家庭理财过程、风险管理与保障.pptVIP

1）善后基金 一个人即使生前没有负债，死亡本身仍会发生许多费用，如丧葬费。此外，还可能包括生前的各种医疗费用、住院费用、信用卡透支额、银行贷款或其他债务，以及各种应付税款等，这些费用和债务必须在死亡后立即清偿，设立善后基金就是为了满足这一需求。 2）偿还贷款基金 家庭主要收入者死亡后，家庭对购房、买车抵押贷款的分期偿还能力将受到严重影响，甚至完全丧失，因此家庭主要收入者生前必须设立充足的偿还贷款基金，确保其死后有足够的资金偿还贷款，使住房、汽车免遭清算或拍卖，使家人能保持正常的生活水平。 3）应急基金 家庭可能因某些突发事件而陷入财务困境，为此，必须设立一定额度的应急基金，建议应急储蓄额为个人3－6个月的收入。 4）教育基金 家庭的子女教育费用主要取决于子女的人数、预期完成的教育程度以及每年所需的教育费用。 1）家庭调整期收入 家庭主要收入者死亡导致家庭收入能力明显下降后，短期内无法改变原有的生活习惯和消费水平，只能逐步调整和适应，调整期通常为1－2年。在调整期间所需的收入称为家庭调整期收入。 2）子女独立前所需收入 一个家庭经过调整期后，由于子女尚未成年，经济上未能独立，仍然需要适量的定期收入来抚养他们，直到子女能够独立为止。 子女必要生活费=子女目前月生活费×12个月×（22-子女现在的年龄） 3）配偶终身所需收入 家庭主要收入者死亡后，其配偶的财务需要主要有日常性生活支出、医疗费用、养老金等。 配偶必要生活费=夫妻月生活费× 0.5 × 12个月在世配偶退休前年限 配偶必要退休生活费=配偶退休前月生活费×0.7×12×退休时配偶的平均余生 4）老人终身所需收入 家庭主要收入者死亡后，所赡养的老人在财务需要上主要有日常性生活支出、医疗费用、养老金等。 赡养老人生活费=目前赡养老人月生活费× 12个月×老人的平均余生（男69岁、女72岁） 综上所述，可以总结出遗属收入需求的计算公式： 遗属必要收入（生活）需求=遗属必要生活费-社保金额-企业抚恤金-家庭其他收入 其中，遗属必要生活费＝子女必要生活费＋配偶必要生活费＋配偶必要退休生活费＋赡养老人生活费 子女必要生活费＝子女目前月生活费×12个月×（22－子女现在的年龄） 配偶必要生活费＝夫妻月生活费× 0.5 × 12个月×配偶退休前年限 配偶必要退休生活费＝配偶退休前月生活费×0.7×12×退休时的平均余生 赡养老人生活费＝目前赡养老人月生活费× 12个月×老人的平均余生（按照当时平均年龄计算） 三.寿险与家庭理财风险保障 寿险需求的检测与调整 寿险需求的检测 1.寿险保额的检测 1）未充分保险 2）过度保险 3）不必要保险 2.寿险保费的检测 1）过度支付 2）分配失衡 三.寿险与家庭理财风险保障 寿险需求的检测与调整 寿险需求的调整 1．经济状况改变 2．家庭责任改变 3．工作环境变化 4．职业生涯变化 四.寿险与教育金规划 中国子女教育成本及子女教育金储备的特点 1.教育费用昂贵 养育一个孩子直到其结婚成家，其中的直接成本加上各种教育费用，少则几十万，多则上百万。留学费用更是普通家庭难以承受的。若不能提早为孩子准备好充分的留学财务准备，则提前关闭了这条金色的前程大道！ 2.储备周期较长 子女教育投资是一件时间跨度较长的投资，所以家长应该及早准备，并选择一种能够与孩子一起“成长”的具有长期投资优势的理财产品。 3.专款专用 子女教育金有着很强的专款专用的性质。所谓专款专用，就是这笔钱款只用于子女教育，不做其他安排。 四.寿险与教育金规划 适用于子女教育金的投资工具介绍 1.定存银行、国债、储蓄型银行理财产品 优点：存取灵活、安全保本。缺点：因存取灵活，容易受外界因素影响而中途中断，收益偏低。 2.定投基金 与其他投资计划相比，教育规划更重视长期的投资工具。因此，充分利用基金定期定额计划来实现子女教育基金的积累是一种比较科学的方式。 3.房地产 属于很稳健的投资，也能抵御通胀，但所需资金较大不易变现，仅适合经济比较宽裕的家庭。 四.寿险与教育金规划 运用寿险规划子女教育金的优势 1．投保教育保险可以充分享受保险理财带来的许多好处。 1）及早建立孩子的教育基金和创业基金 2）承保机会大、保费便宜 3）减轻子女将来的负担 4）转移财产给子女 5）风险转移,保障家庭生活安定 四.寿险与教育金规划 运用寿险规划子女教育金的优势 2．目前教育险不仅具有投资功能，更重要的是具有其它金融投资工具无法替代的功能——保费豁免的功能和附加意外、重大疾病等保障，彰显教育保险的神奇魅力。目前各家保险公司提供的教育保险可以大体划分为以下三个大类： 1）纯粹的教育金保险，提供初中、高中和大学期间的教育费用。 2）针对某个阶段教育金