小规模的家庭经营使中国农村经济带有浓厚的小农经济色彩，使我国农业生产长期滞留在