第一讲信贷业务概论.ppt

第一讲 信贷业务概论 【本章学习目标】 通过本章学习，你应该能够： 1．了解商业银行贷款政策 2．熟练掌握贷款的操作规程 3．掌握贷款的管理制度 4．熟练掌握贷款风险分类的方法 【学习本章意义】 商业银行利润的主要来源是贷款业务,而贷款业务的经营需要商业银行贷款政策的指导和银行内部有效的管理。 第一节：商业银行信贷业务基础知识 一、认知信贷业务 （一）信贷的界定 信贷（或授信） ：贷款+信用链接 向客户直接提供资金支持（贷款） 银行不通过出借资金，而仅仅凭出借自己的信用发挥资金融通或担保作用（信用链接）（如：银行承兑汇票、信用证业务） 广义信贷和狭义信贷（口径大小） 广义：国家信贷、商业信贷、银行信贷等 狭义：银行信贷 更窄口径：贷款 一、认知信贷业务 授（受）信：银行向客户授予信用和贷款的经营行为。授信是信贷的另一种表达。 授信（授予、给予）（贷） 受信（接受给予） （借） 表内授信（银行出借资金使用权） 表外授信（银行对外承诺或担保，不涉及银行实际资金占用） 授信=表内授信+表外授信=贷款+信用链接 授信定义 按照《商业银行授信工作尽职指引》的定义：授信是指对非自然人客户的表内外授信。（与信贷区别？） 表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等； 表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。 中国银行5年授信和融资150亿元支持湖北旅游业 新华网武汉8月21日电（记者吴植）湖北省旅游局和中国银行湖北省分行日前在武汉签署战略合作协议。双方约定，中国银行湖北省分行将在未来5年内，向湖北旅游业提供总额不超过150亿元等值人民币的授信和融资安排，以推进湖北旅游经济强省建设。 根据双方《关于旅游金融专项服务的全面战略合作协议》，中国银行湖北省分行将在7个方面支持湖北旅游业发展：一是为旅游企业和旅游项目提供融资服务；二是积极承接旅行社质量保证金存储服务；三是提供特色金融服务和产品；四是通过资本运作支持旅游企业做大做强；五是为旅游企业提供“走出去”金融服务；六是提供中小企业金融服务；七是通过发挥中国银行多业并举优势，为旅游业提供其他公司金融服务。 授信额度和授信敞口 授信额度：在客户申请贷款时，银行都要事先给客户审批一个使用金额，这就是“授信额度”。 授信敞口：即信贷净风险金额。 例如：银行给一个客户办理银行承兑，授信额度是2000万，但要求客户预存30%的保证金，当银行开出2000万的银行承兑汇票时，其授信敞口不是2000万而是1400万（2000万-600万）。 一、认知信贷业务 （二）信贷客户类别 自然人：就是公民。据《民法通则》规定，18岁以上公民是成年人，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。 一、认知信贷业务 法人：是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。 《民法通则》规定法人应具备四个条件 依法成立 有必要的财产或经费 有自己的名称、组织机构和场所 能够独立承担民事责任 一、认知信贷业务 公司是指依照我国《公司法》在中国境内设立的有限责任公司和股份有限公司，属于企业法人，以其全部财产对公司的债务承担责任。 其中有限责任公司的股东以其认缴的出资额为限对公司承担责任 股份有限公司的股东以其认缴的股份为限对公司承担责任。 一、认知信贷业务 分公司和子公司 分公司不具有法人资格，其民事责任有公司承担，不能作为借款主体，但可以经公司书面授权代表公司向银行借款 子公司具有法人资格，依法独立承担民事责任，子公司可以作为贷款主体。  （三）银行信贷业务类型（P6） 按贷款期限划分 短期 中期 长期 按担保方式划分 信用贷款 担保贷款 票据贴现 按贷款人承担经济责任不同 自营贷款 委托贷款 特定贷款 信用贷款、担保贷款、票据贴现 信用贷款，系指以借款人的信誉发放的贷款。 担保贷款，系指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 保证贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。 抵押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 质押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。 票据贴现，系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。 自营贷款和委托贷款 自营贷款，系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。（自营贷款期限最长一般不得超过10年，超过10年应当报中国人民银行备案。 委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、