商业银行个人理财业务发展瓶颈及对策分析.pdfVIP

业务管理 研 栏目编辑：叶文 E- mail：yewen_1003@163.com 究 商业银行个人理财业务发展瓶颈及对策分析 ■ 广州番禺职业技术学院财经系 陈 琼 摘 要：个人理财作为一项高利润、高增长的业务，逐渐成为各商业银行取得竞争优势和利润的 重要来源，但我国商业银行理财业务尚处于起步阶段，理财理念局限、品种结构不合理以及缺乏高效的 管理机制等问题仍然存在。本文阐述了我国个人理财业务的发展历程及其现状，分析了当前我国个人 理财市场遇到的瓶颈，并提出应对措施。 关键词：金融；商业银行；个人理财业务；发展瓶颈；对策 个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财 了个人理财业务。 务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务 另一标志性的事件是2005年9月中国银行业监 活动。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看,个 督管理委员会颁布了 《商业银行个人理财业务管理暂 人理财业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收 行办法》（简称《办法》）和《商业银行个人理财业务风险 益稳定等优势, 在商业银行业务发展中占据重要位置。 管理指引》（简称《指引》）。根据该管理办法，商业银行 因此，在现今的中国理财业务市场中，理清其中脉络， 可以推出保证收益理财计划、保本浮动收益理财计划 对商业银行的发展就显得尤为重要。 和非保本浮动收益理财计划等产品，其中保证收益理 财计划及具有保证收益性质的新的投资性产品需要向 一、我国个人理财业务的历史及其现状 银监会报批，其他产品只需向银监会保备。从此，《办 1996年，中信实业银行广州分行在国内最早挂出 法》鼓励商业银行推出结构性衍生产品、人民币外币相 “私人理财中心”的牌子。随着国内居民收入水平的日 结合的理财产品。对于商业银行个人理财业务来说， 益提高，理财意识的不断增强，个人理财市场规模持续 《办法》的颁布具有极其深远的意义。 扩大已成为不争的事实。尤其是近几年，国内大多数商 据统计，最近几年来，中国理财业务每年的市场增 业银行都陆续开通了个人理财服务，部分商业银行已 长率达到18%。截至2009年5月末，各中外资商业银 经取得了一定的成绩。 行存续的理财产品超过4100只，理财业务市场规模达 比较具有标志性的是在2002年10月，招商银行到7000亿元人民币，理财客户达到230万人。而且从 率先在国内各分支机构全面推出针对个人高端客户理 销售渠道看，50%的保险业务和54%的基金业务销售 财的零售金融产品———金葵花理财品牌及服务体系。 都是由银行渠道完成的。相对于其他金融主体，银行在 这个产品一经推出，即在国内银行界掀起波澜，实施客 个人理财市场有着起步较晚、发展快、力量强的特点。 户分层服务策略，争夺高端客户也迅速成为国内金融 服务的竞争热点。金葵花理财推出短短2个月，贵宾客 二、商业银行个人理财业务发展的瓶颈 户就达到3.07万户，较推出前增加了21%；金葵花贵 虽然我国商业银行个人理财业务推出已有10余 宾客户的存款占储蓄存款的比例提高到28.9%，对存年，2005年国家也出台了《办法》和《指引》对商业银行 款增长的贡献达到了49.8%；金葵花贵宾客户的交易 个人理财业务进行规范，但在理财产品设计开发、营销 占整个零售业务交易的比例超过了60%。金葵花理财 管理、风险控制、理财业务培养等方面仍然存在不足， 成为招商银行零售金融业务的重要增长点。此外，工商 成为限制商业银行个人理财业务发展的