厦门理工第四章保险基本原则重要考点.docVIP

保险的基本原则 保险利益原则 保险利益原则的概念 指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。这种利益因保险标的的完好、健在而存在，因保险标的的损毁、伤害而受损。（保险利益的构成要件：合法的、可确定（或者可预期判断的）、经济上的（可用货币衡量的））。 保险利益的功能 划清保险和赌博之间的界限、限定了保险保障的最高限额、防止道德危险的发生。 保险利益在财产保险和人身保险中的区别 财产保险中：所有权；经营权、使用权；承运权、保管权；抵押权、留置权、质权。 人身保险中：人身关系；亲属关系；债权债务关系；雇佣关系；其他（同意原则）。 保险利益的时间效力不同 财产保险中：整个过程中必须存在保险利益（特例：海上货物运输保险只要在出险时具有保险利益即可）。 人身保险中：合同签订当时必须存在保险利益。 确定保险利益价值的依据不同 财产保险中：依据保险价值确定。 人身保险中：依据缴纳保费的能力确定。 最大诚信原则 最大诚信原则的概念 指保险合同的当事人应当以最大程度的诚信来行使自己的权利、履行自己的义务，若有一方违背该原则，则要面临权利的缩减、或义务的加重。 投保人、被保险人得要求： 危险增加通知保险人。 告知（目的在于让保险人争取估计风险）：无限告知主义；询问告知主义（保单中的所有问题）（我国采用的）。 保证（目的在于让风险可控）： 保险人的要求： 说明义务：保险人有义务将保险合同的条款向投保人进行详细说明，尤其是免除对方权利和加重对方义务的条款。 弃权：指对于保险人对于因投保人或者被保险人违反如实告知义务或保证义务等而产生抗辩权等权利的放弃。 禁止反言：一旦保险人做出放弃自己某种权力的意思表示，无论是明示还是默示，保险人都要受其意思表示的约束，不得反悔。 违反最大诚信原则的后果： 投保人、被保险人： 保险人 未提示说明（加粗、说明），保险合同条款无效。 弃权禁止反言。 近因原则 近因原则的概念 指不是时间上最接近的原因，而是指最直接、最能动有效的原因。 近因原则的应用 单一原因：此原因就是近因。 多种原因：同时发生（比例）；连续发生（逻辑中第一个）；间断发生（具体分析）。 损失补偿原则 损失补偿原则的概念 指在保险合同生效成立后，如果发生保险合同约定范围内的保障事故，被保险人有权按照合同的规定要求保险人向其支付保险金，但是被保险人获得的保险金数量不超过其实际损失。 被保险人请求损失赔偿的条件： 具有保险利益；损失在保险责任范围内；经济上的（可用货币计量）。 保险人履行损失赔偿责任的限度 以实际损失为限（损失时保险标的的市场价值）；以保险利益为限；以保险金额为限（“交多少赔多少”，不超过“交多少”）。三者都有时，在保险金额内，按实际损失与保险利益赔付（三个中取最小） 损失赔偿 （适用于家庭、企业房屋）(不适用于人身、定值、重置、施救） 第一危险赔偿方式： 保险金额范围内，损失多少赔偿多少；保险金额范围外，按照保险金额赔偿。 比例赔偿方式（保障程度）： 保险赔偿额=实际损失额*（保险金额/损失当时财产的实际价值） 损失补偿原则的特例： 人身保险：人身无保险标的的实际价值，根据保额“给付”。 定值保险：（定额保险是指保险和合同当事人双方在签订保险合同时，约定保险目标的价值，并以此确定保险金额的保险。）（只有货物运输、古玩字画这两种，别的都是非定值保险） 全损时：按照保险金额赔偿；部分损失时：保险赔偿额=保险金额*（（投保时完好价值-残值）/出险保时完好的市值） 重置保险、施救保险。 附：几个重要概念： 损失补偿原则的派生原则 代为追偿（适用于财产保险、人身保險中涉及医疗费用险種） 指在财产保险中，当被保险人依照法律或者合同规定，对被保险人因他人的侵权行为而造成的损失进行赔偿后，依法取得的向对财产造成损失的侵权行为人进行追偿的权利或者获得被保险人标的的所有权。 物上代位：（推定全损或全损时。获得标的物的所有权。）指保险标的遭受保险范围内的风险事故造成那部分损失时，保险人在对被保险人惊醒全额赔付后依法取得该标的物的所有权。 权上代位：（获得权利，追偿权）当保险标的因第三人的原因造成损害，在保险人向被保险人支付保险金之后取得的向第三方进行追偿的权利。 注意点：追偿时，超出部分归还被保险人。保障家庭，家庭成员之间不得代为追偿。 重复保险分摊原则 重复保险:同一投保人就同一保险标的，同一保险利益，同时向两个或两个以上保险人投保同一危险，且保险期限相同或相互重叠，保险金额总和超过保险标的的价值。 比例责任分摊方式（我国采用代）：各保险人承担的赔款=损失金额*（该保险人承保德保险金额/保险金额总和） 限额责任分摊方式：各保险人承担的赔款=损失金额*（该保险人赔偿限额/赔偿限额总和） 顺序责任分摊方式：保险合同签订的顺序。 Eg: 出口货物一批，货