商业银行负债业务的经营管理(55页).pptVIP

从货币供给的程序上说，先有贷款后有存款，先有现金和活期存款，后有定期存款。 原始存款由中央银行供给，途径为中央银行给商业银行提供现金和存款准备金，商业银行有央行的基础货币支持，才能派生存款。 商业银行派生的存款都是活期存款，活期存款中可以提取的现金，才能够转存为定期存款。 从活期存款中提取现金只是货币形态的变化，而把活期存款转为定期存款则是货币性质的变化。 现金是基础货币，现金和活期存款是货币，定期存款是准货币。准货币是不能作为现实的货币进行流通的，只能作为金融资产存在，因此其不具备派生存款的能力。 2.存款总量和成本控制 在银行实践中，存款总量和成本的关系可概括为以下四种组合：（1）逆向组合模式，即存款总量增长，成本反而下降；（2）同向组合模式，即存款总量增长，成本随之上升；（3）总量单项变化模式，即存款总量不变，成本不变；（4）成本单项变化模式，存款总量不变，成本增加。 银行应努力实现逆向组合模式和总量单项变化模式，以求在不增加货币投入的情况下，尽量组合更多的存款，走内涵扩大再生产之路。 3.可用资金的历史平均成本和边际成本分析 可用资金的历史平均成本，是指银行对已吸收的存款的全部利息成本加上营业成本除以全部可用资金。它实际上是银行资金的转移价格，并由此决定了银行盈利性资产的最低收益率，而利润则表现为资金转移价格的溢价。这一指标的缺陷是未考虑未来利息成本的变动。 贷款利率区间 利润区间 存款利率区间 对银行经营而言，具有决定意义的是边际存款成本。但令人遗憾的是，边际成本难以精确计算。主要是因为未来利率变化难以精确预测。在实际工作中，需要加强未来利率变化预测，并对利率预测的结果进行经常性调整，以提高存款边际成本预测的准确性。 三、银行存款的营销和定价 （一）银行存款的营销 金融市场的营销，是指把可盈利的银行服务引导到经选择的客户方面的经营管理活动。 存款是银行向客户提供的一种金融服务，其前提是客户所需要这种金融服务。存款工具和其他金融商品一样，其市场营销包括三个方面的内容：即产品的设计和创新、定价、促销。 1.研究确定客户的金融需要。 需求产生动机，动机决定行为。 客户购买存款工具的动机是多样的：如货币增值、计划消费、安全保密、存取方便等。因此，银行应根据客户的存款动机推出相应的存款品种。 2.根据研究成果规划新的服务或改善原有的服务。 在通货膨胀的经济形势下，推出保值型的与物价指数挂钩的存款类型； 在经济繁荣物价相对稳定时，推出消费型方便存取的存款类型。 3.定价和促销。 银行在对存款产品进行定价时，需考虑盈利性原则。 （1）存款工具的定价，必须在满足客户需求和确保银行经济效益之间寻求平衡点。 （2）不同存款工具的价格信息应简单明了，便于客户了解比较。 （3）不可过分的以损害某些细分市场的利益去补贴其他细分市场。 我国目前长期的活期存款负利率状况，扭曲了银行系统存款结构，倒逼机制使得金融体系资金流向长期资本市场，资本市场充斥着投机等短期行为，发育畸形。 （二）存款工具的定价方法 在我国，为了保护国内发育尚不成熟的银行业，目前央行仍未放开存款利率，存款工具由国家统一定价，商业银行必须严格按照国家管制的存款利率水平经营。 在金融市场发达的国家，完全市场化的利率决定了银行对存款工具具有自主定价权。 但自主定价绝不等于自由定价。存款价格一方面应参考同业水平，一方面应兼顾盈利性原则，保持一定利差。 1.以成本为基础定价。 2.交易账户的定价公式。 3.金融市场存款账户的定价。即按金融市场利率来定价，这种存款账户的利率随市场利率的变化而不断调整。 4.定期存单市场按银行层次定价。银行层次按取决于银行的信用等级。 四、存款规模控制 存款多少，是衡量一家银行规模和实力的标志。那么，是否是“存款越多越好”？ 从宏观上看，一国存款的供给总量主要取决于国民经济的总体水平；从微观上看，企业居民存款的变动主要取决于社会再生产的规模、企业的经营状况、国家金融政策、商业信用的发达程度、银行结算的质量和速度、居民收入水平的增减、社会文化习俗等。 从宏观上评判银行存款总额的适度性，通常用三个指标：存款总额/国内生产总值；企业存款/企业销售总额；居民存款总额/居民收入总额。 从银行经营管理的角度讲，一家银行的存款量应限制在其贷款可发放程度及吸收存款的成本和管理负担的承受能力范围内。超过这一范围，银行存款的增加就属于不适度增长，会给银行经营带来困难。 我国银行业经营现状：负债业务筹资成本较高，资产业务发展缓慢且品种单一，导致依靠存贷利差获得利润的经营道路难以为继。 我国商业银行需要转变经营模式和增长方